Dzisiaj wielu zna płatności renty.ze względu na powszechne stosowanie tej metody spłaty zobowiązań kredytowych. Renta jest jednak nie tylko terminem bankowym. Występuje w różnych dziedzinach - od ubezpieczenia po przejście na emeryturę, w których służy do wskazania regularnych płatności / płatności. Początkowo to słowo oznaczało roczną częstotliwość (od łacińskiego „annuus” - „corocznie”). Jednak we współczesnej interpretacji jasne granice zostają zniesione, a renta to wszelkie regularne identyczne płatności (dzienne, miesięczne, kwartalne itp.). Dwie główne cechy tego rodzaju płatności to częstotliwość i niezmienność wypłaconej kwoty.
Jednak nie wszystkie części składowe renty sąwartości stałe. Weźmy na przykład umowę z organizacją bankową. W związku z tym, ubiegając się o pożyczkę, pożyczkobiorca zobowiązuje się do regularnego (zazwyczaj miesięcznego) spłacania pożyczkodawcy określonej kwoty środków (płatności dożywotnich) na spłatę pożyczki. Ponadto wartość ta obejmuje zarówno część kwoty głównej kredytu, jak i odsetki za jego wykorzystanie. To oni zmieniają się w czasie. Początkowo (do połowy okresu kredytowania) spłacane odsetki przewyższają wysokość zadłużenia głównego, następnie (po połowie okresu kredytowania) sytuacja zmienia się diametralnie, a zadłużenie pożyczkobiorcy stanowi już większość renty.
Jak wygląda obliczenie w tym przypadku?renta? Podajmy przykład dla jaśniejszego wyjaśnienia. Załóżmy, że umowa pożyczki jest zawierana na następujących warunkach: okres kredytowania - jeden rok (od 28 listopada 2013 r. Do 28 listopada 2014 r.); oprocentowanie - 20% w skali roku; kwota pożyczki (kapitał) - 150 tysięcy rubli. Interesuje nas wysokość miesięcznych rat (dożywotnia) oraz nadpłata kredytu (cena pożyczonych środków). Termin płatności do 28 grudnia (i każdego kolejnego miesiąca) jest obliczany według wzoru:
ROCZNIEPoczta = R * (1 - (1 + i)-Pan) / i, gdzie
ROCZNIEPoczta - wielkość pożyczki (lub wartość bieżąca renty wynosi 150 tr.);
R to kwota miesięcznej płatności;
i - miesięczna stopa procentowa (20% / 12 = 1,67);
n - liczba okresów kredytowania (12 miesięcy).
Zatem R (lub annuity) jest wartością równą:
ROCZNIEPoczta* i / (1 - (1 + i)-Pan) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)-12) = 13898 rubli.
Teraz łatwo jest określić, jaka będzie nadpłata na pożyczce na naszych warunkach:
13898 * 12 - 150 000 = 16776.
To cena, którą musisz zapłacić za korzystaniepieniądze bankowe. Korzystając ze wzoru w Excelu, możesz zbudować tabelę, w której będą wypisane składniki płatności renty (odsetki i część kapitału, którą będziesz płacić co miesiąc), pamiętaj, że się zmieniają. Nie jest trudno je obliczyć, wystarczy co miesiąc zmniejszyć zadłużenie główne o kwotę już zapłaconą i pomnożyć przez stopę procentową (jak wiadomo, jest ono naliczane od salda zadłużenia).
Oczywiście metoda dożywotnia przynosi niemałe efektykorzyść dla banku, bo początkowo pożyczkobiorca płaci głównie odsetki i dopiero wtedy rozpoczyna się spłata kwoty głównej. A im dłużej klient spłaci kredyt, tym więcej zarobi instytucja kredytowa. Dlatego bankom bardzo nie podoba się, gdy pożyczka spłacana jest przed terminem (do niedawna w tym przypadku często pobierano prowizję, która była prawnie anulowana).
Ta funkcja płatności renty (zmianakomponenty) jest typowe dla kredytów. Zwykle jednak renta to tylko stała kwota, której wypłaty dokonywane są z określoną częstotliwością. Przykładem tego w innych obszarach: czynsz, czynsz, emerytura, opłaty amortyzacyjne, regularne płatności organizacji ubezpieczeniowej na rzecz ubezpieczających lub odwrotnie, składki ubezpieczeniowe, cło roczne itp.
