Единожды подписавшись на ипотеку, не стоит izbeigt to finansiālo brīvību. Ja mainās tirgus apstākļi, jūs varat sagaidīt, ka uzlabosiet hipotēku programmu. Īpaši šim nolūkam tika ieviests jēdziens "hipotēku refinansēšana". Labākie piedāvājumi šādām programmām piedāvā mūsdienīgas, uzticamas bankas. Tomēr nav nepieciešams veikt kaut ko briesmīgu - vispirms ir jāsalīdzina dažādas finanšu struktūras, un tikai, pamatojoties uz detalizētu analīzi, lai noteiktu, kur nodot mājokļa aizdevumu.
Lai uzzinātu, kā apmainīt esošo aizdevumulai iegūtu labāku programmu, jums ir jāzina, kāda ir hipotēku refinansēšana. Praksē līdz šim daudzi mūsu līdzpilsoņi ne tikai nezina, ka šādas maksājumu programmas izmaiņas ir iespējamas, bet arī principā ir slikti orientētas uz hipotēku programmas iezīmēm. Tas viss šķiet bīstami, sarežģīti, mulsinoši - tas nozīmē, ka tas ir attaisnojums ekonomistiem, lai izjauktu galvu, bet ne parastos iedzīvotājus.
Eksperti saka, ka hipotēkas pašlaik irpieejamu aptuveni 20% no visiem mūsu valsts iedzīvotājiem, lai gan iespēju izmanto ne vairāk kā 12%. Tie, kas apzinās savas izredzes, bet vilcinās saņemt aizdevumu, parasti savu izturēšanos skaidro ar šādām pārdomām: kas zina, kā būtu, ja nākotnē būtu labāki piedāvājumi nekā šobrīd tirgū? Šeit nāk palīgā citu banku hipotēku refinansēšana, tas ir, iespēja iegūt aizdevumu vienā struktūrā un pēc tam pārskaitīt to uz citu, jo parādās veiksmīgākas iespējas.
Jebkura atlaide ir kā balzams mūsu dvēseleitautiešiem, kas nav pārsteidzoši, ņemot vērā dzīves līmeni valstī. Mājokļu kredītu procentu likmes samazināšanās ir viena no tām cenu izmaiņu tendencēm, par kuru nevar priecāties. Pēdējo desmit gadu laikā likme ir ievērojami samazinājusies, un daudzi no tiem, kuri 2005. – 2015. Gadā ņēma kredītu dzīvokļa iegādei, tagad sevi aizrāda ar pēdējiem vārdiem - labi, kas gan negaidītu? Oficiālie varas iestāžu paziņojumi piededzina degvielu: visi sola, ka kredītus sāks izsniegt ar 5% gadā.
Lai negaidītu solījuma piepildīšanos, varatņemt aizdevumu šodien, paturot prātā, ka nākotnē būs pieejama labāka hipotēku refinansēšana. Eksperti saka, ka nākamajos gados hipotēku likmes var sagaidīt 9% gadā, taču par lielāku samazinājumu pagaidām nav jādomā - ekonomiskā situācija ir pārāk grūta gan mūsu valsts iekšienē, gan pasaulē, veselums.
Vai ir vērts sevi mulsināt ar ekonomiskoprognozes, kad neviens analītiķis, pat pieredzējušākais un izcilākais, nevar pilnīgi droši pateikt, kas mūs sagaida rīt? Varbūt daudz efektīvāka iespēja ir iegādāties mājokli uz kredīta šodien, paturot prātā, ka nākotnē būs iespējams mainīt banku un līdz ar to arī kreditēšanas nosacījumus. Daudzi no tiem, kas pirms 5-10 gadiem ņēma kredītus, to jau ir izdarījuši. Tas nav pārsteidzoši, jo, piemēram, hipotēkas refinansēšana no Sberbank ir daudz izdevīgāka nekā lielākā daļa iepriekš izmantoto priekšlikumu.
Likmes samazināšana ir pieejama visiem,kas zina, kā skaitīt naudu savā makā un kas zina tās cenu. Pārsniegšana, uz kuru sākumā pilsētnieki skatījās ar neuzticību, ir ieguvusi labu reputāciju, jo cilvēki ir kļuvuši brīvāki atbrīvoties no saviem grūti nopelnītajiem rubļiem, kuru vienmēr trūkst.
Refinansēšanas programma citu banku hipotēkāmir finansiāla iespēja, kas tiek piemērota dažādās situācijās. Parasti to izmanto tie, kuri jau ir noformējuši parādu par mājokļa iegādi, bet vēlas samazināt procentu likmi.
