Duża liczba transakcji dotyczących nieruchomości wymagadostępność gwarancji wykonania zobowiązań. Może to być zastaw, poręczenie, przepadek i inne rodzaje zabezpieczeń przewidziane prawem. Wymienione metody różnią się stopniem oddziaływania, metodami osiągnięcia celu.
Poręczenie to jeden ze sposobów zabezpieczeniazobowiązania dłużnika jako poręczyciela. Służy do zmniejszenia prawdopodobieństwa niezadowolenia z interesów pożyczkodawcy. Gwarancja i poręczenie są sformalizowane umową, w której osoba trzecia przyjmuje na siebie obowiązek odpowiedzi na kredytodawcę za wykonanie zobowiązań kredytobiorcy (art. 361 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Środek ten stosuje się w przypadku naruszenia przez dłużnika warunków transakcji. Zakres odpowiedzialności reguluje ten sam dokument. Przed dokonaniem zmian w Kodeksie cywilnym zawierano umowy, w których gwarantowano przyszłe zobowiązania. Ten problem wywołał wiele kontrowersji. Teraz ta opcja jest możliwa tylko wtedy, gdy umowa wyraźnie określa kwotę, w ramach której gwarant będzie odpowiedzialny.
Podstawowe wymagania są proste:
Najczęściej poręczycielami są:krewni i przyjaciele. Jednak niektóre banki, obawiając się oszustw, wykluczają taką możliwość z warunków kredytu. Jeśli mówimy o udzielaniu gwarancji za zobowiązania osoby prawnej, to inne przedsiębiorstwa mogą działać jako poręczyciele. Ale tej roli nie mogą przejąć organizacje publiczne i instytucje państwowe.
Wymagania określone w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej nie pozwalajązawrzeć umowę pomiędzy dłużnikiem a poręczycielem. Stronami są wierzyciel i poręczyciel. Umowa jest jednostronna, konsensualna. Tworzy to dodatkowe zobowiązanie akcesoryjne. Gwarant może zostać pociągnięty do odpowiedzialności tylko wtedy, gdy dłużnik nie przestrzega warunków transakcji. Obowiązek akcesoryjny jest ograniczony okresem ważności głównego, nawet jeśli dokument nie ma dokładnej daty. Jego cesja nie może neutralizować umowy poręczenia (art. 384 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).
Treść umowy:
Chociaż kodeks cywilny nie określa kręgu osób, które mogą:pełnienie funkcji gwaranta, praktyka sądowa i arbitrażowa wykazała, że w niektórych przypadkach umowa może zostać unieważniona. Jest to dopuszczalne, jeżeli poręczycielami są:
Umowa poręczenia jest sporządzona w prostej formie pisemnej i musi być podpisana przez pożyczkobiorcę, pożyczkodawcę i poręczyciela.
Na pierwszy rzut oka zadanie poręczyciela jest proste.Powinien być odpowiedzialny za spłatę pożyczki, jeśli płatnik nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Uprawnienie banku do żądania pieniędzy od poręczyciela określone jest w art. 363 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Odpowiedzialność solidarna oznacza, żegwarant i dłużnik ponoszą jednakową odpowiedzialność za zobowiązania. Oznacza to, że roszczenie nie może zostać zaspokojone tylko przez jedną ze stron. Odpowiedzialność subsydiarna oznacza, że roszczenia wobec poręczyciela są zgłaszane tylko wtedy, gdy dłużnik nie posiada środków finansowych. Ta opcja jest bardziej akceptowalna dla poręczycieli. Pożyczkodawca musi najpierw poświęcić czas na udowodnienie niewypłacalności pożyczkobiorcy. A jeśli zacznie się ukrywać, będzie to prawie niemożliwe. Oznacza to, że bank nie może przedstawić gwarantowi żadnych wymagań. Dlatego ten schemat jest używany niezwykle rzadko.
