לאחר ההרשמה למשכנתא, זה לא הכרחילשים קץ לחופש הכלכלי שלהם. אם תנאי השוק משתנים, אתה יכול לצפות לשפר את תוכנית המשכנתא. במיוחד עבור זה, הרעיון של "refinancing משכנתא" הוצג. את העסקאות הטובות ביותר על תוכניות כאלה מציעים בנקים מודרניים אמין. עם זאת, אין צורך לקחת משהו נורא - אתה הראשון צריך להשוות מה מבנים פיננסיים שונים מציעים, ורק על בסיס ניתוח מפורט כדי לקבוע היכן להעביר את ההלוואה שלך דיור.
כדי ללמוד כיצד להחליף הלוואה קיימתעבור תוכנית טובה יותר, אתה צריך לדעת מה משכנתא refinancing. בפועל, עד כה רבים של האזרחים שלנו לא רק לא יודע כי שינויים כאלה בתוכנית התשלום אפשרי, אבל גם, באופן עקרוני, הם מכוונים היטב את המאפיינים של תוכנית המשכנתא. כל זה נראה מסוכן, מסובך ומבלבל - במילה אחת, זה תירוץ לכלכלנים לשבור את הראש, אבל לא אזרחים מן השורה.
מומחים אומרים כי המשכנתא כיוםכ -20% מכלל האוכלוסייה של המדינה שלנו זמין, אם כי לא יותר מ 12% לנצל את ההזדמנות. מי מודע הסיכויים שלהם, אבל הם איטיים לקבל הלוואה, בדרך כלל להסביר את ההתנהגות עם ההשתקפויות הבאות: מי יודע, פתאום יהיו עסקאות טובות יותר מאשר בשוק יש עכשיו? זה המקום שבו refinancing של משכנתאות מבנקים אחרים מגיע להצלה, כלומר, את האפשרות של המבקש הלוואה במבנה אחד ולאחר מכן להעביר את זה אחר כמו אפשרויות מוצלחות יותר מופיעים.
כל הנחה היא כמו מזור לנפשנובני ארצו, מה שלא מפתיע בהתחשב ברמת החיים בארץ. ירידת הריבית על הלוואות לדיור היא אחת מאותן מגמות בשינויי מחירים שלא יכולים שלא לשמוח. בעשר השנים האחרונות התעריף ירד משמעותית, ורבים מאלו שלקחו הלוואה לרכישת דירה בשנים 2005-2015, נוזפים בעצמם כעת במילים האחרונות - נו, מה לא יחכה? ההצהרות הרשמיות של הרשויות מוסיפות שמן למדורה: כולם מבטיחים שיתחילו להנפיק הלוואות ב-5% לשנה.
כדי לא לחכות להתגשמות ההבטחה, אתה יכולקח הלוואה היום, תוך התחשבות בכך שמחזר משכנתא טוב יותר יהיה זמין בעתיד. מומחים טוענים כי בשנים הקרובות ניתן לצפות לריביות משכנתא ברמה של 9% לשנה, אך אין צורך לחשוב עדיין על הפחתה גדולה יותר - המצב הכלכלי קשה מדי הן בתוך ארצנו והן בעולם שכן שלם.
האם כדאי להתלבט עם כלכליתתחזיות, כאשר אף אנליסט, אפילו המנוסים והבולטים ביותר, לא יכול לומר בוודאות מוחלטת מה מצפה לנו מחר? אולי אופציה הרבה יותר יעילה היא לקנות היום בית באשראי, תוך התחשבות שבעתיד ניתן יהיה להחליף את הבנק, ואיתו גם את תנאי האשראי. רבים מאלה שלקחו הלוואות לפני 5-10 שנים כבר עשו זאת. זה לא מפתיע, כי, למשל, מיחזור משכנתא מ-Sberbank הוא הרבה יותר רווחי מרוב ההצעות שהיו בשימוש קודם לכן.
הפחתת תעריף זמינה לכולם,שיודע לספור כסף בארנק ומי יודע את מחירו. הלוואות-יתר, אשר בתחילה נתפסה בחוסר אמון על-ידי תושבי העיר, זכתה למוניטין טוב, מכיוון שאנשים הפכו חופשיים יותר להיפטר מהרובלים שהרוויחו קשה, שתמיד יש בהם מחסור.
תוכנית מימון מחדש למשכנתאות של בנקים אחריםמייצג הזדמנות פיננסית החלה במצבים שונים. בדרך כלל, הוא משמש את מי שכבר קבע חוב לרכישת דיור, אבל רוצה להפחית את הריבית.
