Malgré le fait que le refinancement des prêtsa longtemps été répertorié dans la liste des services bancaires, dans la réalité russe, il est apparu relativement récemment. Littéralement depuis le développement du crédit hypothécaire. Parallèlement à la croissance de la demande immobilière, le secteur des services financiers s'est également développé. L'hypothèque occupe une place de premier plan dans la liste des services de chaque banque.
Le marché financier se développe et propose de nouveaux outils d'épargne et d'augmentation des fonds. Lors de l'achat d'une maison, un prêt hypothécaire aide et les dépôts sont utilisés pour augmenter l'épargne.
L'application pratique d'un service tel quele refinancement hypothécaire a contribué à la tendance du marché ces dernières années, lorsque le nombre de créances douteuses a commencé à prendre de l'ampleur. Ainsi, aujourd'hui, le service gagne en popularité, de plus en plus de banques sont prêtes à envisager des demandes de refinancement.
Lors de l'émission d'un prêt, la banque s'attend à recevoirprofit qui couvre tous les frais d'entretien ainsi que vos propres revenus. En utilisant un prêt hypothécaire, l'emprunteur estime que de cette façon, il peut emménager dans la maison maintenant et rembourser dans les prochaines années. Mais en matière de finance, il y a toujours des risques. Dans ce cas, l'emprunteur a le droit d'utiliser le refinancement.
La procédure est que l'emprunteurs'applique à sa propre banque ou à une autre banque pour un nouveau prêt, dont les fonds seront utilisés pour rembourser l'ancien prêt. Selon la loi, la banque n'a pas le droit de refuser d'émettre un prêt si le demandeur remplit toutes les conditions.
Le refinancement d'un prêt hypothécaire est approprié dans les cas suivants:
Mais il est également important de considérer un autre point.Le refinancement d'un prêt hypothécaire peut être effectué dans la même banque où le prêt existant est remboursé ou dans une nouvelle autre banque. Le but de la procédure est d'alléger le fardeau du crédit de l'emprunteur.
Lorsqu'il s'agit d'une autre institution, «propre» banquepeut refuser le transfert de documents et le remboursement anticipé, car dans ce cas, il perd son profit et le client. Cette procédure n'est pas interdite par la loi.
La procédure est basée sur un certain nombre de projets de loi et de dispositions légales. La loi sur le refinancement hypothécaire prend en compte:
Les documents ci-dessus décrivent la procédure d'enregistrement, les droits et obligations de l'emprunteur et du prêteur.
Un point important:L'accord actuel prévoit-il la possibilité d'un refinancement? Certaines banques prescrivent dans un premier temps son impossibilité ou des sanctions pour une telle procédure. Si ce n'est pas là ou si c'est interdit, alors le client a le droit d'insister sur l'inclusion dans le contrat.
Le refinancement hypothécaire représenteest un long processus exigeant la résolution d'un certain nombre de problèmes juridiques. La première étape est l'étude des offres sur le marché et les calculs. Il est important de considérer ici que la procédure nécessite des coûts, qui seront discutés ci-dessous. La faisabilité est déterminée sur la base de calculs effectués en tenant compte de tous les coûts associés.
Il convient de garder à l'esprit qu'en raison de problèmes techniques et d'une forte concurrence dans l'environnement bancaire, toutes les institutions financières ne sont pas favorables à une telle initiative de l'emprunteur.
Il ne suffit pas de compter sur le publicdes informations sur le site Web ou dans les supports publicitaires de la banque. Cela peut être un simple stratagème de marketing, alors qu'il n'y a pas de programme de refinancement hypothécaire et que l'offre s'étend à d'autres types de prêts.
La liste des documents ne diffère pas de celle qui a été soumise lors de la réception initiale. La liste indicative contient les documents suivants:
S'il est prévu de refinancer un prêt hypothécaire à la Sberbank, le capital maternité peut être impliqué. En fonction de ces circonstances, la banque peut demander des documents supplémentaires:
Si la banque exige la participation de garants, ces personnes doivent également fournir une liste de documents, y compris une confirmation de solvabilité.
Lorsqu'un emprunteur demande un refinancementprêt hypothécaire à la Sberbank ou à une autre institution financière, le prêteur actuel peut refuser de délivrer certains documents. Dans ce cas, un avocat professionnel du secteur bancaire peut vous aider ou le nouveau prêteur lui-même peut demander les documents à émettre.