Būtu jāsaprot, ka katrs maksājumu samazinājumsmēnesis tiek sasniegts citos veidos, nav nepieciešams pāriet no vienas finanšu struktūras uz otru. Viss ir atkarīgs no konkrēta cilvēka vēlmes. Protams, citu banku hipotēku refinansēšana ir ērta iespēja, it īpaši, ja maksājuma summa mēnesī par aizņēmēju pēkšņi izrādījās nepieejama. Bet jūs varat mēģināt vienoties ar savas bankas vadītājiem, lai palielinātu aizdevuma programmas ilgumu. No otras puses, piemēram, strādājot ar VTB 24, hipotēku refinansēšana var būt papildu līdzekļu avots, jo banka bieži aizdod lielu naudas summu - to var izmantot mēbeļu remontam vai iegādei, citām ģimenes vajadzībām.
Fakts, ka daudzi parastie cilvēki vēl nav sapratušikas ir hipotēku refinansēšana, ievērojami ierobežo šīs prakses izplatību. Procedūras sarežģītība rada arī papildu sarežģījumus. Lai izkliedētu veco banku un pārietu uz jaunu, jums būs jāizsniedz vairāki oficiāli dokumenti, kas prasa laiku un pūles. No otras puses, pūles ir tā vērts, jo lielākā daļa banku piedāvā (piemēram, VTB 24) hipotēkas refinansēšanu, par kuru jums būs jāmaksā daudz mazāk. Kā saka, neatlaidīgi izjauc džekpotu.
Pirmo reizi praksē par to, kas irhipotēku refinansēšana, uzzināja Fosborne Home klienti. Tieši šī banka uzsāka šādu procedūru jau 2007. gadā, cerot pievilināt klientus no citām, mazāk ienesīgām finanšu struktūrām.
Uzņēmums tajā laikā bija līderis šajā jomābrokeri, kas specializējas hipotēkās. Tās analītiķi ir izstrādājuši interesantu priekšlikumu, kura vietējā tirgū iepriekš principā nepastāvēja. Tas sastāvēja no tiem, kuri jau bija paņēmuši kredītu mājokļa iegādei, nodrošinot labvēlīgākus nosacījumus, ja viņi piekrita mainīt kreditoru organizāciju par labu "Fosborne Home". Priekšlikums ātri piesaistīja plašu cilvēku uzmanību, un drīz visu lielumu un uzticamības pakāpes bankas sāka piedāvāt hipotēku refinansēšanu.
Šķiet, kas ir hipotēku refinansēšana?Spēja saglabāt visas privilēģijas, bet izvairīties no augstām procentu likmēm. Un tomēr programma, kļuvusi pieejama parastam lietotājam, nesāka būt populāra.
Vienlaicīgi bija vairāki iemesli.Lai atkārtoti izsniegtu aizdevumu, jums ir jāpārvērtē objekts, par kuru tiek saņemts aizdevums, kā arī jāveido jauna apdrošināšanas polise. Turklāt var būt nepieciešams pārtaisīt dokumentācijas kopu - tas ir atkarīgs no konkrētā gadījuma specifikas. Turklāt pats pirmais hipotēku brokeris Krievijas nekustamā īpašuma tirgū pieprasīja 8700 rubļu par saviem pakalpojumiem. Protams, izvēloties ienesīgu banku, hipotēku refinansēšana dod lielu labumu, taču tas viss ir nākotnē, un jums bija jāmaksā uzreiz. Un aizdevumu starpība bija ne vairāk kā pusotrs procents. Tas viss kompleksā izskatījās pēc diezgan bezjēdzīga skriešanas pēc santīma.
Šajās dienās, kad finanšu milži tirgūapņēmās refinansēt hipotēkas (Sberbank, VTB, citas uzticamas bankas), programma sāka izskatīties vienkāršāka un pieejamāka. Tajā pašā laikā jums jāsaprot, ka pāreja ar aizdevumu no bankas uz banku ir izdevīga galvenokārt gadījumā, ja procentu likmju starpība ir no diviem procentiem vai vairāk, un atmaksas perioda ilgums ir vismaz pieci gadiem. Ja, pieņemsim, ka atliks tikai gads vai divi, lai samaksātu par aizdevumu, tad finanšu struktūras izmaiņas ne tikai neatmaksās sevi, bet arī var kļūt dārgākas nekā stabils darbs ar iepriekšējo banku.
Pieņemsim, ka pilsonis paņēma hipotēku100 tūkstošu dolāru aizdevums, ko banka izsniegusi uz 15 gadiem ar 12,5% procentu likmi. Pieņemsim arī, ka divus gadus vēlāk cita banka piedāvāja savus pakalpojumus tirgū, kur procentu likme ir tikai 9%. Pilsonis iesniedza pieteikumu un tika apstiprināts, kas samazināja maksājumu mēnesī par 168 USD. Ietaupījums 30 000 ASV dolāru apmērā 13 mēneša maksājumu laikā. Efekts ir acīmredzams. Ir arī acīmredzams, ka, ja aizdevums jau ir nomaksāts uz 13 gadiem vecajos apstākļos, tas dos ļoti maz no pārejas uz diviem gadiem un tiks zaudēts, skrienot pa papīriem un pārvērtējot.
