Vartojimo paskolų konsolidavimas. Pradelstos vartojimo paskolos

Daugelyje šalies finansų institucijųyra paslauga, vadinama „vartojimo paskolų refinansavimu“. Paprastai ši procedūra naudinga tiek klientui, tiek bankui. Galų gale tai leidžia skolininkui pagerinti skolos aptarnavimo sąlygas, o skolintojui - užkirsti kelią sandorio vėlavimui. Kai kurie bankai refinansuoja ne tik savo, bet ir konkurentų sandorius, taip iš jų perimdami dalį portfelio.

Trys pagrindinės refinansavimo priežastys

Visų pirma tai susiję su didelėmis paskolomis,išduotas ilgą laiką. Tai yra hipoteka ir paskolos, užtikrintos transporto priemonėmis. Bankai siūlo refinansuoti vartojimo paskolas tais atvejais, kai tikėtina, kad jos gali tapti problemiškos. Tuomet finansų įstaigos daro nuolaidą klientams ir sutinka sudaryti naują sandorį sumažinus kursą (jei įmanoma) arba pratęsiant terminą.

Jei situaciją apsvarstysime iš taškoklientas, tada jis turėtų pagalvoti apie refinansavimą, kai po kurio laiko paaiškėjo, kad paskola nebuvo išduota palankiausiomis sąlygomis. Skolininkas, sumokėjęs dalį savo skolos ir praktiškai įrodęs mokumą, turi teisę pasikliauti tam tikru lojalumu.

Antroji priežastis, kuria galite pasinaudotipaslauga „Vartojimo paskolų perpardavimas“ - per didelė įmoka. Deja, kartais klientas tiesiog neskaičiuoja savo jėgų arba aplinkybės bėgant laikui keičiasi ne į gerąją pusę. Ir paaiškėja, kad sąlygos atrodo gana geros, tačiau paskola žmogui yra tokia našta, kad jis gali su ja susidoroti pažodžiui iš visų jėgų. Tuomet prasminga dar kartą sudaryti sandorį ilgesniam laikotarpiui arba pakeisti mokėjimo schemą, kad jas galėtų atlikti skolininkas.

Trečioji priežastis - noras pakeisti kreditorių.Jei klientas aptarnaujamas kitame banke, ten gauna darbo užmokestį ir naudojasi kitomis paslaugomis, galbūt jiems ten bus siūlomos ir paskolos vartotojui. Natūralu, kad naujojo susitarimo sąlygos neturėtų būti blogesnės nei ankstesniojo, kitaip procedūra praras prasmę.

Kuriuose bankuose galima naudotis šia paslauga?

Atliekamas „kitų žmonių“ paskolų refinansavimasdaug bankų. Tai pirmiausia susiję su didelėmis sisteminėmis institucijomis, tokiomis kaip „Sberbank“. Vartojimo paskolų refinansavimas čia siūlomas tiek jų klientams, kurie yra ant mokumo ribos, tiek išorės skolininkams. Pastarasis gali sudaryti sandorį tik tuo atveju, jei dabartiniame nėra vėlavimų.

VTB banke taip pat galimas skolinimasis vartojimo paskolomis. Čia, kaip ir „Sberbank“, jie mielai duoda pinigų, kad klientas galėtų jų sąskaita užbaigti „kažkieno“ sandorį.

Refinansuojantys lyderiai

Be minėtų finansinių institucijų,viešai kviečia užsienio skolininkus išleisti vartojimo paskolų refinansavimą „Alfa-Bank“. Įstaiga užima lyderio poziciją šioje aktyvių operacijų srityje ir suteikia galimybę gyventojams atsikratyti nepalankiomis sąlygomis vykdomų sandorių išleidžiant naujus. Jei tikite reklama, ši įstaiga yra pasirengusi perfinansuoti bet kokią skolą, pradedant dalimis ir baigiant hipoteka. Tačiau iš tikrųjų mes kalbame daugiausia apie gana dideles vartojimo paskolas. Kaip visada, pirmauja hipotekos ir kitos ilgalaikių paskolų rūšys.

Paslaugų teikimo sąlygos

Jie, kaip taisyklė, atitinka galiojančius teisės aktuspanašius produktus sandorio metu. Taigi, pavyzdžiui, „Sberbank“ hipotekos refinansavimas siūlomas iki 20 metų laikotarpiui. Panaši situacija ir VTB bei „Alfa-Bank“. Palūkanų norma už naują sandorį priklausys nuo sumos, taip pat nuo santykių su klientu. Taigi „Sberbank“ siūlo lengvatines refinansavimo sąlygas čia dirbančių įmonių darbuotojams, dirbantiems atlyginimų projektuose. Vidutiniškai ji svyruoja nuo 14 iki 16 per metus nacionaline valiuta.

