Konsolidacja kredytów konsumpcyjnych. Zaległe kredyty konsumpcyjne

W wielu krajowych instytucjach finansowychistnieje usługa o nazwie „refinansowanie kredytów konsumpcyjnych”. Ta procedura z reguły jest korzystna zarówno dla klienta, jak i banku. W końcu pozwala pożyczkobiorcy poprawić warunki obsługi długu, a pożyczkodawcy - aby zapobiec opóźnieniu transakcji. Niektóre banki refinansują nie tylko własne transakcje, ale także swoich konkurentów, w ten sposób biorąc od nich część portfela.

Trzy główne powody dalszego udzielania pożyczek

Chodzi przede wszystkim o duże pożyczki,wydawane przez długi czas. Są to hipoteki i pożyczki zabezpieczone pojazdami. Banki oferują refinansowanie kredytów konsumpcyjnych w przypadkach, w których istnieje prawdopodobieństwo, że mogą one stanowić problem. Następnie instytucje finansowe udzielają ustępstw klientom i zgadzają się na zawarcie nowej transakcji ze zmniejszeniem stawki (jeśli to możliwe) lub przedłużeniem terminu.

Jeśli weźmiemy pod uwagę sytuację z punktu widzeniaklient, wtedy powinien pomyśleć o refinansowaniu, gdy po pewnym czasie okazało się, że pożyczka została udzielona z dala od najkorzystniejszych warunków. Po spłaceniu części swojego długu i udowodnieniu swojej wypłacalności w praktyce pożyczkobiorca ma prawo polegać na pewnej lojalności.

Drugi powód, z którego możesz skorzystaćz usługą „Pożyczanie kredytów konsumpcyjnych” - płatność zbyt duża. Niestety, czasami klient po prostu nie kalkuluje swojej siły, albo okoliczności zmieniają się z czasem na gorsze. I okazuje się, że warunki wydają się dobre, ale pożyczka jest na tyle uciążliwa dla osoby, że radzi sobie z nią dosłownie z ostatnią siłą. Wtedy warto renegocjować umowę na dłuższy okres lub zmienić schemat płatności tak, aby były w zasięgu pożyczkobiorcy.

Trzeci powód to chęć zmiany pożyczkodawcy.Jeśli klient jest obsługiwany w innym banku, otrzymuje tam wynagrodzenie, korzysta z innych usług, to być może zostanie mu zaoferowane refinansowanie kredytów konsumpcyjnych. Oczywiście warunki nowej umowy nie powinny być gorsze od poprzedniej, w przeciwnym razie procedura straci sens.

W jakich bankach jest dostępna ta usługa?

Realizowane jest refinansowanie „cudzych” kredytówwiele banków. Dotyczy to przede wszystkim dużych instytucji systemowych, takich jak Sbierbank. Refinansowanie kredytów konsumpcyjnych jest tu oferowane zarówno klientom znajdującym się u progu wypłacalności, jak i kredytobiorcom zewnętrznym. Ten ostatni może zawrzeć umowę tylko wtedy, gdy w bieżącej nie ma opóźnień.

W VTB Bank możliwe jest również pożyczanie kredytów konsumpcyjnych. Tutaj, podobnie jak w Sbierbanku, chętnie dają pieniądze, aby klient mógł zamknąć czyjąś transakcję na swój koszt.

Liderzy refinansowania

Oprócz powyższych instytucji finansowych,publicznie zaprasza zagranicznych kredytobiorców do udzielania refinansowania kredytów konsumpcyjnych „Alfa-Bank”. Instytucja pozycjonuje się jako lider w tym obszarze aktywnej działalności i daje społeczeństwu możliwość pozbycia się transakcji zawieranych na niekorzystnych warunkach poprzez emisję nowych. Jeśli wierzyć reklamie, ta instytucja jest gotowa refinansować dosłownie każdy dług, od rat po kredyty hipoteczne. Ale w rzeczywistości mówimy głównie o dość dużych kredytach konsumpcyjnych. Jak zawsze prym wiodą kredyty hipoteczne i inne rodzaje długoterminowych kredytów zabezpieczonych.

Warunki świadczenia usług

Z reguły odpowiadają obowiązującym przepisompodobne produkty w momencie transakcji. Na przykład w Sbierbanku refinansowanie kredytu hipotecznego oferowane jest przez okres do 20 lat. Podobnie sytuacja wygląda w VTB i Alfa-Bank. Oprocentowanie nowej transakcji będzie uzależnione od kwoty oraz relacji z klientem. Tak więc Sbierbank oferuje preferencyjne warunki refinansowania dla pracowników przedsiębiorstw obsługiwanych tutaj w ramach projektów płacowych. Średnio waha się od 14 do 16 rocznie w walucie krajowej.

