Refinanciranje potrošačkih kredita. Refinanciranje potrošačkih kredita s odgodama

U mnogim domaćim financijskim institucijamapostoji usluga koja se naziva „posudba potrošačkih zajmova“. Ovaj postupak obično je koristan i za klijenta i za banku. Uostalom, on omogućuje zajmoprimcu da poboljša uvjete servisiranja duga, a zajmodavcu - da spriječi odgodu transakcije. Neke banke refinanciraju ne samo vlastite transakcije, već i konkurente, oduzimajući im tako dio portfelja.

Tri glavna razloga za posudbu

Ovdje se prije svega radi o velikim zajmovima,izdavao dugo. To su hipoteke i zajmovi za automobile. Banke nude pozajmljivanje potrošačkih zajmova u slučajevima kada postoji velika vjerojatnost da mogu postati problematični. Tada financijske organizacije daju ustupke klijentima i pristaju izdati novi ugovor s smanjenjem stope (ako je moguće) ili produljenjem roka.

Ako situaciju sagledamo sa stajalištaklijenta, onda bi trebao razmisliti o refinanciranju, kad se nakon nekog vremena ispostavilo da kredit nije izdan pod najpovoljnijim uvjetima. Nakon što je otplatio dio duga i dokazao svoju solventnost u praksi, zajmoprimac ima pravo računati na određenu odanost.

Drugi razlog koji možete koristitis uslugom "pozajmljivanje potrošačkih kredita" - prevelika uplata. Nažalost, ponekad klijent jednostavno ne izračuna svoju snagu ili se okolnosti vremenom promijene na bolje. I ispada da se čini da su uvjeti dobri, ali zajam je toliko opterećujući za osobu da se s tim nosi doslovno posljednjim trudom snage. Tada ima smisla pregovarati o ugovoru na dulje razdoblje ili promijeniti shemu plaćanja tako da budu u dometu zajmoprimca.

Treći razlog je želja za promjenom zajmodavca. Ako se klijent posluži u drugoj banci, tamo prima plaću i koristi druge usluge, tada će mu se možda ponuditi refinanciranje potrošačkih kredita. Naravno, uvjeti novog sporazuma ne bi trebali biti gori od prethodnog, jer će u protivnom postupak izgubiti smisao.

U kojim bankama je dostupna ova usluga?

Provodi se refinanciranje "tuđih" zajmovamnoge banke. To se prije svega tiče velikih sistemskih institucija kao što je Sberbank. Ovdje se nudi refinanciranje potrošačkih zajmova i njihovim klijentima koji su na rubu solventnosti i vanjskim zajmoprimcima. Potonji se mogu dogovoriti samo ako u trenutnom nema kašnjenja.

U VTB banci moguće je i posudba potrošačkih kredita. Ovdje, kao i u Sberbanci, rado daju novac kako bi klijent mogao, na njihov račun, sklopiti "tuđi" posao.

Čelnici za refinanciranje

Uz gore navedene financijske institucije,javno poziva strane zajmoprimce da izdaju refinanciranje potrošačkih kredita "Alfa-Bank". Institucija se pozicionira kao lider u ovom području aktivnih operacija i pruža priliku stanovništvu da se riješi transakcija izvršenih pod nepovoljnim uvjetima izdavanjem novih. Ako vjerujete u oglašavanje, ova je institucija spremna refinancirati doslovno bilo koji dug, od rata do hipoteke. Ali u stvarnosti govorimo uglavnom o prilično velikim potrošačkim kreditima. Kao i uvijek, hipoteka i druge vrste dugoročnih kolateraliziranih zajmova prednjače.

Uvjeti pružanja usluge

Oni u pravilu odgovaraju važećim propisimaslični proizvodi u vrijeme transakcije. Tako se, na primjer, u Sberbank refinanciranje hipoteke nudi na razdoblje do 20 godina. Slična je situacija i s VTB-om i Alfa-bankom. Kamatna stopa na novu transakciju ovisit će o iznosu, kao i o odnosu s klijentom. Dakle, Sberbank nudi povlaštene uvjete refinanciranja za zaposlenike poduzeća koja ovdje rade na projektima plaća. U prosjeku se kreće od 14 do 16 godišnje u nacionalnoj valuti.

