Dlžník úverový rating je jedným zkritické body úverového procesu. Ide o úplne opodstatnené opatrenie zo strany finančných inštitúcií, pretože správne posúdenie schopnosti dlžníka splácať úver a úrok z neho má priamy vplyv na nasledujúce parametre banky - riziko, kvalita úverového portfólia, potenciálna úroveň splácania dlhu, výskyt oneskorených platieb a v dôsledku toho konečný zisk. úverová organizácia.
Zjednotená, univerzálna technika pre spravidlavšetky finančné inštitúcie neexistujú. V každej banke odborníci na pôžičky vypracúvajú individuálne hodnotenie úverovej bonity dlžníka. V metódach bánk však stále existujú spoločné body, hoci ich zostavujú úplne iní ľudia.
Prirodzene, počiatočná úroveň hodnoteniazačína definíciou dlžníka ako fyzickej alebo právnickej osoby. Analýza úverovej bonity dlžníka ako právnickej osoby je veľmi časovo náročný proces, je založený na rôznych modeloch a metódach na hodnotenie finančnej situácie a solventnosti. V prvom rade sa berie do úvahy počiatočná účtovná závierka spoločnosti, najmä štruktúra a dynamika finančných tokov, pasív a aktív organizácie, ako aj ukazovatele charakterizujúce finančnú situáciu spoločnosti.
Ak si právnická osoba dokáže predstaviť obrovskéKeďže počet dokumentov, na základe ktorých je možné vykonať finančnú analýzu, sa úverový rating dlžníka ako jednotlivca vykonáva podľa úplne iného systému.
Základné informácie o súkromnej solventnostidlžník obsahuje nasledujúce parametre - dynamiku príjmu, úroveň výdavkov v súčasnosti, dostupnosť úveru, administratívne a iné záväzky.
Stojí za zmienku, že postoj k jednotlivcomlojálnejší, pretože mnoho úverových organizácií zohľadňuje nielen zdokumentované príjmy, ale aj subjektívne skutočnosti, ktoré klient nemôže potvrdiť. Metódou jednoduchých aritmetických operácií - výnos mínus náklady a záväzky - špecialisti na úver určujú schopnosť klienta splácať úver. Samozrejme, s nedostatočnou úrovňou čistého príjmu dlžníka nebude žiadosť schválená. Ak bude veľkosť mesačnej splátky úveru vyššia ako 50% z príjmu, odpoveď bude najčastejšie tiež záporná.
Posúdenie úverovej bonity dlžníka závisí oddruh pôžičky. Napríklad v poslednej dobe sa často používa technika bodovania založená na analýze minimálneho množstva informácií o dlžníkovi. Zohľadňuje najmä také parametre, ako je vek klienta, jeho pracovné a sociálne postavenie a, samozrejme, príjem. Spravidla sa o takýchto úveroch rozhoduje v najkratšom možnom čase, niektoré banky ponúkajú registráciu iba za hodinu.
