Refinanciamento de empréstimos ao consumidor. Refinanciamento de empréstimos ao consumidor com atrasos

Em muitas instituições financeiras domésticasexiste um serviço denominado refinanciamento de empréstimos ao consumidor. Esse procedimento geralmente é benéfico tanto para o cliente quanto para o banco. Afinal, permite ao mutuário melhorar as condições de serviço da dívida e ao credor - evitar que a transação adie. Alguns bancos refinanciam não apenas suas próprias transações, mas também seus concorrentes, tirando assim parte de sua carteira.

Três razões principais para repasse

Em primeiro lugar, estamos falando de grandes empréstimos,emitido por um longo tempo. Trata-se de hipotecas e empréstimos garantidos por veículos. Os bancos oferecem a reaproveitamento de empréstimos ao consumidor nos casos em que haja alta probabilidade de que se tornem problemáticos. Em seguida, as organizações financeiras fazem concessões aos clientes e concordam em redigir um novo acordo com um corte nas taxas (se possível) ou uma extensão do prazo.

Se considerarmos a situação do ponto de vistacliente, então ele deveria pensar em refinanciar, quando, depois de algum tempo, descobrisse que o empréstimo não havia sido emitido nas condições mais favoráveis. Tendo quitado parte da sua dívida e comprovado na prática a sua solvência, o devedor tem o direito de contar com uma certa fidelidade.

A segunda razão pela qual você pode usaro serviço de "repasse de empréstimos ao consumidor" - um pagamento muito alto. Infelizmente, às vezes o cliente simplesmente não calcula sua força ou as circunstâncias mudam para pior com o tempo. E acontece que as condições não parecem ruins, mas o empréstimo é tão oneroso para a pessoa que ela o enfrenta literalmente com o último resquício de força. Então, faz sentido entrar novamente no negócio por um período mais longo ou alterar o esquema de pagamento para que fiquem ao alcance do mutuário.

A terceira razão é o desejo de mudar o credor.Se um cliente é atendido em outro banco, recebe um salário lá, usa outros serviços, então é possível que ali lhe seja oferecido refinanciamento de empréstimos ao consumidor. Naturalmente, os termos do novo acordo não devem ser piores do que o anterior, caso contrário o procedimento perderá o sentido.

Em quais bancos esse serviço está disponível?

Refinanciamento de empréstimos de "outras pessoas" é realizadomuitos bancos. Em primeiro lugar, isso se aplica a grandes instituições sistêmicas como o Sberbank. O refinanciamento de empréstimos ao consumidor é oferecido aqui tanto a seus clientes, que estão à beira da solvência, quanto a tomadores de empréstimos externos. Este último pode fazer um negócio apenas se não houver atrasos no atual.

No VTB Bank, o reempréstimo para empréstimos ao consumidor também é possível. Aqui, como no Sberbank, eles ficam felizes em dar dinheiro para que o cliente possa, às custas deles, fechar o negócio de "outra pessoa".

Líderes de refinanciamento

Além das instituições financeiras acima,convida publicamente os mutuários estrangeiros a emitir refinanciamento de empréstimos ao consumidor "Alfa-Bank". A instituição posiciona-se como líder nesta área de atuação ativa e oferece a oportunidade para a população se desfazer das operações realizadas em condições desfavoráveis, por meio da emissão de novas. Segundo as propagandas, essa instituição está pronta para refinanciar literalmente qualquer dívida, desde parcelamento até hipoteca. Mas, na realidade, estamos falando principalmente de grandes empréstimos ao consumidor. Como sempre, as hipotecas e outros tipos de empréstimos garantidos de longo prazo estão na liderança.

Termos de serviço

Eles, via de regra, correspondem aos regulamentos atuais.produtos similares no momento da transação. Assim, por exemplo, no Sberbank, o refinanciamento de hipotecas é oferecido por um período de até 20 anos. A situação é semelhante no VTB e no Alfa-Bank. A taxa de juros de uma nova transação vai depender do valor e também do relacionamento com o cliente. Portanto, o Sberbank oferece condições preferenciais de refinanciamento para funcionários de empresas que atuam aqui em projetos salariais. Em média, varia de 14 a 16 por ano em moeda nacional.

Na VTB, os juros são um pouco maiores (de 17 por ano), maso processo de aprovação e registro é mais rápido. Todos os recordes são batidos pelo líder nesta direção - o Alfa-Bank. Ele propõe renovar a hipoteca por apenas 12,2 por ano.

Como os empréstimos ao consumidor são refinanciados?

Se uma pessoa está determinada a implementarrefinanciar sua dívida, então a primeira coisa que ele precisa fazer é recorrer à instituição onde planeja emitir um novo acordo. Via de regra, fornecem comprovante de vencimento (por seis meses ou um ano, dependendo das exigências do banco) e passaporte. Às vezes, os futuros credores pedem um documento sobre o saldo da dívida e a qualidade da transação. Algumas pessoas solicitam independentemente essas informações às agências de crédito.

Na próxima etapa, o banco concorda com o clienteregistro de novo empréstimo para quitar o atual e informa sobre sua decisão. Se for positivo, o mutuário informa seu banco sobre a próxima transação (o refinanciamento não é possível sem seu consentimento) e assina contratos.

Documentos elaborados no processo de repasse

Além do formulário de inscrição que o cliente também enviana fase de aprovação, deve ser celebrado um contrato de empréstimo. Ao contrário das transações normais, o objetivo de desembolsar fundos será reembolsar um empréstimo de outro banco. A pedido do credor, um contrato de seguro adicional pode ser elaborado. Isso se aplica apenas aos casos em que a transação é garantida por penhor (imóvel, carro ou outro).

Alguns credores não exigem segurocaução, o que reduz significativamente o custo do procedimento, principalmente quando se trata de financiamento de veículos. Ao refinanciar uma transação cuja garantia é um imóvel, você terá que renegociar o contrato de hipoteca. Isso geralmente está associado a custos adicionais, uma vez que é notarizado.

Refinanciamento de empréstimos ao consumidor com atrasos

Se a transação for realizada de acordo comos termos do contrato, o refinanciamento não será difícil. A situação é diferente para empréstimos com obrigações inadimplentes. Se o tomador do empréstimo chegar atrasado em um banco, ele terá que fazer todos os esforços para provar sua solvência para outro.

Então, refinanciar um negócio atrasadoimprovável (a menos que como parte de uma reestruturação dentro da mesma instituição financeira). O banco está interessado na qualidade de sua carteira de crédito. Portanto, ele pode ir ao encontro do cliente e fazer um novo negócio para ele saldar a dívida vencida existente, mas com a condição de estar convencido de sua solvência. Portanto, o refinanciamento de um empréstimo problemático é, em princípio, possível, mas sob certas condições (por exemplo, fazer vários "pagamentos de controle" para uma transação ativa).

A que o mutuário deve prestar atenção?

Tendo tomado uma decisão sobre a necessidade de refinanciamento,antes de prosseguir com o registro direto, você deve ler o contrato atual novamente. Se, de acordo com seus termos, o mutuário tiver que pagar uma penalidade grave ao banco no momento do reembolso antecipado, você pode esquecer imediatamente o refinanciamento. Após fechar um novo negócio, o cliente será obrigado a pagar integralmente o atual. E isso aumentará significativamente o montante da dívida, de modo que os benefícios serão muito duvidosos.

Entre outras coisas, você precisa ler atentamente eum novo tratado para que seus termos não se tornem mais onerosos. Se, após uma análise cuidadosa, o cliente perceber que isso é benéfico para ele, você precisa passar imediatamente dos pensamentos às ações.