Récemment, les futurs emprunteurs sont de plus en plusfaire face à la nécessité de souscrire une police d'assurance, et parfois plusieurs à la fois. De cette manière, la Banque cherche à se prémunir contre les fonds empruntés impayés et à augmenter ses revenus. Les emprunteurs, quant à eux, ne veulent pas payer trop cher le service imposé et ne veulent pas être trompés. Par conséquent, avant de demander un prêt, vous devez déterminer s'il est possible de refuser une assurance pour le prêt. Les nuances dans l'examen des différentes options peuvent différer. Voyons quand vous ne devriez pas souscrire une police d'assurance, et quand il vaut mieux vous assurer vous-même et vos finances.
Une police d'assurance est une garantie de restitution des fonds prélevés auprès de la banque lorsque l'emprunteur a un événement assuré.
La première raison pour laquelle la banque est rentableLa coopération avec les compagnies d'assurance consiste à vendre des polices d'assurance et à recevoir des paiements d'agence des compagnies d'assurance lors de la vente de leurs produits aux emprunteurs.
La deuxième raison est que l'assurancela société place des réserves d'assurance dans les dépôts bancaires. Le financement des institutions financières se fait en échange d'attirer un certain nombre d'assurés vers l'organisme d'assurance. L'échange est effectué dans un rapport de 7: 1, où pour 7 roubles de l'assurance vendue, la banque reçoit 1 rouble de la compagnie d'assurance sous forme de dépôts.
Ce n'est un secret pour personne que les banques ne sont pasa le droit de souscrire une assurance obligatoire des clients. Mais c'est en théorie. En pratique, pour ne pas s'embrouiller, il faut lire très attentivement le contrat de prêt, afin de ne pas se poser la question de savoir comment refuser l'assurance sur le prêt et ne pas rédiger de déclarations de sinistre. Le tribunal examine dans chaque cas particulier si l'obtention d'un prêt par l'emprunteur dépend de l'achat d'une police d'assurance et si le principal facteur influençant l'adoption d'une décision positive par la banque est l'absence ou, au contraire, l'existence d'un contrat d'assurance. En effet, selon l'un des articles de la loi « Sur la protection des droits des consommateurs », il est interdit de subordonner l'achat de certains services à l'achat obligatoire d'autres.
Mais bien sûr la nécessité d'un mustl'assurance comme condition d'obtention d'un prêt est absente du contrat de prêt. Cette phrase est camouflée en « garantie de l'exécution des obligations de l'emprunteur envers la banque ». La banque s'avère donc propre devant la loi.
En effet, lors de l'émission d'un prêt, les gestionnaires de crédit imposent une assurance. Mais comment se débarrasser de l'assurance de prêt ? L'instruction se compose de seulement deux étapes.
Étape 1.La résiliation de l'assurance est effectuée immédiatement après la conclusion du contrat de prêt. Mais il faut s'assurer que la résiliation du contrat d'assurance n'entraînera pas une augmentation des intérêts annuels du prêt ou d'autres mesures « punitives » de la part de la banque.
Étape 2.Après cela, une demande est écrite à l'organisme d'assurance, et après un certain temps, la prime d'assurance sera remboursée en totalité ou en partie (cela peut être prévu dans le contrat d'assurance lors de la résiliation).
Certains gestionnaires de crédit indiquent à leurs clients comment refuser correctement assurance de prêt.Pour ce faire, il suffit d'effectuer des mensualités ponctuelles et intégrales dans les 6 mois à compter de la date du contrat de prêt. Après l'expiration du délai de six mois, vous devez présenter une demande écrite de résiliation du contrat d'assurance au service de crédit de la banque. Pourquoi faut-il attendre 6 mois ? Le contrat d'assurance est conclu pour au moins six mois. L'emprunteur ne doit pas s'étonner lorsqu'après la résiliation du contrat d'assurance, un intérêt majoré sera prélevé sur le solde de la dette principale, et les mensualités augmenteront. Ainsi, la banque se dédommage des fonds perdus.
Autre option, comment refuser l'assurance de prêt, consiste à déposer une requête auprès du tribunal. La déclaration de créance doit être accompagnée des documents de crédit, et, si possible, d'un refus écrit de la banque.
Sur la base des statistiques judiciaires, dans 80% des cas, le tribunal prend le parti de l'emprunteur, obligeant le prêteur à résilier de force le contrat, à payer une assurance et à recalculer la dette principale.
En règle générale, les prêts à la consommation se caractérisent par une courte durée, un manque de garanties et un taux d'intérêt élevé. Il inclut déjà par défaut tous les risques que la banque peut encourir.
