Zajmovi su postali dio našeg života, dopuštajukupujte skupe stvari ne čekajući plaće, bonuse. Uz to, s obzirom na nesposobnost ruske osobe da uštedi novac i povećanu potrebu za udobnošću, kao i konkurenciju među bankama, mogućnost zajma prestala je zapanjiti naše suvremenike. Međutim, još nisu svi shvatili brojne uvjete u bankama. Ali uzalud. Neki vam omogućuju smanjenje mjesečnih plaćanja zajma (niske stope, diferencirana plaćanja), drugi ih, naprotiv, povećavaju (rente, kratkoročni).
Očito povoljan uvjet u programimapozajmljivanje je niska kamatna stopa. Manje očite koristi leže u načinu na koji se kredit vraća. Na primjer, ako kao uvjet odaberete diferencirana plaćanja, u rasporedu ćete vidjeti ogromna mjesečna plaćanja koja se, međutim, smanjuju svakog mjeseca. Za razliku od diferencijacije, nude se takozvane anuitetne isplate. Njihovim odabirom svaki ćete mjesec podmirivati dug u jednakim ratama. No, iznos prekomjerne otplate zajma na kraju će se pokazati puno većim.
Za mnoge građane naše zemlje jednaka plaćanjasu najatraktivniji, s obzirom na to da većina radnika ima stabilan i nepromijenjen osnovni dohodak. Drugim riječima, unaprijed znajući da od svoje plaće možete izdvojiti određeni iznos za otplatu duga (od 5 do 15 tisuća rubalja), bolje je odabrati anuitetno plaćanje (osim toga, mnogi programi pozajmljivanja banaka to čine uopće ne predviđaju mogućnost odabira drugog načina otplate) ... Ako vaš prihod nije toliko stalan, ali mnogo veći od prosjeka, možete koristiti diferencirani sustav plaćanja ili odabrati lojalni program s jednakim plaćanjima.
Ali prije nego što potpišete kredit kod bankesporazuma, pobrinite se da ako program uključuje anuitetne isplate, prijevremena otplata nije zabranjena. Odjednom ćete imati priliku isplatiti banku mnogo prije roka (uzetog s marginom), koji je naveden u ugovoru. Ne bih želio primiti novčanu kaznu za ovu želju (u tekstu sporazuma to se naziva moratorij na prijevremenu otplatu). Neke banke, dopuštajući isplate veće od potrebnih, postavljaju minimalni iznos od 10 tisuća rubalja, pa čak i 30 tisuća. U pravilu nitko nema takvu dodatnu uplatu na mjesečnu uplatu, morate platiti jednakim uplatama za cijelo razdoblje. Iako su ovi zahtjevi banaka vjerojatnije iznimka nego pravilo. Mnogi su već odavno napustili moratorij, novčane kazne i minimalne iznose prijevremene otplate. Razlog tom odbijanju ne leži u konkurenciji banaka, već u dobiti. Činjenica je da u slučaju jednakih plaćanja nije uvijek pametno pokušati vratiti zajam prerano. Da biste to razumjeli, trebali biste biti svjesni kako se izračunavaju isplate.
Isplate rente, iako jednake,međutim, važno je znati da se u prvoj polovici mandata sastoje uglavnom od kamata koje je obračunala banka, a tek onda od glavnice duga. Prema diferenciranom sustavu, cijeli se zajam dijeli na jednaka plaćanja, međutim kamate im se dodaju na početku roka. Ispada da ćete "maržu" otplatiti u prvim mjesecima ugovora o zajmu, odjednom otplativši glavni dug. A prema anuitetnom sustavu, iznos zajma otplaćuje se sporije, a kamate na njega raspoređuju se tijekom cijelog razdoblja.
Odavde biste za sebe trebali odrediti pravilo: ne vraćajte anuitetni zajam prije roka. Ako želite brže otplatiti zajam, izgubit ćete više na kamatama.
Te su nijanse, kao i mnoge druge, vrlo važne.Ako često pribjegavate zajmu i ne želite preplatiti, budite pažljiviji prema uvjetima banke, posebno onima koje možete odabrati prilikom podnošenja zahtjeva: rok kredita, način otplate, kamatna stopa.
