Le système bancaire dans une économie moderne enidéalement, il devrait agir comme une batterie et un distributeur d'argent gratuit. Bien sûr, dans la dure réalité, tout n'est pas si bon, mais néanmoins, nous étudierons les opérations de dépôt comme l'une des parties les plus importantes de ce processus. Dans cet article, nous allons nous concentrer sur tous les aspects. Et pour cela, nous examinerons les opérations de dépôt de la Banque de Russie, ainsi que diverses structures financières commerciales.
Quelles sont les opérations de dépôt ? C'est le nom des actions actives des banques pour attirer les fonds des personnes physiques et morales en dépôts pendant une certaine période (ou à vue).
Les objets dans ce cas sont des dépôts.C'est le nom de la somme d'argent que les sujets versent sur leur compte bancaire. Il n'y a pas de problème avec ça. Mais qui peut agir en tant que sujets ? Ils sont compris comme des individus, ainsi que des entreprises de toute forme organisationnelle et juridique de propriété.
Dans un premier temps devant chaque établissement de créditla tâche est de créer notre propre politique dans ce sens. Il doit être compris comme un ensemble de certaines activités d'une structure commerciale, qui visent à former, planifier et réguler les ressources bancaires.
Le but ultime du développement avec la suitela mise en œuvre de la politique de dépôt consiste à augmenter le volume de la base de ressources de travail. Dans le même temps, il est nécessaire de s'efforcer de minimiser les coûts et de maintenir le niveau de liquidité requis, en tenant compte de tous les types de risques.
Considérant que chaque banque développesa politique de dépôt, la question principale ne sera pas de savoir si elle existe, mais de sa qualité. L'organisation elle-même dépend d'un grand nombre de facteurs, notamment la taille de l'institution financière et les qualifications des employés chargés du traitement des transactions, et bien plus encore. Après tout, les opérations de dépôt de la banque sont effectuées avec des montants importants, et les laisser disparaître, c'est entacher votre réputation.
Les types d'opérations de dépôt dépendent de nombreuxles facteurs. Donc, si nous partons de la catégorie des déposants, il y a alors les dépôts des personnes morales (entreprises, organisations, autres institutions financières) et des particuliers. Et selon la forme de retrait, ces dépôts sont distingués:
Ce sont les opérations de dépôt de la banque. Mais ils peuvent partager, adopter un regard plus détaillé. Nous allons parler de lui maintenant.
Ceux-ci inclus:
Malgré le fait que sur ces gisementsil y a une grande mobilité de l'argent, un solde minimum peut être déterminé qui ne sera utilisé qu'en cas d'urgence, afin d'obtenir une ressource de crédit stable si quelque chose se produit. Ceci, soit dit en passant, porte un potentiel caché. A ce titre, on peut appeler des opérations de crédit et de dépôt avec un compte. Ils vous permettent d'accéder facilement et rapidement aux ressources financières nécessaires, sans avoir besoin d'obtenir un prêt auprès de la banque.
Le temps de stockage fixe est trèsimportant de maintenir la liquidité du bilan des banques commerciales. Aussi, leur portfolio nous permet de parler de la pérennité de l'organisation. En règle générale, les dépôts à terme sont acceptés pour une certaine période :
Très souvent, des situations surviennent lorsque des personnesles dépôts à terme ne sont pas demandés, alors ils deviennent tels qu'ils ont une échéance expirée. Dans ce cas, récupérer votre argent sera très problématique.
La vulgarisation de ce type de gisements est positivetouchés par l'utilisation généralisée des cartes plastifiées et les paiements avec leur aide. Dans de tels cas, des comptes spéciaux sont créés, sur lesquels un taux d'intérêt réduit est facturé, mais en cas de retrait à un moment arbitraire, le client ne reçoit pas d'amende de la banque. Pour accroître l'intérêt des citoyens, le mécanisme des taux complexes se généralise.
Dans le même temps, les banques tiennent également compte des exigencesdifférentes catégories de personnes pouvant ouvrir un compte. Ainsi, des systèmes d'interaction avec tout le monde sont envisagés - des étudiants et des retraités à la classe moyenne et aux hommes d'affaires. Pour s'en convaincre, il suffit de regarder ce que proposent ces institutions financières.
Il existe différentes cotisations :étudiant, retraite, investissement, etc. Pour eux, les banques offrent des taux d'intérêt plus élevés ou d'autres conditions préférentielles. La simplicité et la rapidité de conclusion d'un accord et d'ouverture de compte sont tout aussi importantes dans ce cas. Pour la plupart, des formulaires pré-préparés sont utilisés. Bien que dans certains cas, un contrat individuel puisse également être établi (cela dépend directement de la catégorie du client).
Concurrence entre les différentes institutions financièresles institutions les obligent à analyser les opérations de dépôt afin de choisir une forme d'interaction avec les personnes qui les exposerait sous un jour favorable. Cela consiste à fournir une gamme complète de services, à améliorer la qualité de service et à pouvoir suivre votre compte à distance.
Divers bonus peuvent être fournis sous la formevendre des chèques de voyage, convertir des devises à un taux avantageux, émettre des cartes en plastique, accélérer le transfert de fonds, payer divers biens, factures de services publics et bien plus encore. La création et le développement d'une large gamme de services bancaires, ainsi que l'assurance-dépôts, augmentent qualitativement l'attractivité d'une institution financière aux yeux des déposants actuels et potentiels. Grâce à cela, la base de ressources de la structure se développe rapidement.
