L'assurance-dépôts en Fédération de Russie estun mécanisme spécial de protection des fonds des citoyens. L'idée principale du système est d'assurer un paiement rapide à partir d'une source de financement indépendante (par exemple, un fonds spécial) à la fin des activités de l'organisation dans laquelle se trouvaient les économies. Examinons plus en détail comment l'assurance-dépôts obligatoire est mise en œuvre.
Comme le montre l'expérience, la plupart desdans les pays développés, l'assurance des dépôts dans les banques agit comme un outil efficace pour résoudre un ensemble de problèmes macroéconomiques et sociaux. Tout d'abord, le système de garantie de l'épargne permet d'éviter la panique parmi les citoyens. Ceci, à son tour, assure le fonctionnement stable du système bancaire. Dans le même temps, la CER contribue à réduire les coûts sociaux liés aux conséquences de la crise. L'assurance des dépôts des particuliers, entre autres, augmente la confiance de la population dans les institutions financières et de crédit. Cela crée les conditions préalables à une augmentation à long terme des dépôts privés. Aujourd'hui, l'assurance-dépôts publique existe dans 104 pays à travers le monde.
Il est effectué conformément à la loi fédérale pertinente.La loi "sur l'assurance des dépôts" a été adoptée en 2003, le 23 décembre. Ses dispositions déterminent l'effet des URCE, la procédure de garantie des garanties. En particulier, conformément à la loi fédérale, toutes les économies des citoyens placées sur des comptes ouverts par des banques enregistrées en Russie sont soumises à une protection. L'assurance-dépôts individuelle s'applique également aux fonds sur cartes (sauf pour le crédit), car ils font également office de comptes ordinaires. La protection de l'épargne est assurée en vertu de la loi fédérale spécifiée. Cela signifie qu'il n'est pas nécessaire de conclure en plus un contrat de garantie. La DIA, l'Agence d'assurance des dépôts, opère sur le territoire de la Russie. Cette société a été constituée en 2004, en janvier. L'Agence d'assurance-dépôts supervise et gère le système. En Russie, la participation au DIS fait partie intégrante des activités des organisations qui attirent et stockent l'épargne des citoyens. À ce jour, plus de 800 banques sont incluses dans le système d'assurance.
Rémunération des contributions aux organisations, en relationoù un événement assuré a eu lieu, est effectué à 100% du montant des fonds stockés, mais pas plus de 1 400 000 roubles. L'épargne sur les comptes en devises est convertie au cours de change au moment de la survenance de l'événement. Le montant maximum de l'indemnisation - 1,4 million de roubles - est prélevé sur les dépôts détenus dans une banque sur différents comptes (ou un seul). L'épargne détenue dans différentes institutions financières est fournie indépendamment les unes des autres.
Après le paiement de l'assurancecompensation, le droit du déposant de réclamer des montants dépassant le montant des garanties, est satisfait dans le cadre de la procédure de faillite des créanciers prioritaires. Les droits de réclamation pour le montant des indemnités versées sont transférés à la DIA. Si le déposant s'est vu octroyer un prêt auprès d'une banque pour lequel un événement assuré est survenu, le montant de l'indemnisation est diminué du montant des demandes reconventionnelles de l'établissement financier et de crédit à la date de cessation de ses activités.
La loi établit les circonstances suivantes dans lesquelles une indemnisation est versée aux déposants :
Les paiements d'indemnisation commencent dans les troisjours ouvrables à compter de la date de soumission des documents à la DIA, mais au plus tôt deux semaines à compter de la date de l'une des circonstances ci-dessus. Le remboursement des dépôts s'effectue soit au siège de l'Agence (si le montant total et le nombre de déposants sont faibles), soit dans une ou plusieurs divisions autorisées, soit par courrier. Pour chaque situation particulière, une procédure spécifique d'indemnisation est établie.
