Ikviens, kurš domā par mājas iegādi zemHipotēku aizdevums, šķirošana pēc daudzām iespējām un programmām. Un bieži apstājas uz hipotēkas ar valsts atbalstu. Kādi ir tā plusi un mīnusi, kā arī saņemšanas un apmaksas nosacījumi, mēs uzzināsim tālāk.
Kas ir hipotēka?
Sava stūra iegūšana ir ikviena uzdevumsotrā ģimene Krievijā. Padomju gados tika uzskatīts par normu dzīvot kopā ar vecākiem, bet tad mentalitāte bija atšķirīga. Mūsdienās jaunieši tiecas pēc neatkarības un autonomas dzīves. Problēma ir tā, ka tik labs centiens ne vienmēr beidzas labi. Un tas viss tāpēc, ka nekustamā īpašuma pirkšanai nepieciešami ietaupījumi.
Kā būt situācijā, kad pietiekama summa irtur nav, bet vai jūs vēlaties dzīvot savā dzīvoklī vai mājā? Un šeit ir pienācis laiks atsaukt hipotēku ar valsts atbalstu. Šāda kreditēšana ļauj jums tagad iegūt kvadrātmetrus un kādu laiku par tiem atmaksāties. Un viss būtu labi, daudziem cilvēkiem ir dzīvesvieta, tikai pateicoties hipotēkai, bet tomēr ne pilnībā.
Kreditēšanas būtība
Kāda ir hipotēku sāls ar valsts atbalstu, un kāpēc valstij rodas šādas izmaksas? Viss ir pavisam vienkārši, un skaidrojumam būs nepieciešami vairāki punkti:
- Pateicoties valdības atbalstam, nekustamo īpašumu sektors stāv uz kājām, attīstītāji šķiet uzticami un vēlas būvēt.
- Paaugstinās mājokļu kvalitāte un attiecīgi arī kalpošanas laiks un drošība.
- Līdz ar hipotekāro kredītu parādīšanos ar valsts atbalstu cilvēki sāka izsniegt vairāk kredītu mājokļa iegādei, un tas mūs atgriež pie pirmā punkta.
- Uzlabojas to iedzīvotāju kategoriju dzīve, kuras nevar patstāvīgi atrisināt mājokļa problēmu (invalīdi, daudzbērnu ģimenes, nepilnās ģimenes).
Valsts nodrošināto hipotēku programmu popularitātes iemesli
Un popularitāte ir saistīta ar šādiem iemesliem:
- Viens no svarīgākajiem ir tas, ka procentu likmes ir zemākas nekā neatbalstītām hipotēkām. Lai gan divi vai trīs procenti šķiet nenozīmīgi, tie ievērojami ietaupīs ģimenes budžetu.
- Garantija drošam darījumam. Šai programmai tiek atlasītas bankas ar labu reputāciju un lielu pieredzi hipotekāro kredītu izsniegšanā, kurām tiek garantēta visu nosacījumu atbilstība.
- Mājokļa iegāde iespējama tikai caur tiemizstrādātāji, kas ir tieši iesaistīti valsts programmā. Tas ir ļoti veiksmīgi, jo nav nepieciešams pārbaudīt pārdevēja godīgumu, to jau sen ir darījusi valsts.
- Šādus kredītus biežāk apstiprina bankas. Un viss tāpēc, ka valsts sadala izmaksas un it kā galvo par to, kuram vajag hipotekāro kredītu.
- Savu naudu nevajag atdot par kaut ko, kas nav norādīts noslēgtajā līgumā. Ja valsts darbojas kā bankas partneris, tad visi līguma nosacījumi ir vienkārši, saprotami un tiem nav otrā dibena.
Visi iepriekš minētie iemesli patiešām apstiprina šādu programmu izvēles pareizību. Ja jūs tiem dodat priekšroku, jūsu mājoklis tiek garantēts pēc iespējas ātrāk.
Kas jums nepieciešams no aizņēmēja?
Valdības atbalstīto hipotēku programmu neapstiprinās pirmais ienācējs. Lai saņemtu apstiprinājumu, aizņēmējam ir jāapmierina visi bankas pieprasījumi.