Ils sont un type de dépôts à terme.Pour la première fois, ils ont été autorisés au niveau législatif dans la Fédération de Russie en 1992. Les règles régissant les certificats sont les mêmes pour toutes les banques. Bien que les modalités d'émission et de circulation de chaque type individuel soient élaborées précisément par les structures financières.
Les certificats ne peuvent être délivrés qu'en roubles.En outre, une limitation importante est qu'ils ne peuvent pas servir de moyen de paiement ou de paiement pour des services rendus ou des biens vendus. Une particularité est que le taux du certificat ne peut pas être modifié unilatéralement dans le temps. Si le client a fait une demande de paiement après l'expiration de la période spécifiée, l'organisme financier est alors obligé de lui payer les montants spécifiés sur demande.
L'organisation des opérations de dépôt, quiconsidéré ci-dessus, se réfère dans une plus large mesure à une banque et à son interaction avec des particuliers (ou des entreprises qui ne sont pas liées au secteur du crédit). Développons maintenant la portée de notre introduction.
Les obligations sont utilisées comme moyen de revenu supplémentaire. Elles sont régies par les mêmes documents que les actions. La banque peut émettre des obligations :
Ils peuvent être garantis avec ou sans nantissement, avec intérêt, décote, convertible, avec des échéances différentes. Afin de lever des fonds, ils peuvent être émis en devises étrangères ou en roubles.
Il convient de noter que d'une importance particulière (siparler de la comptabilité des opérations de dépôt) a la mise à disposition de ressources par les banques à d'autres institutions financières. Cela se fait à l'aide d'enchères et de bourses, bien qu'il soit également possible d'établir des relations contractuelles directes entre les organisations. Mais si de très grandes structures ne fonctionnent pas ou s'il n'y a pas de confiance entre elles, alors une vente aux enchères ou un échange est une option plus probable. D'ailleurs, pas le moindre rôle est joué par la présence d'intermédiaires et la nécessité de passer au moins une sorte de sélection.
Faisons maintenant attention à nos réalités et parlons des opérations de dépôt de la Banque de Russie.
La majeure partie de l'argent de la Banque centrale avant 1995année a été prévue afin de prêter aux secteurs prioritaires de l'économie. Dans ce cas, c'était logique. Ceux-ci étaient considérés comme certains groupes de direction industrielle, l'agriculture et d'autres domaines qui sont d'une importance significative pour le fonctionnement de l'État.
Depuis 1994, la Banque centrale estpratiquer des enchères de ressources. Dès 1995, ils sont devenus l'instrument de refinancement prédominant. Depuis lors, bien que les prêts dirigés ne soient pas quelque chose de fantastique et d'extraordinaire, la Banque centrale a été principalement utilisée comme un outil pour financer les banques privées à un taux inférieur afin qu'elles puissent soutenir les larges masses d'entrepreneurs et de citoyens ordinaires, dont la demande peut considérablement aider l'économie nationale.
Jetons un coup d'œil à ce que peuvent être les opérations de dépôt de la Sberbank lorsqu'elles interagissent avec d'autres institutions financières. Il y a 4 domaines principaux :
Nous attirons des fonds sous forme de dépôt à des taux d'intérêt importants. Les prêts sont également émis à un pourcentage encore plus élevé. Est-ce partout pareil ou y a-t-il des exceptions ?
Le fait est que les dépôts sont popularisés commeun moyen fiable de se protéger contre l'inflation. Bien sûr, il faut dire que cela n'est vrai que dans certains cas - souvent, ils réduisent simplement l'influence des effets négatifs. Les taux dépendent donc directement de cet indicateur. Ainsi, par exemple, au Japon, aux États-Unis, au Danemark, en Suisse, vous pouvez observer des dépôts à 0-0,5% par an.
Les prêts dans ces pays sont émis à 1-3%.D'une part, il n'est pas rentable de placer des fonds chez eux. Mais regardons nos institutions financières - ici vous pouvez voir les taux sur les dépôts en dollars et en euros à 5, 6, 7 et même 10 % ! Théoriquement, nous pouvons conclure qu'il est beaucoup plus rentable de faire des dépôts en devises étrangères sur le territoire de la Fédération de Russie. Mais il existe ici un certain nombre de risques, notamment la possibilité de conversion forcée de tous les dépôts en roubles, la disparition de la banque du marché des services financiers, et bien plus encore. Par conséquent, les taux d'intérêt élevés sont une sorte de compensation pour les risques correspondants que supporte le propriétaire de la monnaie.
Ainsi, les opérations de dépôt des banques sontcertaines actions par lesquelles se produit la formation des ressources bancaires. Ce processus est effectué à l'aide d'une variété d'outils.
Ainsi, la principale source d'obtention de ressourcesest l'attraction de fonds auprès des clients (qui sont des personnes physiques et morales). Sans la réalisation d'opérations de ce type, il sera impossible de constituer le portefeuille de dépôts initial de la banque, et l'institution financière n'aura pas les moyens d'émettre des emprunts et de mener ses activités. Ainsi, sans cela, le système monétaire moderne aurait connu des problèmes importants.