Non soumis à l'assurance :
Les dépôts individuels sont assurésavec le soutien d'une fondation indépendante. Sa taille au 7 mai 2014 s'élevait à 195,7 milliards de roubles. (net de la réserve créée pour le paiement des indemnités pour les incidents survenus - 157,6 milliards de roubles). Les principales sources financières pour la formation du Fonds sont la contribution foncière de l'État - 7,9 milliards de roubles, ainsi que les contributions des banques d'assurance et les revenus de placement de ses fonds. Les cotisations sont les mêmes pour toutes les institutions financières et doivent être payées trimestriellement. Le tarif est déterminé par le Conseil d'administration de la DIA. Actuellement, le taux est de 0,1% du montant moyen de l'épargne assurée des particuliers pour le trimestre correspondant.
A partir du moment où l'assurance a commencé à fonctionnerdépôts des particuliers, le montant de l'indemnisation a augmenté de 14 fois. Au stade initial, c'était 100 000 roubles. À partir d'août 2006, les paiements sont passés à 190 000 roubles, à partir de mars 2007 - jusqu'à 400 000, à partir d'octobre 2008 - jusqu'à 700 000 roubles. En 2014, la Douma d'État a adopté un amendement selon lequel le montant maximal de l'indemnisation était de 1,4 million de roubles. Pendant toute la période d'existence des CER, il y a eu plus de 180 événements assurés.
Le doublement du montant de l'indemnisation est dû àpanique des déposants. Selon les banquiers, cette démarche de la Douma d'Etat est très positive, mais il est peu probable qu'elle puisse faciliter l'afflux de dépôts. Le Comité des marchés financiers a décidé de soutenir ce projet. La réunion s'est déroulée de manière non conventionnelle et a été cachée aux journalistes. Comme l'a noté le président de la commission Burykina, les amendements à l'époque étaient incomplets, et afin d'éviter les divergences, la discussion devrait ensuite se tenir sans représentants des médias.
Le comité a dû étudier deux projets de loi.Le premier concernait une augmentation de moitié des paiements d'assurance et le second - la formation d'un groupe de députés inter-factions, qui s'engagerait à stabiliser la situation sur le marché financier russe. Cependant, la discussion a touché un certain nombre d'autres questions d'actualité.
La nécessité d'adopter d'urgence une telle mesureétait due à une sortie importante de fonds des citoyens à partir de comptes en roubles. Ainsi, depuis début 2014, il s'élevait à environ 216 milliards de roubles. Dans le cadre de la crise financière qui a débuté en décembre, le risque de sortie de fonds a considérablement augmenté. Les banquiers soulignent le désir massif des Russes de transférer leurs fonds sur des comptes en devises étrangères, ainsi que d'investir dans l'immobilier. Selon Aksakov, le président de l'association Rossiya, une augmentation de la taille de l'assurance facilitera le flux d'argent vers les sociétés financières nationales. Comme preuve de sa position, il cite la situation en 2008. Au cours de cette période, il y a eu une sortie de dépôts, s'élevant à 7 %. Après avoir augmenté le montant de l'assurance à 700 000 roubles. le volume des dépôts des citoyens a augmenté en octobre de 10 %.
Avec l'adoption de l'amendement visant à augmenter l'assurancecompensation, comme l'a noté Aksakov, le système de contributions au fonds est peu susceptible de subir des changements. Avec une diminution significative de la réserve de la DIA, celle-ci peut demander un prêt auprès de la Banque centrale. Cette possibilité est prévue par la loi fédérale sur les URCE. Comme Isaev (chef de l'agence) l'a noté, la décision affectera le travail de la société, mais il n'a pas encore été nécessaire de contacter la Banque centrale.
Comme mentionné ci-dessus, les banquiers envisagent une augmentationla taille des paiements d'assurance est une décision très positive. À l'heure actuelle, le montant moyen des dépôts des ménages est de 500 000 roubles. Ce chiffre relativement faible est dû au fait que beaucoup ont divisé leurs fonds et ouvert des comptes dans diverses institutions financières pour réduire les risques. Avec une augmentation des paiements d'assurance, les déposants sont en mesure d'accumuler des sommes importantes dans une seule banque. Dans le même temps, l'augmentation des indemnités agit comme une garantie supplémentaire du gouvernement. Ceci, à son tour, entre autres, contribue également à accroître la confiance dans le secteur financier national. Dans le même temps, selon les banquiers, l'adoption de l'amendement réduira le taux d'annulation et de sélection des licences afin d'éviter d'alourdir la charge de la caisse d'assurance.
