Ratingem dlužníka je jeden z ratingových agenturnejdůležitější okamžiky úvěrového procesu. To je docela rozumné kroky ze strany finančních institucí, protože správné vyhodnocení schopnosti dlužníka splácet úvěr a zájem o to přímo ovlivňuje následující nastavení Bank - riziko, kvalitu úvěrového portfolia, potenciální úrovně splácení dluhu, výskyt pozdních plateb, a v důsledku toho, na dolním řádku úvěrové organizace.
Zpravidla se jedná o jednotnou, univerzální metodikuvšechny finanční instituce neexistují. V každé bance rozvíjí úvěrový odborník individuální úvěrový rating dlužníka. Nicméně, obecné momenty jsou stále přítomny v metodách bank, i když jsou složeny zcela odlišnými lidmi.
Samozřejmě, počáteční úroveň hodnocenízačíná definicí dlužníka jako fyzické nebo právnické osoby. Analýza úvěruschopnosti dlužníka jako právnické osoby je velmi náročný proces, je založen na řadě modelů a metod pro posuzování finančního stavu a solventnosti. Za prvé považujeme počáteční účetní závěrku společnosti, zejména strukturu a dynamiku finančních toků, závazků a aktiv společnosti, jakož i koeficienty, které charakterizují finanční situaci společnosti.
Pokud právnická osoba může podat obrovskýpočet dokumentů, na základě kterých lze provádět finanční analýzu, pak posouzení bonity dlužníka jako jednotlivce probíhá podle zcela odlišného schématu.
Počáteční informace o platební schopnosti soukromého subjektuDlužník zahrnuje následující parametry - dynamiku příjmů, výši výdajů v současné době, dostupnost úvěrů, administrativní a ostatní závazky.
Za zmínku stojí postoj k jednotlivcůmvíce loajální, protože mnoho úvěrových institucí zohledňuje nejen zdokumentovaný příjem, ale i subjektivní skutečnosti, které klient nemůže potvrdit. Metodou jednoduchých aritmetických operací - výnosy mínus náklady a závazky - kreditní specialisté určují schopnost klienta splácet úvěr. Je přirozené, že s nedostatečnou úrovní čistého příjmu dlužníka nebude žádost schválena. Pokud je měsíční platba za úvěr více než 50% z výše výnosu, odpověď je obvykle také záporná.
Úvěrový rating dlužníka závisí nadruh úvěrů. Například v posledních letech je široce používaná metoda skórování na základě analýzy minimální množství informací o dlužníkovi. Zejména se domnívá, parametry, jako je věk klienta, jeho zaměstnanost a sociální postavení a, samozřejmě, zisky. Je pravidlem, že na těchto úvěrů je rozhodnuto v co nejkratším čase, některé banky nabízejí design v jen jednu hodinu.