Pirmā lieta, kas jāievēro, ir vecuma slieksnis no18-21 gadi un līdz 65 gadiem aizdevuma slēgšanas brīdī (iespējamais skaitlis - 75 gadi). Aizņēmējam ir jābūt Krievijas Federācijas pilsonim. Nepārtraukta darba pieredze vismaz sešus mēnešus ir arī priekšnoteikums dalībai valsts atbalstītā hipotēkas programmā.
Šis aizdevuma veids tiek apstiprināts tikai tad, japrivātpersonas ienākumi, kas vēlas saņemt hipotēku, ļauj maksāt ne tikai ikmēneša iemaksu, bet arī dzīvei nepieciešamās preces. Bankas ļoti bieži noformē hipotekāros kredītus nevis vienam, bet vairākiem. Tad maksimālā iemaksas summa mēnesī tiek aprēķināta, ņemot vērā visu aizdevumā iesaistīto personu ienākumus. Svarīgi ir tas, ka maksimālais maksājums nekad nepārsniedz četrdesmit piecus procentus no ienākumiem neatkarīgi no kopējā skaitļa. Arī sieva un vīrs ir līdzaizņēmēji.
Šodien ne vairāk kā ducis banku izsniedz hipotekāros kredītus ar valsts atbalstu.
Hipotekārās kreditēšanas mīnusi
Šķiet, ka procentu likme ir neliela un uzticams veids, kā iegūt mājokli, taču joprojām ir trūkumi.
Nav daudz banku, kas sadarbojas ar valsti. Un piemērota aizdevēja izvēle, piemēram, mazpilsētās ir ļoti sarežģīta.
Arī procentu likme nav tik vienkārša. Šie 11% stājas spēkā tikai ar brīdi, kad īpašums tiek nodots īpašumā. Būvniecības periodā procentu likme pieaug.
Obligāto sākuma iemaksu, kurai jābūt vismaz divdesmit procentiem no hipotēkas summas, nevar atrast, iekasēt, aizņemties utt., visi sabiedrības slāņi.
Bankām ir apstiprināts izstrādātāju saraksts.Iegādājoties pie viņiem nekustamo īpašumu, aizņēmējs var rēķināties ar pazeminātu hipotekārā kredīta procentu likmi. Ja privātpersona ir izvēlējusies dzīvokli pie attīstītāja, kurš nav iekļauts šajā sarakstā, tad nav jābrīnās, ka hipotekārā kredīta procentu likme kļūs augstāka. Tas ir tāpēc, ka aizņēmējam nav tiesību piedalīties 2018. gada valdības nodrošinātajā hipotēkas programmā.
Lai kādas būtu šo programmu perspektīvas, betun rezervāciju skaits ir iespaidīgs. Piemēram, dalībai programmās tiek uzskatīti tikai mājokļi jaunbūvēs un tieši pārdoti tikai vienai personai.
Kam tie attiecas?
Ne katrs cilvēks var rēķināties ar valsts atvieglojumiem hipotēkas nomaksā. Pirmkārt, šāda veida palīdzība tiek sniegta šādiem sociālajiem slāņiem:
- cilvēki, kas strādā budžeta organizācijās, piemēram, medicīnas iestādēs, militārajās vienībās, izglītības iestādēs;
- tiem, kuriem dzīvošanai nepietiek kvadrātmetru (mazāk par divpadsmit kvadrātmetriem);
- cilvēki, kas gaida rindā pēc palīdzības mājokļa situācijas uzlabošanā;
- ģimenes ar maternitātes kapitālu (viņām piemērota ģimenes hipotēka ar valsts atbalstu).
Ko darīt aizņēmējam?
Neviens nesaņems hipotēku, kamēr nebūs izpildījis šādas bankas prasības:
- Dzīvības apdrošināšana (obligātā),iegādāts nekustamais īpašums un iespējama invaliditāte. Protams, kopējā izmaksa palielinās, taču bez apdrošināšanas neviena banka negribētu uzņemties šādu risku. Labā ziņa ir tā, ka apdrošināšanas izmaksas tiek sadalītas tāpat kā hipotēkas maksājumi. Taču valsts sektorā strādājošajiem apdrošināšana nav obligāts nosacījums.
- Ja nav veikta sākotnējā iemaksa un līdzaizņēmēji, ir pieļaujams noformēt ķīlas līgumu uz esošo īpašumu.
