Aizņēmēja kredītreitings ir viens nokreditēšanas procesa kritiskie punkti. Šī ir labi pamatota rīcība no finanšu iestāžu puses, jo pareizs aizņēmēja spēju atmaksāt aizdevumu un procentus par to tieši ietekmē šādi bankas parametri - risks, kredītportfeļa kvalitāte, potenciālais parāda atmaksas līmenis, nokavēto maksājumu rašanās un tā rezultātā galīgā peļņa kredītorganizācija.
Kā likums, vienota, universāla tehnikavisas finanšu iestādes neeksistē. Katrā bankā aizdevumu speciālisti izstrādā individuālu aizņēmēja kredītspējas novērtējumu. Tomēr banku metodēs joprojām pastāv kopīgi punkti, lai arī tos apkopo pilnīgi dažādi cilvēki.
Protams, sākotnējais novērtējuma līmenissākas ar aizņēmēja kā fiziskas vai juridiskas personas definīciju. Aizņēmēja kā juridiskas personas kredītspējas analīze ir ļoti laikietilpīgs process, tā balstās uz dažādiem modeļiem un metodēm finansiālā stāvokļa un maksātspējas novērtēšanai. Pirmkārt, tiek ņemti vērā sākotnējie uzņēmuma finanšu pārskati, jo īpaši organizācijas finanšu plūsmu, saistību un aktīvu struktūra un dinamika, kā arī koeficienti, kas raksturo uzņēmuma finansiālo stāvokli.
Ja juridiska persona var iedomāties milzīguTā kā to dokumentu skaits, uz kuru pamata var veikt finanšu analīzi, aizņēmēja kā indivīda kredītreitings tiek veikts pēc pilnīgi atšķirīgas shēmas.
Pamatinformācija par privāto maksātspējuaizņēmējs iekļauj šādus parametrus - ienākumu dinamiku, izdevumu līmeni šobrīd, kredīta, administratīvo un citu saistību pieejamību.
Ir vērts atzīmēt, ka attieksme pret indivīdiemlojālāk, jo daudzas kredītorganizācijas ņem vērā ne tikai dokumentētus ienākumus, bet arī subjektīvus faktus, kurus klients nevar apstiprināt. Ar vienkāršu aritmētisko operāciju metodi - ienākumiem mīnus izdevumi un saistības - aizdevumu speciālisti nosaka klienta iespējas atmaksāt aizdevumu. Protams, ar nepietiekamu aizņēmēja tīro ienākumu līmeni pieteikums netiks apstiprināts. Ja ikmēneša aizdevuma maksājums būs lielāks par 50% no ienākumiem, visbiežāk atbilde būs arī negatīva.
Aizņēmēja kredītspējas novērtējums ir atkarīgs no:aizdevuma veids. Piemēram, pēdējā laikā tiek plaši izmantota vērtēšanas tehnika, kuras pamatā ir minimāla informācijas par aizņēmēju analīze. Jo īpaši šeit mēs uzskatām tādus parametrus kā klienta vecums, viņa darba un sociālais statuss un, protams, ienākumi. Parasti lēmumu par šādiem aizdevumiem pieņem pēc iespējas īsākā laikā, dažas bankas piedāvā reģistrāciju tikai stundas laikā.
