Suhteellisen usein suunnittelemme lainan ottamistaKiinnitämme huomiota tällaista palvelua tarjoavien organisaatioiden mainosjulisteisiin. Asiakkaat ovat suotuisan korkotason ansiosta erittäin yllättyneitä saatuaan selville, kuinka paljon lainan kokonaiskustannukset ovat.
Korko ei ole tarkalleen mitävastaanottaa sopimuksen rekisteröinnin yhteydessä. Ylimääräinen maksu sisältää useimmiten myös paperityökustannukset ja eri palkkiot. Joten mistä lainan kokonaiskustannukset koostuvat? Mikä se on ja kuinka oikein laskea liikamaksun määrä? Yritetään selvittää tämä.
Joten mistä lainan kokonaiskustannukset koostuvat?Määritelmä kertoo meille, että tämä termi on yhteenveto kaikista todennäköisistä maksuista ja kuukausittaisista lainamaksuista. Venäjän lain mukaan tämä summa on ilmoitettava lainasopimuksen ensimmäisellä sivulla tai pikemminkin oikeassa yläkulmassa. Tiedot tulisi ympäröida neliömäisellä kehyksellä ja tulostaa suurimmalla kirjasimella, jota tässä tapauksessa voidaan käyttää. Tekstin tulee olla vähintään 5% koko sivupinta-alasta. Joten jos allekirjoittaessasi sopimusta näet suuria numeroita suljettuina mustan neliön runkoon - tämä on lainan kokonaiskustannukset. Mikä se on, selitetään yksinkertaisin sanoin seuraavasti. Tämä on koko summa, jonka maksat seurauksena, kun teet lainasopimuksen. Se sisältää korot, palkkiot, kertaluonteiset maksut, maksut kolmansien osapuolten hyväksi ja niin edelleen.
Ainoa syy tällaisen konseptin esiintymiseenvoidaan pitää yksittäisten rahoituslaitosten väärinkäytöksinä. Ne koostuivat siitä, että lupaaessaan asiakkaille houkuttelevasti alhaiset korot, pankit “unohtivat” kertoa kaikista sopimukseen liittyvistä kustannuksista. Lisämaksujen läsnäolo voi tasoittaa alhaisen prosenttiosuuden, että sillä ei ole mitään merkitystä.
Tällaisen lainan negatiivinen puoliasiakkaan tulee mahdottomaksi todella arvioida näkymiä ja laskea vahvuutensa velan maksamisessa. Se voi päättyä surullisesti. Asiakas, joka ei pysty maksamaan suuria summia, pakotetaan turvautumaan velan uudelleenjärjestelyihin. Samanaikaisesti kärsii lainanottajan luottohistoria.
Tietenkin, ennen avoimia petoksiatulee - kaikki ehdot ja liialliset maksut ilmoitetaan avoimesti sopimuksessa. Mutta kaikilla kansalaisilla ei ole riittävää koulutustasoa ymmärtää hänen monimutkaisuuksiaan ilman asianajajan ja ekonomistin apua. Kaikki tämä johti siihen, että hallitus antoi vuonna 2013 lain, joka velvoitti kaikki rahoituslaitokset kiinnittämään asiakkaiden huomion kaltaisen indikaattorin, kuten lainan kokonaiskustannukset.
Mitä olet toivottavasti ymmärtänyt. Nyt puhutaan siitä, mistä se löytyy ja kuinka tämän indikaattorin laskenta tapahtuu itsenäisesti.
Kuten jo mainittiin, tällaisia tietoja vaaditaanolla julkisesti saatavilla. Voit kysyä suoraan johtajalta: "Mikä on lainan kokonaiskustannukset?" Mikä se on ja mistä etsiä, tiedät jo. Joten voit vain katsoa sopimuksen ensimmäistä sivua. Jos et nähnyt haluamaasi numeroa oikeassa paikassa, on syytä miettiä piilottavatko he jotain sinulta. Rehellinen pankki ei pidä CPM-määrää. Tämä osoittaa aikomusten "puhtauden" ja muodostaa myös positiivisen kuvan laitoksesta rahoitusmarkkinoilla.
Ymmärtääksesi kuinka lainan kokonaiskustannukset voidaan laskea, sinun on tiedettävä, mitä laskennassa otetaan huomioon ja mitä ei oteta huomioon.
Kaikkia asiakkaan maksamia määriä ei käytetä todellisen koron laskemiseen. Lainan laskeminen (laskin on sinulle hyödyllinen) voi sisältää seuraavat parametrit:
Tässä tapauksessa kolmansia osapuolia voidaan pitää:
Siitä lähtien kun lainasopimus tehtiinUseiden vuosien ajan on melko vaikea ennustaa, mitkä kolmansien osapuolten tariffit ovat jonkin ajan kuluttua, laskettaessa lainan kokonaismäärää käytetään sopimuksen allekirjoittamishetkellä voimassa olevia.