Dokument musi wyraźnie wskazywać, jakie straty rekompensuje gwarant:
Jeżeli poręczenie, którego próbkamoże zostać pożyczona od pracownika banku w momencie podejmowania decyzji, jest zawierana z instytucją kredytową, wówczas najprawdopodobniej będzie w niej napisane, że straty i niepokryty przepadek należy zwrócić na koszt poręczyciela. W pozostałych przypadkach najczęściej stosowany jest program częściowej rekompensaty, czyli spłata tylko długu głównego.
Kolejny punkt, na który warto zwrócić uwagęuwaga: za naruszenie warunków spłaty długu klient ma „ujemną” historię kredytową. Ale w przypadku poręczenia gwarant jest na czarnej liście wraz z kredytobiorcą. W umowie zawarta jest klauzula, zgodnie z którą jej dane przekazywane są do biura historii kredytowej. Dlatego też, jeśli pożyczkobiorca naruszy warunki transakcji, zrujnuje reputację nie tylko dla siebie, ale także dla swojego poręczyciela. Ale to nie wszystko. Poręczyciel nie będzie w stanie załatwić nawet niewielkiej pożyczki w banku, gdy będzie działał jako poręczyciel.
Poręczenie to jednostronne zobowiązanie.Zgodnie z art. 364 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej gwarant może sprzeciwić się przedstawionym roszczeniom, ale nie ma prawa do samodzielnego ich odrzucenia. Roszczenia można zgłaszać do pożyczkodawcy, jeśli naruszony zostanie termin wykorzystania środków, pożyczkobiorca nie otrzymał pieniędzy. Transakcję można uznać za nieważną tylko w sądzie.
Po tym, jak gwarant odpowiedział na wszystkiezobowiązań dłużnika, otrzymuje dokumenty, na podstawie których może wystąpić z roszczeniem regresowym. Jeżeli gwarant wypełnił zobowiązanie zaspokojone przez kredytobiorcę, może on odebrać środki z banku (art. 366 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).
Poręczenie osoby fizycznej wygasa, jeżeli:
Osobno należy omówić kwestię dziedziczenia.Zgodnie z interpretacją Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej spadkobierca musi odpowiadać za zobowiązania zmarłego poręczyciela wobec instytucji kredytowej tylko w zakresie wartości otrzymanego majątku. Pozostała część długu nie podlega egzekucji. Jeśli spadkobierca w ogóle odmawia przejęcia swoich praw, długi zmarłego nie dotyczą go.
Gwarancja osobista na pożyczkę jestbankowość i własność. Ich główna różnica polega na tym, że w drugim przypadku określony jest w umowie określony przedmiot zastawu. Z kolei bank może udzielić pożyczonych środków bez wstępnej analizy wypłacalności klienta. Ale ta opcja jest najczęściej używana przy udzielaniu pożyczki ekspresowej osobie prawnej. Ale jeśli zostanie wystawiony kredyt hipoteczny, lub mówimy o kupnie samochodu, to pożyczkodawca dokładnie sprawdzi kondycję finansową poręczycieli. Tych ostatnich może być kilka. Najczęściej w tym charakterze działają krewni lub bliscy przyjaciele pożyczkobiorcy.
Poręczenie, zabezpieczenie lub gwarancja może być również wymagane na niewielką kwotę pożyczki, jeżeli:
Poręczenie to „ubezpieczenie” banku od złegopożyczający. Dlatego o to miejsce może ubiegać się tylko osoba, której poziom dochodów będzie wystarczający na pokrycie zadłużenia i odsetek od kredytu.
Poręczenie sposobem na zabezpieczeniezobowiązania, zgodnie z którymi osoba trzecia zobowiązuje się zwrócić pożyczkodawcy część lub całość zadłużenia, jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie zrobić tego samodzielnie. Najczęściej potrzeba tej usługi pojawia się przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub samochodowy. Osoba, która występuje jako gwarant transakcji, musi być bardzo trzeźwa w ocenie swojej sytuacji finansowej. Nie będzie można jednostronnie odmówić wykonania zobowiązań.