Il est également important de considérer que lors de la confirmationrevenu devra fournir deux types de documents: sous la forme de 2-NDFL et sous la forme d'une banque. Les indicateurs de revenu, bien entendu, devraient être supérieurs au niveau minimum de subsistance et suffisants pour continuer à couvrir les mensualités hypothécaires.
Une autre difficulté est lors du refinancementPour les prêts hypothécaires, les banques peuvent exiger des garanties. Compte tenu du montant du prêt, seuls les biens immobiliers peuvent servir de garantie. Et l'immobilier hypothécaire est toujours inscrit au bilan du premier prêteur.
Dans la pratique, dans de tels cas, les gens ont recours àpetites manipulations: ils négocient avec une connaissance ou des proches qui ont une propriété équivalente, hypothèquent cette propriété, et après avoir réémis l'hypothèque, ils remettent tout à sa place.
L'acceptation pour considération ne signifie pas absolumentrien. Même les clients solvables peuvent être refusés. Mais la propriété collatérale peut servir de gros argument. Il convient de rappeler que plus la garantie est liquide, plus grandes sont les chances d'obtenir la faveur de la banque.
Il y a aussi beaucoup de mots sur l'importance du crédithistoires. Mais les experts disent qu'un tel moment est plus pertinent pour les petits prêts sans garantie. Un bon crédit n'a encore fait de mal à personne. Habituellement, le processus d'examen prend 5 à 7 jours ouvrables. Si une décision positive est prise, le processus d'enregistrement commence.
Refinancement d'un prêt hypothécaire dans une banqueentraîne des frais entièrement à la charge du demandeur. Dans certaines institutions financières, même la procédure d'examen des demandes se déroule sur une base payante. En cas de refus, les fonds ne seront pas restitués.
Si la procédure est approuvée, le demandeur doit être préparé aux frais suivants:
Selon les conditions du prêteur actuel, les fonds peuvent être retirés pour un remboursement anticipé du prêt et des pénalités.
En choisissant une autre banque, le client est toujours à la recherche de plusconditions rentables. Les experts conseillent que lors du refinancement d'un prêt hypothécaire, les meilleures offres apportent des avantages tangibles s'il y a plusieurs différences.
Sur quels points le bénéfice doit-il être évalué?
La concurrence dans l'environnement bancaire est élevée.Mais cette situation ne fait que le jeu des consommateurs: elle va là où les prêts sont moins chers. Lorsque vous pensez au refinancement hypothécaire, les meilleures offres proviennent de leaders de l'industrie:
En 2018, en raison de la nouvelle vague de demande immobilière et de la croissance des indicateurs économiques dans le pays, une augmentation des nouvelles offres est attendue.
Déduction fiscale - remboursement d'impôt sur le revenules particuliers, qui étaient auparavant payés par l’employeur sous forme d’impôt sur le revenu des particuliers. Son taux est de 13%. La loi prévoit des cas où un citoyen peut récupérer ces fonds. Les conditions de refinancement d'un prêt hypothécaire permettent l'utilisation de garanties sociales telles que le capital maternité et la déduction fiscale, si elles n'ont pas été utilisées lors de l'enregistrement initial de l'hypothèque.
Si vous prévoyez de bénéficier d'une déduction fiscale, vous devez en informer le responsable du crédit à l'avance, car ce moment doit être reflété dans la convention bancaire.
Le montant maximal de la déduction est de 260 000 roubles.Dans le même temps, il y a des exigences pour le coût de l'objet: le prix ne doit pas dépasser 2 millions de roubles. Le montant de la déduction est étalé sur l'année. Si le montant total n'a pas été utilisé dans un délai d'une année civile, au début de l'année suivante, le bénéficiaire doit soumettre une nouvelle demande au bureau des impôts et percevoir le reste. Les remboursements se font de deux manières:
Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, chaque personne doitregardez loin devant vous et effectuez une analyse objective de vos propres revenus. Les risques sont accompagnés à chaque étape. Dans ce cas, vous devez utiliser les services de compagnies d'assurance de confiance.
Si les avantages du refinancement sont évidents, mais la banquerefuse, vous devez contacter une autre banque. Mais l'intérêt massif pour le refinancement oblige ces institutions à reconsidérer leur approche. Selon leurs clients, certains ne sont pas prêts à donner des clients à des concurrents et souhaitent discuter de nouvelles conditions de prêt. Il ne vaut guère la peine de compter sur des changements fondamentaux, mais il existe une possibilité théorique de simplifier certains indicateurs.
