I prestiti sono diventati parte della nostra vita, lo permettonocompra cose costose senza aspettare stipendi, bonus. Inoltre, vista l'incapacità del russo di risparmiare e il maggior bisogno di comodità, oltre che la concorrenza tra le banche, la possibilità di un prestito ha cessato di stupire i nostri contemporanei. Tuttavia, non tutti hanno ancora capito le molte condizioni delle banche. Ma invano. Alcuni consentono di ridurre le rate mensili del mutuo (rata bassa, pagamenti differenziati), altri, al contrario, di aumentarle (rate di rendite, breve termine).
Ovviamente una condizione vantaggiosa nei programmiil prestito è un tasso di interesse basso. Vantaggi meno evidenti risiedono nel modo in cui il prestito viene estinto. Ad esempio, se selezioni pagamenti differenziati come condizione, vedrai enormi pagamenti mensili nel tuo programma, che tuttavia diminuiscono ogni mese. In contrasto con la differenziazione, vengono offerti i cosiddetti pagamenti di rendite. Scegliendoli pagherai ogni mese il debito in rate uguali. Ma l'importo del pagamento in eccesso sul prestito alla fine si rivelerà molto più alto.
Per molti cittadini del nostro Paese, parità di pagamentisono le più attraenti, dato che la maggioranza dei lavoratori ha un reddito di base stabile e invariato. In altre parole, sapendo in anticipo che sei in grado di accantonare un certo importo dal tuo stipendio per estinguere il debito (da 5 a 15 mila rubli), è meglio scegliere i pagamenti delle rendite (inoltre, molti programmi di prestito bancario lo fanno non prevedere affatto la possibilità di scegliere un altro metodo di rimborso) ... Se il tuo reddito non è così costante, ma molto superiore alla media, puoi utilizzare un sistema di pagamento differenziato o scegliere un programma fedele con pagamenti uguali.
Ma prima di firmare un credito con la bancaaccordo, assicurarsi che se il programma include pagamenti di rendite, il rimborso anticipato non è vietato. All'improvviso avrai la possibilità di saldare la banca molto prima della scadenza (presa con un margine), che è specificata nell'accordo. Non vorrei ricevere una multa per questo desiderio (nel testo dell'accordo si chiama moratoria sul rimborso anticipato). Alcune banche, consentendo pagamenti in eccesso rispetto al necessario, fissano l'importo minimo di 10 mila rubli, o anche di 30 mila. Di norma, nessuno ha un tale pagamento aggiuntivo al pagamento mensile, devi pagare in ugual misura per il intero periodo. Sebbene questi requisiti delle banche siano più probabilmente un'eccezione che una regola. Molti hanno da tempo abbandonato la moratoria, le multe e gli importi minimi di rimborso anticipato. La ragione di questo rifiuto non risiede nella concorrenza tra banche, ma nel profitto. Il fatto è che in caso di parità di pagamenti non è sempre opportuno cercare di rimborsare anticipatamente il prestito. Per capire, dovresti essere consapevole di come vengono calcolati i pagamenti.
Pagamenti di rendite, sebbene uguali,è tuttavia importante sapere che nella prima metà del mandato sono costituiti principalmente da interessi maturati dalla banca, e solo successivamente dal debito principale. Con il sistema differenziato, l'intero prestito è diviso in pagamenti uguali, tuttavia, gli interessi vengono aggiunti all'inizio del termine. Si scopre che pagherai il "markup" nei primi mesi del contratto di prestito, estinguendo immediatamente il debito principale. E con il sistema delle rendite, l'importo del prestito viene rimborsato più lentamente e gli interessi su di esso vengono distribuiti sull'intero periodo.
Da qui, dovresti dedurre una regola per te stesso: non rimborsare il prestito vitalizio prima del previsto. Volendo estinguere il prestito più velocemente, perderai di più sugli interessi.
Queste sfumature, come tante altre, sono molto importanti.Se ricorri abbastanza spesso ad un prestito e non vuoi pagare più del dovuto, sii più attento alle condizioni della banca, soprattutto a quelle che puoi scegliere in fase di richiesta: durata del prestito, modalità di rimborso, tasso di interesse.