- Kamēr hipotēkas kredīts nav dzēsts,nav mājokļu darījumu. Tas ir, īpašnieks nevar to pārdot, mainīt, iznomāt. Ja banka ir konstatējusi šādus pārkāpumus, tai ir tiesības pieprasīt aizdevuma pilnu atmaksu pirms tā termiņa beigām.
- Ja tiek ignorēti ikmēneša maksājumi un aizņēmējsno apzinīga līdz ļaunprātīgam nemaksātājam, banka var pārdot nekustamo īpašumu izsolē. Šādā situācijā kredīta ņēmējam tiek atņemts gan mājokļa, gan hipotēkas parāds, un banka atlīdzina savus zaudējumus no dzīvokļa tālākpārdošanas. Šādā situācijā talkā nāks hipotēkas pārfinansēšana ar valsts atbalstu.
- Persona, kas vēlas saņemt hipotēkuaizdevums, jābūt nostrādātam vismaz piecus gadus. Un hipotēkas pieteikuma iesniegšanas brīdī aizņēmēja darba pieredze vienā vietā nedrīkst būt mazāka par sešiem mēnešiem.
- Programmas, piemēram, ģimenes hipotēka arvalsts atbalsts un citi, neļauj iegādāties mājokļus otrreizējā tirgū. Tas saistīts ar to, ka šajā gadījumā būvniecība netiek stimulēta un valsts nevēlas tērēt savu naudu nepamatotiem māju īpašnieku uzcenojumiem.
- Būtisks nosacījums valsts atbalstam hipotēkām ir tas, ka uz to var pretendēt tikai Krievijas pilsonis.
Hipotēkas nosacījumi
Valsts atbalsts ģimenēm ar hipotēku tiek sniegts ar noteiktiem nosacījumiem, piemēram:
- procentuālais daudzums nav lielāks par divpadsmit;
- hipotekārā kredīta mazākais termiņš ir 5 gadi, garākais – 30 gadi;
- reģionos summa ir ierobežota līdz trim miljoniem rubļu, bet Maskavas reģionā - 8 miljoni;
- mājokļa iegāde iespējama tikai pie programmas partneriem;
- bankas, kas uz šādiem nosacījumiem sadarbojas ar valsti, neņem komisijas maksu par atbalstu, uzturēšanu un hipotēkas līguma parakstīšanu;
- ja kredīta pieprasītājam nepietiek līdzekļu, ir pieļaujama vēl divu līdzaizņēmēju līdzdalība;
- vecuma ierobežojums ir ierobežots līdz 21 un 65 gadiem vīriešiem un 50 gadiem sievietēm;
- nepieciešama sākotnējā iemaksa vismaz divdesmit procentu apmērā no īpašuma cenas.
Tas viss darbojas tikai tad, ja aizņēmējs to spējpaļauties tikai uz dalību kādā vienā hipotēku programmā 6 ar valsts atbalstu 2018. gadā. Kā ar tiem cilvēkiem, kuri var pieteikties vairākām valsts programmām? Nevar būt. Ja cilvēks ir valsts darbinieks un tajā pašā laikā ir maternitātes kapitāls, tad būs jāizvēlas viena veida hipotēkas programma.
Kā pieteikties?
Vai ir pieņemts lēmums par hipotēku? Atliek noskaidrot, kas tam nepieciešams:
- Pirmkārt, jums ir nepieciešama Krievijas Federācijas pilsoņa pase.
- Dokuments, kas apliecina ienākumus par pēdējiem sešiem mēnešiem.
- Nodokļu maksātāja identifikācijas numurs (TIN).
- Vīriešiem ir nepieciešama militārā apliecība.
- Dokumenti par vēlamo īpašumu (tie tiek ņemti no tiešā īpašnieka, tajos ietilpst tehniskā pase, īpašumtiesību apliecība, kadastrālā pase).
- Laulības apliecība (ja viens no laulātajiem iegādājas nekustamo īpašumu).
- Cits personu apliecinošs dokuments (vadītāja apliecība, pase vai SNILS).
- Dokuments, kas apliecina, ka personai šobrīd ir sākotnējā maksājuma summa.
Ir svarīgi saprast, kā šis ir aptuvens saraksts ar to, kas var būt nepieciešams. Katrai bankai ir atšķirīgas prasības. Konsultants palīdzēs jums izprast visas sarežģītības un prasības.