Kod VTB-a interes je nešto veći (sa 17 godišnje), alipostupak odobravanja i registracije je brži. Sve rekorde pobjeđuje vođa u ovom smjeru - Alfa-banka. Nudi obnovu hipoteke na samo 12,2 godišnje.

Kako se refinanciraju potrošački zajmovi?

Ako je osoba odlučna za provedburefinancirajući svoj dug, prvo što treba učiniti je prijaviti se instituciji u kojoj planira izdati novi ugovor. U pravilu daju potvrdu o plaći (šest mjeseci ili godinu dana, ovisno o zahtjevima banke) i putovnicu. Ponekad budući vjerovnici traže dokument o stanju duga i kvaliteti transakcije. Neki te podatke neovisno traže od kreditnih ureda.

U sljedećoj fazi banka pristaje na klijentaregistraciju novog zajma za otplatu tekućeg i obavještava o svojoj odluci. Ako je pozitivna, zajmoprimac obavještava svoju banku o predstojećoj transakciji (refinanciranje nije moguće bez njegova pristanka) i potpisuje ugovore.

Dokumenti sastavljeni u procesu unajmljivanja

Uz obrazac zahtjeva koji klijent također podnosiu fazi odobrenja mora se sklopiti ugovor o zajmu. Za razliku od uobičajenih transakcija, svrha isplate sredstava bit će vraćanje kredita od druge banke. Na zahtjev zajmodavca može se sastaviti dodatni ugovor o osiguranju. To se odnosi samo na slučajeve kada je transakcija osigurana zalogom (nekretninom, automobilom ili drugim).

Neki zajmodavci ne zahtijevaju osiguranjekolateral, što značajno smanjuje troškove postupka, posebno kada je riječ o kreditima za automobile. Kada refinancirate transakciju, čiji je zalog nekretnina, morat ćete pregovarati o ugovoru o hipoteci. To je obično povezano s dodatnim troškovima jer je ovjereno kod javnog bilježnika.

Refinanciranje potrošačkih kredita s odgodama

Ako je transakcija uručena u skladu sauvjete ugovora, njegovo refinanciranje neće biti teško. Situacija je drugačija kod zajmova s ​​neizmirenim obvezama. Ako zajmoprimac kasni u jednoj banci, morat će uložiti sve napore da drugoj dokaže svoju solventnost.

Dakle, refinanciranje odgođenog poslamalo vjerojatno (osim u okviru restrukturiranja unutar iste financijske institucije). Banka je zainteresirana za kvalitetu svog kreditnog portfelja. Stoga može ići klijentu u susret i dogovoriti novi posao kako bi otplatio postojeći dospjeli dug, ali pod uvjetom da je uvjeren u svoju solventnost. Dakle, refinanciranje problematičnog zajma u načelu je moguće, ali pod određenim uvjetima (na primjer, izvršenje nekoliko „kontrolnih plaćanja“ za aktivnu transakciju).

Što bi zajmoprimac trebao tražiti?

Donijevši odluku o potrebi refinanciranja,prije nego što nastavite s izravnom registracijom, trebali biste ponovno pročitati trenutni ugovor. Ako, prema njegovim uvjetima, zajmoprimac mora platiti ozbiljnu kaznu banci u slučaju prijevremene otplate, tada možete odmah zaboraviti na refinanciranje. Nakon ispunjavanja novog posla, klijent će biti prisiljen u potpunosti platiti trenutni. A to će značajno povećati iznos duga, pa će korist biti vrlo sumnjiva.

Između ostalog, morate pažljivo pročitati inovi ugovor kako se ne bi pokazalo da su njegovi uvjeti teži. Ako nakon pažljive analize klijent shvati da je to korisno za njega, trebao bi odmah prijeći s misli na djela.