יש להבין כי כל הפחתה בתשלומיםמגיעים לחודש בדרכים אחרות, אין צורך לעבור ממבנה פיננסי אחד למשנהו. הכל תלוי ברצון של אדם מסוים. כמובן שמיחזור משכנתאות מבנקים אחרים הוא אופציה נוחה, במיוחד אם סכום התשלום לחודש עבור הלווה התברר פתאום כלא משתלם. אבל אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם מנהלי הבנק שלך כדי להאריך את משך תוכנית ההלוואה. מצד שני, למשל, בעבודה עם VTB 24, מיחזור משכנתא יכול להוות מקור לכספים נוספים, שכן הבנק מלווה פעמים רבות סכום גדול - ניתן להשתמש בו לתיקון או קניית רהיטים, לצרכים משפחתיים אחרים.
העובדה שהרבה אנשים רגילים עדיין לא הבינומהו מיחזור משכנתא מגביל באופן משמעותי את התפשטות הנוהג הזה. מורכבות ההליך יוצרת גם סיבוכים נוספים. כדי להתפזר בבנק הישן ולעבור לחדש, תצטרכו להוציא מספר מסמכים רשמיים, דבר שדורש זמן ומאמץ. מצד שני, המאמצים משתלמים, שכן רוב הבנקים מציעים (לדוגמה, VTB 24) מיחזור משכנתא, שעליו תצטרכו לשלם הרבה פחות. כמו שאומרים, מתמיד שובר את הקופה.
בפעם הראשונה בפועל על מה שישמיחזור משכנתא, כך למדו לקוחות פוסבורן הום. הבנק הזה הוא שהשיק הליך כזה עוד ב-2007, בתקווה למשוך לקוחות ממבנים פיננסיים אחרים, פחות רווחיים.
החברה באותה תקופה הייתה מובילה בתחוםמתווכים המתמחים במשכנתאות. האנליסטים שלה פיתחו הצעה מעניינת, שבאופן עקרוני לא הייתה קיימת בשוק המקומי קודם לכן. היא כללה מתן תנאים נוחים יותר למי שכבר נטל הלוואה לרכישת דיור, אם יסכימו לשנות את ארגון הנושים לטובת פוסבורן הום. ההצעה משכה במהירות את תשומת הלב של מגוון רחב של אנשים, ועד מהרה החלו בנקים בכל הגדלים ורמות האמינות להציע מימון מחדש של משכנתאות.
נראה, מהו מיחזור משכנתא?היכולת לשמור על כל הפריבילגיות, אבל להתרחק מריביות גבוהות. ובכל זאת, התוכנית, לאחר שהפכה זמינה למשתמש הכללי, לא התחילה להיות פופולרית.
היו כמה סיבות בבת אחת.כדי להנפיק הלוואה מחדש, צריך להעריך מחדש את החפץ שעבורו מתקבלת ההלוואה, וגם לערוך פוליסת ביטוח חדשה. בנוסף, ייתכן שיהיה צורך לבצע מחדש ערכת תיעוד - זה תלוי בפרטים הספציפיים של המקרה הספציפי. בנוסף, מתווך המשכנתאות הראשון בשוק הנדל"ן הרוסי ביקש 8,700 רובל עבור שירותיו. כמובן שכאשר בוחרים בבנק רווחי מיחזור משכנתא מביא יתרונות גדולים, אך כל זה בעתיד, והייתם צריכים לשלם מיד. וההפרש בהלוואות לא היה יותר מאחוז וחצי. כל זה במתחם נראה כמו התרוצצות חסרת טעם למדי תמורת אגורה.
בימים אלה כאשר הענקיות הפיננסיות של השוקהתחייבה למחזר משכנתאות (Sberbank, VTB, בנקים אמינים אחרים), התוכנית החלה להיראות פשוטה ונגישה יותר. יחד עם זאת, עליכם להבין כי המעבר בהלוואה מבנק לבנק מועיל בעיקר במקרה בו הפרש הריבית הוא משני אחוזים ומעלה ומשך תקופת התשלום הוא לפחות חמישה. שנים. אם, נניח, נותרה רק שנה או שנתיים לשלם עבור ההלוואה, אז השינוי במבנה הפיננסי לא רק שלא ישלם את עצמו, אלא שהוא גם עלול להתייקר מעבודה יציבה מול הבנק הקודם.