Hipotēka: soli pa solim instrukcijas
- Pirmkārt, izvēlieties pareizo īpašumu.Izkārtojums, platība, infrastruktūra un daudz kas cits, kas būs jāparedz. Lai neveiktu kļūdainus aprēķinus ar izstrādātāju partneriem, jums jāsazinās ar aģentūru, kas specializējas hipotekārajā kreditēšanā. Viņiem parasti ir programmā iekļauto izstrādātāju saraksts.
- Izvēlieties aizdevēja banku.Tajā pašā hipotēku aģentūrā varat uzzināt vairāk par visām programmām un apsvērt iespējamās bankas. Izvēloties, jāpievērš uzmanība procentu likmēm, aizdevuma termiņam, ikmēneša maksājumam, pirmajai iemaksai.
- Savāc bankai nepieciešamos dokumentus.
- Noformēt hipotēkas līgumu. Šim solim ir jāparaksta daudzi papīri, kas tiek glabāti, līdz parāds ir pilnībā dzēsts.
- Viņi apdrošina iegādāto īpašumu.Lai to izdarītu, jums nav jāveic papildu žesti, jo šī darbība tiek veikta tieši bankā. Viņš jau ir noslēdzis līgumu ar apdrošināšanas kompāniju, un nauda tiek pārskaitīta tieši tur. Bet neviens neaizliedz izvēlēties citu apdrošināšanas kompāniju, ja vēlaties. Ja uzņēmumu izvēlas aizņēmējs, tad bankai ir jānodrošina apdrošināšanas līgums.
- Viņi pārskaita līdzekļus izstrādātājiem.Pēc aizdevuma apstiprināšanas naudas līdzekļus var pārskaitīt dažādos veidos - ieskaitīt debeta kontā, kas nav atvērts šajā bankā, hipotēkas maksājumā, kas atrodas šajā bankā, kontā pārdevēja norēķiniem.
- Darījums tiek reģistrēts reģistrācijas palātā.Tiek izsniegts īpašumtiesības uz nekustamo īpašumu apliecinošs dokuments. Šī dokumenta oriģināls tiek nodots bankai, un notariāli apliecināta kopija tiek atstāta viņiem pašiem. Šāda apdrošināšana pasargā banku no aizņēmēju krāpnieciskām darbībām.
Valdības programmu veidi
Valsts atbalsta vairāku veidu hipotēkas programmas un dažādās bankās.
- Hipotēka ar valsts atbalstu no VTB 24
Visi pamatparametri daudz neatšķiras nocitas bankas, kas nodrošina šādas hipotēkas programmas. Maksimālā apstiprinātā summa sasniedza astoņus miljonus rubļu. Gada procentu likme nemainījās un bija 11,4%. Maksimālais aizdevuma termiņš bija trīsdesmit gadi, un hipotēku bija atļauts slēgt pirms termiņa.
- Hipotēka ar valsts atbalstu no Sberbank
Tā bija pati pirmā banka, kas to noslēdzasadarbība ar valsti. Procentu likmes apmērs nepārsniedza 11,4%. Minimālā pirmā iemaksa bija divdesmit procenti. Hipotekārais kredīts tika izsniegts uz laiku no viena gada līdz trīsdesmit gadiem. Programmas ar valsts atbalstu pastāvēja līdz 2016. gadam un pēc šī perioda netika pagarinātas.
- Hipotēka ar valsts atbalstu no "Rosseļhozbank"
Procentu likme šajā bankā ir 11.3procenti 30 gadus. Minimālā aizdevuma summa ir 100 000 rubļu, maksimālā svārstās no trim līdz astoņiem miljoniem (atkarībā no reģiona). Nav komisijas maksas, nepieciešama apdrošināšana. Līdzaizņēmēju skaits ir ierobežots līdz trim, ieskaitot vīru/sievu. Ja pieteikums ir apstiprināts, varat to izmantot trīs mēnešu laikā.
- Hipotēka ar valsts atbalstu no Gazprombank
Procentu likme - no 11,4% līdz 12%.Šajā bankā likmi ietekmē apdrošināšanas pieejamība, pirmās iemaksas apmērs un izpildes termiņš. Noguldot vairāk nekā pusi no nekustamā īpašuma cenas summas, procentu likmi var samazināt līdz 10,9%. Hipotēku ar valsts atbalstu var saņemt arī ģimenes ar otro bērnu.