Mais certaines institutions financières montrentpersistance, essayant d'assurer la vie et la santé de ses emprunteurs. L'assurance perte d'emploi est largement utilisée. Et si le premier type d'assurance se justifie un peu, alors l'emprunteur supporte les pertes directes du second. Et tout cela parce que la perte d'un emploi est considérée comme un événement assuré, non pas de son plein gré, mais en relation avec la liquidation de l'entreprise ou le licenciement d'un salarié. Mais, comme le montre la pratique en Russie, lorsque l'un de ces moments se produit, l'employeur conduira son salarié à rédiger une demande de son plein gré, afin de ne pas lui verser l'indemnité due. De plus, lors de l'émission d'un prêt, la banque dans le montant de la dette principale par défaut inclut les frais d'assurance, et à partir de ce montant, l'intérêt annuel est calculé.
Il est à noter que le contrat contient trèsla notion même d'événement assuré est formulée de manière confuse. Très souvent, lorsque vient le moment assuré, il est presque impossible pour l'assuré de recevoir une indemnisation. Et un exemple en est la clause du contrat d'assurance, qui stipule qu'"au moindre changement dans son état de santé, l'assuré est obligé d'en informer l'assureur". Mais en réalité, la majorité contracte simplement podglasovyh, sans entrer dans les détails et, par conséquent, sans respecter cette condition. C'est ce que l'assureur utilise pour éviter de payer. Dans ce cas, lorsqu'on se pose la question de savoir comment refuser une assurance sur un prêt, la réponse sera une étude attentive du contrat de prêt.
Lors d'une demande de crédit auto, l'emprunteur est tenusouscription de deux polices d'assurance : vie + santé et assurance sur corps. Mais en même temps, une des clauses du contrat d'assurance précise qu'il n'est pas nécessaire d'assurer l'objet du gage. Exemple : VTB Bank propose à ses emprunteurs un crédit auto sans contrat CASCO. Mais dans le même temps, le taux d'intérêt annuel en vertu duquel le prêt est émis augmente de 5 à 7,5 points. Par conséquent, dans ce cas, il sera plus correct d'émettre cette politique.
Mais il vaut mieux que chaque emprunteur décide par lui-même : refuser l'assurance sur un prêt. VTB et recevez un pourcentage annuel majoré oucherchez une banque avec les meilleures offres. Mais cela vaut la peine de s'interroger sur l'assurance vie et maladie : la durée d'un crédit auto est de 2 à 5 ans, et si l'emprunteur reçoit un crédit pour une voiture dans sa jeunesse et n'aime pas la conduite rapide, alors la probabilité d'un l'événement assuré est petit.
Ici, vous ne pourrez pas sortir de l'assurance.La loi oblige à conclure un contrat d'assurance « contre la perte et les dommages de l'objet du gage » (art. 31 de la loi « sur les hypothèques »). Deux autres programmes d'assurance que l'emprunteur peut souhaiter utiliser sont la résiliation et la limitation des droits de propriété (assurance titres), ainsi que la perte de vie et l'invalidité. Mais s'il refuse, la banque a le droit de réviser le taux d'intérêt à la hausse. En général, il est extrêmement rare pour les banques dont la hausse des taux d'intérêt ne dépend pas de l'exécution d'une police d'assurance.
Et si en cas de refus d'assurance titresle taux annuel augmente de 1,5 point, puis le refus d'émettre deux contrats (titre et assurance-vie) entraînera une augmentation du pourcentage d'un coup de 10 points.
Mais l'assurance-vie tire déjà 1,5 % desle montant de l'assurance. Mais, compte tenu des conditions dans lesquelles un crédit immobilier est émis en Russie, le besoin d'une assurance titres et d'une assurance vie + santé est inévitable pour ceux qui souhaitent contracter un crédit immobilier.
Il existe des programmes hypothécaires quiassumer uniquement l'assurance de l'objet mis en gage. Ces programmes sont utilisés par Sberbank-Credit. Est-il possible de résilier une assurance en vertu d'autres programmes d'assurance? Oui, mais si vous refusez l'assurance titres, le pourcentage annuel augmentera de 1 point.
Avantage pour la banque, comme mentionné ci-dessus,consiste en la commission d'agence que l'institution financière reçoit de la compagnie d'assurance lors de l'émission des polices. Par conséquent, il est extrêmement peu rentable pour un établissement de crédit de porter à la connaissance de l'emprunteur des informations qui comment refuser une assurance bancaire pour un prêt.
De plus, il arrive très souvent que la banqueet la compagnie d'assurance sont affiliés. C'est pour cette raison que la banque insiste sur l'achat de polices d'assurance par l'emprunteur auprès de certaines compagnies d'assurance.
Nous espérons que désormais chacun des lecteurs saura refuser l'assurance de prêt. L'essentiel est de lire attentivement le contrat !