W VTB odsetki są nieco wyższe (od 17 w skali roku), aleproces akceptacji i rejestracji jest szybszy. Wszystkie rekordy bije lider w tym kierunku - Alfa-Bank. Proponuje przedłużenie kredytu hipotecznego za jedyne 12,2 rocznie.

W jaki sposób refinansowane są kredyty konsumenckie?

Jeśli dana osoba jest zdeterminowana do wdrożeniarefinansując swój dług, pierwszą rzeczą, jaką musi zrobić, jest złożenie wniosku do instytucji, w której planuje zawrzeć nową transakcję. Z reguły przedstawiają zaświadczenie o wynagrodzeniu (za sześć miesięcy lub rok, w zależności od wymagań banku) i paszport. Czasami przyszli wierzyciele proszą o dokument dotyczący salda zadłużenia i jakości transakcji. Niektóre osoby niezależnie proszą o te informacje biura informacji kredytowej.

W kolejnym etapie bank zgadza się z klientemrejestracja nowej pożyczki w celu spłaty dotychczasowej i informuje o swojej decyzji. Jeśli wynik jest pozytywny, pożyczkobiorca informuje swój bank o zbliżającej się transakcji (refinansowanie nie jest możliwe bez jego zgody) i podpisuje umowy.

Dokumenty sporządzone w trakcie wypożyczenia

Oprócz formularza zgłoszeniowego, który składa również klientna etapie akceptacji musi zostać zawarta umowa pożyczki. W przeciwieństwie do zwykłych transakcji, celem wypłaty środków będzie spłata kredytu z innego banku. Na wniosek pożyczkodawcy może zostać sporządzona dodatkowa umowa ubezpieczenia. Dotyczy to tylko przypadków, gdy transakcja jest zabezpieczona zastawem (nieruchomość, samochód lub inny).

Niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają ubezpieczeniazabezpieczenia, co znacznie obniża koszt zabiegu, szczególnie w przypadku kredytów samochodowych. Refinansując transakcję, której zabezpieczeniem jest nieruchomość, będziesz musiał renegocjować umowę kredytu hipotecznego. Zwykle wiąże się to z dodatkowymi kosztami, ponieważ jest poświadczone notarialnie.

Refinansowanie kredytów konsumenckich z opóźnieniem

Jeśli transakcja jest obsługiwana zgodnie zwarunki kontraktu, jego refinansowanie nie będzie trudne. Inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku kredytów z zaległymi zobowiązaniami. Jeśli pożyczkobiorca spóźni się w jednym banku, będzie musiał dołożyć wszelkich starań, aby udowodnić swoją wypłacalność innemu.

A więc refinansowanie opóźnionej transakcjimało prawdopodobne (chyba że w ramach restrukturyzacji w tej samej instytucji finansowej). Bank jest zainteresowany jakością portfela kredytowego. W związku z tym może udać się na spotkanie z klientem i umówić dla niego nową umowę spłaty istniejącego przeterminowanego zadłużenia, ale pod warunkiem, że jest przekonany o swojej wypłacalności. Zatem w zasadzie refinansowanie trudnej pożyczki jest możliwe, ale pod pewnymi warunkami (na przykład dokonanie kilku „płatności kontrolnych” za aktywną transakcję).

Czego powinien szukać pożyczkobiorca?

Po podjęciu decyzji o konieczności refinansowania,przed przystąpieniem do bezpośredniej rejestracji należy ponownie zapoznać się z aktualną umową. Jeżeli zgodnie z jego warunkami pożyczkobiorca musi zapłacić bankowi poważną karę przy wcześniejszej spłacie, to o refinansowaniu można od razu zapomnieć. Po wypełnieniu nowej umowy klient będzie musiał zapłacić w całości za obecną. A to znacznie zwiększy kwotę długu, więc korzyść będzie bardzo wątpliwa.

Między innymi musisz uważnie przeczytać inowy traktat, aby jego warunki nie okazały się bardziej uciążliwe. Jeśli po dokładnej analizie klient zda sobie sprawę, że jest to dla niego korzystne, musisz natychmiast przejść od myśli do działań.