Tātad, refinansējot Sberbank hipotēku (kā arīdaudzas citas lielas bankas) izskatās kā ienesīga procedūra, it īpaši, ja to izdarāt laikā. Tajā pašā laikā daudzus biedē grūtības, kas saistītas ar finanšu struktūras maiņu. Vai no tām var izvairīties?
Mūsdienu hipotēku brokeri ir gatavi piedāvātvisiem nosacījumiem potenciālajiem klientiem, ja tikai viņi viņiem pāriet. Brokeris var atrisināt organizatoriskus jautājumus par finansiālu atlīdzību; tā vērtība (parasti) ir saprāta robežās. Šis aspekts ir viens no hipotēku refinansēšanas izdevīgajiem aspektiem bankā VTB Bank, kas piedāvā ļoti labvēlīgus nosacījumus pārejai. Starp citu, ja šādu priekšlikumu parādīšanās sākumā aizdevēja nomaiņa maksāja vismaz tūkstoš ASV dolāru, pēdējos gados tas maksā apmēram simts rubļu (bet papildus jums būs jāmaksā par jaunu apdrošināšanu un pārvērtēšanu mājokļu jomā).
Pašlaik specializējiesrefinansēšanas hipotēkas VTB, Sberbank un citas lielas, labi zināmas finanšu iestādes. Bet ko es varu teikt, gandrīz visas firmas, kas piedāvā hipotekāros kredītus, cenšas pievilināt klientus no konkurentiem, kas viņiem uzliek par pienākumu piedāvāt refinansēšanas iespēju. Šādu dalībnieku skaits finanšu tirgū gadu no gada pieaug. Protams, tas gala klientam dod izvēles iespējas, bet tajā pašā laikā tas mulsina cilvēkus, neļauj orientēties tik plašā piedāvājumu sarakstā.
Tajā pašā laikā refinansējot Sberbank undaži citi uzņēmumi pagriezās "uz otru pusi". Banku struktūras, kas vēlas, lai klients paliek pie viņiem, iesaka mainīt kredītprogrammu, ja aizņēmējs ir meklējis sev kaut ko izdevīgāku nekā viņa iepriekšējie nosacījumi. Tas ir, ilgtermiņā ir iespējams panākt procentu likmes samazinājumu bez dokumentiem, pārmaksas, skriešanas, pārvērtēšanas.
Kā saka, jums vienkārši jāsāk process, untur jau attīstība iet pati. Tas tieši notika ar hipotēku refinansēšanas programmu. Sberbank un citas banku tirgus haizivis, mēģinot palielināt pārdošanas apjomus, iemācīja klientiem izvēlēties to, kas ir izdevīgs un uzticams, un mūsdienu cilvēks uz ielas saprot, ka viņam ir tiesības meklēt labvēlīgus apstākļus.
Ietaupiet uz procentiem, pielāgojiet termiņusaizdevuma atmaksa bankai - mūsdienu cilvēki ir iemācījušies strādāt ar šiem rīkiem, meklējot sev labumu. Cilvēki pamazām apgūst dažādus rīkus un iemācās aprēķināt, kas būs visizdevīgākais viņu ģimenes budžetam. Daudzi cilvēki zina arī to, ka tirgus cena personai, kura rīkojas saskaņā ar kreditēšanas programmu kā īpašuma ķīla, gadu no gada pieaug, kas arī ir pamats prasīt bankai labvēlīgākus nosacījumus. Tas nozīmē, ka mūsdienu cilvēku nevar apmānīt uz pelavām, galvenais nav slinkot un izprast katra bankas produkta īpatnības, kurā gadījies piedalīties, nebaidoties no jaunas informācijas.
Tātad, vai ir vērts gaidīt, kad hipotēkas programmakreditēšana kļūs lētāka? Pēdējo gadu prakse rāda, ka šādai rīcībai nav ekonomiska pamatojuma. Jau tagad ir skaidrs, ka, parādoties izdevīgākām aizdevuma iespējām, jūs varat vienkārši nomainīt banku uz citu un nekādā gadījumā neuztraukties par grūti nopelnītiem rubļiem. Un tas nozīmē, ka jūs varat droši izvēlēties mājokli jau šodien, rēķinoties ar sev ērtākajiem apstākļiem gan tagadnē, gan nākotnē.