נניח אזרח לקח משכנתאהלוואה של 100 אלף דולר הניתנת על ידי הבנק ל-15 שנה בריבית של 12.5%. נניח גם ששנתיים לאחר מכן, בנק אחר הציע את שירותיו בשוק, שבו הריבית עומדת על 9%. האזרח הגיש בקשה ואושרה, מה שהפחית את התשלום לחודש ב-168 דולר. חיסכון של 30,000 $ במשך 13 שנים של תשלומים חודשיים. ההשפעה ברורה. ברור גם שההטבה, אם ההלוואה סולקה בתנאים הישנים במשך 13 שנים, תתן מעט מאוד מהמעבר לשנתיים ותאבד בהתרוצצות עם ניירות ושערוך.
אז, מימון מחדש של המשכנתא של Sberbank (כמו גםבנקים גדולים אחרים) נראה כמו הליך רווחי, במיוחד אם אתה עושה את זה בזמן. יחד עם זאת, רבים נבהלים מהקשיים הכרוכים בשינוי המבנה הפיננסי. האם ניתן להימנע מהם?
מתווכים מודרניים למשכנתאות מוכנים להציעכל התנאים ללקוחות פוטנציאליים, אם רק יעברו אליהם. המתווך יכול לפתור בעיות ארגוניות עבור תגמול כספי; ערכו (בדרך כלל) - בגדר ההגיון. היבט זה הוא אחד ההיבטים המועילים של מיחזור משכנתא בבנק VTB, בנק המציע תנאים נוחים מאוד במעבר. אגב, אם בתחילת הופעתן של הצעות כאלה, החלפת המלווה עלתה לפחות אלף דולר, בשנים האחרונות היא עולה כמאה רובל (אבל בנוסף, תצטרך לשלם עבור ביטוחים ושיערוך חדשים של דיור).
כיום מתמחה במימון מחדש של משכנתאות VTB, Sberbank ומוסדות פיננסיים גדולים ומוכרים אחרים. אבל מה אני יכול לומר, כמעט כל החברות המציעות הלוואות משכנתא מנסות לפתות לקוחות מהמתחרים, מה שמחייב אותם להציע אפשרות למימון מחדש. מספר השחקנים הללו בשוק הפיננסי גדל משנה לשנה. כמובן, זה נותן ללקוח הקצה בחירה, אך יחד עם זאת זה מבלבל אנשים, לא מאפשר להם לנווט ברשימת הצעות כה נרחבת.
במקביל, מימון מחדש של המשכנתא של Sberbank וכמה חברות אחרות הפכו ל"צד השני". מבנים בנקאיים שרוצים שהלקוח יישאר איתם מציעים לשנות את תוכנית האשראי, אם הלווה דאג לעצמו משהו משתלם יותר מהתנאים הקודמים שלו. כלומר, בסופו של דבר, אתה יכול להשיג הפחתה בריבית ללא ניירת, תשלום יתר, התרוצצות, שערוכים.
כמו שאומרים, אתה רק צריך להתחיל את התהליך, ושם כבר הפיתוח יעבור מעצמו. זה בדיוק מה שקרה עם תוכנית מיחזור המשכנתא. סברבנק וכרישים אחרים בשוק הבנקאות, מנסים להגדיל את המכירות, לימדו את הלקוחות לבחור מה רווחי ואמין, והאדם המודרני ברחוב מבין שיש לו את הזכות לחפש תנאים נוחים.
חסוך בריבית, התאם מועדיםהחזר הלוואה לבנק - אנשים מודרניים למדו לעבוד עם הכלים הללו, בחיפוש אחר הטבות לעצמם. אנשים שולטים בהדרגה בכלים שונים ולומדים לחשב מה יהיה הכי מועיל לתקציב המשפחתי שלהם. אנשים רבים יודעים גם שמחיר השוק של אדם הפועל במסגרת תוכנית אשראי כשעבוד נכס גדל משנה לשנה, וזו גם סיבה לבקש מהבנק תנאים נוחים יותר. זה אומר שאי אפשר לרמות אדם מודרני על מוץ, העיקר לא להתעצל ולהבין את המוזרויות של כל מוצר בנקאי בו לקחתם חלק, בלי לחשוש ממידע חדש.
אז, האם זה שווה לחכות כאשר תוכנית המשכנתאההלוואות יהיו זולות יותר? הפרקטיקה של השנים האחרונות מלמדת שלהתנהגות כזו אין הצדקה כלכלית. כבר ברור שכאשר מופיעות אפשרויות הלוואה רווחיות יותר, אתה יכול פשוט לשנות את הבנק שלך לבנק אחר ובשום אופן לא לדאוג לרובלים שהרווחתם קשה. וזה אומר שאתה יכול לבחור דיור בבטחה היום, בהסתמך על התנאים הנוחים ביותר עבור עצמך, הן בהווה והן בעתיד.