VTB palūkanos yra šiek tiek didesnės (nuo 17 per metus), tačiaupatvirtinimo ir registracijos procesas yra greitesnis. Visus rekordus muša lyderis šia kryptimi - „Alfa-Bank“. Jis siūlo atnaujinti hipoteką tik 12,2 per metus.

Kaip refinansuojamos vartojimo paskolos?

Jei žmogus pasiryžęs įgyvendintirefinansuodamas savo skolą, pirmas dalykas, kurį jis turi padaryti, yra kreiptis į įstaigą, kurioje jis planuoja sudaryti naują sandorį. Paprastai jie pateikia pažymą apie atlyginimą (šešiems mėnesiams ar metams, atsižvelgiant į banko reikalavimus) ir pasą. Kartais būsimi kreditoriai paprašo dokumento apie skolos likutį ir sandorio kokybę. Kai kurie žmonės savarankiškai prašo šios informacijos iš kredito biurų.

Kitame etape bankas sutinka su klientunaujos paskolos grąžinimui dabartinei paskolai registruoti ir informuoja apie savo sprendimą. Jei tai teigiama, paskolos gavėjas informuoja savo banką apie būsimą sandorį (refinansavimas neįmanomas be jo sutikimo) ir pasirašo sutartis.

Skolinimo metu parengti dokumentai

Be paraiškos formos, kurią pateikia ir klientaspatvirtinimo etape turi būti sudaryta paskolos sutartis. Skirtingai nuo įprastų sandorių, lėšų išmokėjimo tikslas bus grąžinti paskolą iš kito banko. Kredito davėjo prašymu gali būti sudaryta papildoma draudimo sutartis. Tai taikoma tik tais atvejais, kai sandoris užtikrinamas įkeitimu (nekilnojamasis turtas, automobilis ar kitas).

Kai kurie skolintojai nereikalauja draudimoužstatas, kuris žymiai sumažina procedūros kainą, ypač kai tai susiję su paskolomis automobiliui. Refinansuodami sandorį, kurio užstatas yra nekilnojamasis turtas, turėsite iš naujo derėtis dėl hipotekos sutarties. Paprastai tai siejama su papildomomis išlaidomis, nes jos yra patvirtintos notaro.

Vartojimo paskolų refinansavimas vėluojant

Jei sandoris įteiktas pagalsutarties sąlygas, ją refinansuoti nebus sunku. Kitaip yra su paskolomis, kurių įsipareigojimai neįvykdyti. Jei skolininkas vėluoja viename banke, jis turės dėti visas pastangas, kad įrodytų savo mokumą kitam.

Taigi vėluojančio sandorio refinansavimasmažai tikėtina (nebent vykdant pertvarkymą toje pačioje finansų įstaigoje). Bankas domisi paskolų portfelio kokybe. Todėl jis gali susitikti su klientu pusiaukelėje ir susitarti dėl naujo sandorio, kad jis sumokėtų esamą pradelstą skolą, tačiau su sąlyga, kad jis įsitikins savo mokumu. Taigi probleminės paskolos refinansavimas iš esmės yra įmanomas, tačiau esant tam tikroms sąlygoms (pavyzdžiui, atlikti kelis „kontrolinius mokėjimus“ už aktyvų sandorį).

Į ką turėtų atkreipti dėmesį skolininkas?

Priėmęs sprendimą dėl refinansavimo poreikio,prieš tęsdami tiesioginę registraciją, turėtumėte dar kartą perskaityti dabartinę sutartį. Jei pagal jos sąlygas paskolos gavėjas privalo sumokėti rimtą baudą bankui išankstinio grąžinimo atveju, tuomet galite nedelsdami pamiršti apie refinansavimą. Užpildęs naują sandorį, klientas bus priverstas visiškai sumokėti už dabartinį. Ir tai žymiai padidins skolos dydį, todėl nauda bus labai abejotina.

Be kita ko, turite atidžiai perskaityti irnaują sutartį, kad jos sąlygos nepasirodytų sunkesnės. Jei po kruopščios analizės klientas supranta, kad tai jam naudinga, turite nedelsdami pereiti nuo minčių prie veiksmų.