On syytä tietää, että kaikkia lainan rekisteröintiin liittyviä maksuja ei voida ottaa huomioon laskettaessa UCI: ta. Poikkeuksia ovat:
Viimeinen kohta sisältää seuraavat:
Tämän indikaattorin tarkka laskeminen periaatteessamahdotonta, koska kaikki riippuu siitä, täyttyivätkö alkuperäiset lainaehdot pienimpäänkin yksityiskohtiin saakka. Venäjän keskuspankin ohjeiden mukaan PSK: n laskemiseksi ehdotetaan niin monimutkaista kaavaa, että edes jokainen pankin työntekijä ei pysty laskemaan kaiken oikein ensimmäisen kerran. Mitä voimme sanoa tavallisista ihmisistä.
Tässä artikkelissa ehdotamme paljon yksinkertaisempaa(tosin melko likimääräinen) lainan laskenta. Tarvitset edelleen laskimen, mutta laskeminen ei vie paljon aikaa. Joten kaava: PSK = SKr + Sk + P, jossa:
Kaikki tämän kaavan tiedot ilmaistaan luontoissuorituksinatai pikemminkin lainan valuutassa. Palkkioiden kokonaismäärä lasketaan laskemalla yhteen kaikki sopimuksen koko ajan tunnetut arvot. Koko takaisinmaksuprosentin määrä löytyy maksuaikataulusta. Pankin on toimitettava se.
Katsotaan käytännössä, kuinka lainan kokonaiskustannukset lasketaan. Esimerkki:
Ensin sinun on määritettävä pääoman korko, sitä voi tarkastella lainasopimuksessa. Meidän tapauksessamme annuiteettimaksutapalla ylimaksusumma on 85 USD. e.
Laskemme liikkeeseen laskun palkkion suuruuden: 320 USD e. * 2% = 6,4 c. e.
Nyt selvitetään, kuinka suuri palkkio käteispalveluista on: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 USD e.
Kaikkien laskelmien jälkeen voit määrittää koko summan: 320 USD. e. + 85 usd. e. + 6,4 usd e. + 4,86 usd. e. = 416,26 usd. e.
Yleensä mikään monimutkainen.Tietenkään tämä ei ole koko summa penniäkään, joka tulee ulos laskettaessa valtion ehdottaman monimutkaisen kaavan mukaan. Mutta erot eivät ole liian merkittäviä. Tarkempia laskelmia varten voit käyttää erilaisia lainalaskimia, jotka ovat runsaasti Internetissä.
Ymmärrä ensin lainan koko hintaantaa selkeän kuvan ylimaksun todellisesta määrästä lainaa maksettaessa. Näin ollen näennäisesti yhtä korkojen korkojen avulla voit valita pankkituotteen, joka osoittautuu halvemmaksi. Totta, älä unohda, että tuhannen näyttökerran hinta-arvio ei ota huomioon muutamia tekijöitä - käytännössä kaikki voi osoittautua erilaiseksi kuin laskelmat.
Esimerkiksi henkilö voi löytää varoja etukäteenmaksaa lainaa takaisin. Tällöin ylimaksun määrä vähenee merkittävästi. Mutta se voi tulla eri tavalla. Sopimuksen ehtojen noudattamatta jättäminen ajoissa voi johtaa seuraamusten soveltamiseen, mikä lisää huomattavasti ylimaksun määrää. Siksi, kun valitset pankkituotetta, sinun ei pidä luottaa lainan kokonaiskustannusten raja-arvoihin, vaan yritä tarjota kaikki vaihtoehdot.
Yksi keskuspankin tärkeistä tehtävistä onmuiden luotto- ja rahoituslaitosten valvonta. Tämän painopisteen tarkoituksena on varmistaa, että pankit eivät käytä väärin vaikutusvaltaansa ja ylikuormittavat korkoja. Tältä osin keskuspankki kerää tarvittavat tiedot neljännesvuosittain ja julkaisee CPM: n keskimääräisen markkina-arvon erityyppisille lainoille. Kaikkien luottolaitosten on otettava nämä indikaattorit huomioon. Pankeilla ei ole oikeutta tarjota ehtoja, joissa lainan kokonaiskustannukset ylittävät keskimääräisen markkina-arvon yli 1/3.
Keskuspankeille ilmoitetut PUK: t ovatovat keskimääräisiä. Loppujen lopuksi ne lasketaan niiden tietojen perusteella, jotka on saatu vähintään sadalta maan suurimmilta velkojilta tai 1/3 kaikista rahoituslaitoksista, jotka tarjoavat tiettyä lainatuotetta.
