Recentemente, os futuros mutuários estão cada vez maisenfrentam a necessidade de adquirir uma apólice de seguro e, às vezes, várias de uma vez. Dessa forma, o Banco busca se proteger contra empréstimos não reembolsados e aumentar suas receitas. Os mutuários, por sua vez, não querem pagar a mais pelo serviço imposto e não querem ser enganados. Portanto, antes de solicitar um empréstimo, você precisa descobrir se é possível recusar o seguro do empréstimo. As nuances ao considerar diferentes opções podem ser diferentes. Vamos considerar quando não vale a pena fazer um seguro e quando é melhor fazer um seguro para você e suas finanças.
A apólice de seguro é uma garantia de devolução dos recursos tomados do banco quando o tomador do empréstimo tem um sinistro.
A primeira razão pela qual o banco é lucrativocooperar com as organizações de seguros é a venda de apólices de seguro e o recebimento de pagamentos de agência das seguradoras ao vender seus produtos aos tomadores de empréstimo.
A segunda razão é que o seguroa empresa coloca reservas de seguro nos depósitos do banco. O financiamento de instituições financeiras é feito em troca da atração de um certo número de segurados para a organização seguradora. A troca é realizada na proporção de 7: 1, onde para cada 7 rublos do seguro vendido, o banco recebe 1 rublo da seguradora na forma de depósitos.
Não é segredo para ninguém que os bancos não sãotem o direito de realizar o seguro obrigatório dos clientes. Mas isso é em teoria. Na prática, para não cair na armadilha, é necessário ler atentamente o contrato de empréstimo, para que não se pergunte como recusar o seguro do empréstimo e não escrever declarações de reclamação. O tribunal em cada caso específico verifica se o recebimento de um empréstimo pelo tomador do empréstimo depende da compra de uma apólice de seguro, e se o principal fator que influencia a adoção de uma decisão positiva pelo banco é a ausência ou, pelo contrário, a existência de um contrato de seguro. Com efeito, de acordo com um dos artigos da lei “Sobre a Defesa dos Direitos do Consumidor”, é proibido fazer depender a compra de alguns serviços da compra obrigatória de outros.
Mas, claro, a necessidade de uma obrigaçãoo seguro como condição para a obtenção de um empréstimo não consta do contrato de empréstimo. Essa frase é camuflada como “garantia de cumprimento das obrigações do tomador para com o banco”. Então o banco acabou sendo limpo perante a lei.
Na verdade, ao emitir um empréstimo, os gerentes de crédito impõem um seguro. Mas como se livrar do seguro de empréstimo? A instrução consiste em apenas duas etapas.
Passo 1.O cancelamento do seguro é feito imediatamente após a conclusão do contrato de empréstimo. Mas você precisa se certificar de que a rescisão do contrato de seguro não acarrete um aumento dos juros anuais do empréstimo ou outras medidas "punitivas" por parte do banco.
Passo 2.Depois disso, um requerimento é feito à seguradora e, após um certo tempo, o prêmio do seguro será devolvido total ou parcialmente (isso pode estar previsto no contrato de seguro no momento da rescisão).
Alguns gerentes de crédito dizem a seus clientes como recusar adequadamente seguro de empréstimo.Para isso, basta efetuar os pagamentos mensais em dia e na íntegra no prazo de 6 meses a partir da data do contrato de empréstimo. Após o término do período de seis meses, você deve fazer um pedido por escrito de rescisão do contrato de seguro ao departamento de crédito do banco. Por que é necessário esperar 6 meses? O contrato de seguro é celebrado por um período mínimo de seis meses. O tomador não deve se surpreender quando, após a rescisão do contrato de seguro, incidirão juros acrescidos sobre o saldo da dívida principal e aumentarão as mensalidades. Assim, o banco se compensa pelos fundos perdidos.
Outra opção, como recusar o seguro de empréstimo, consiste na apresentação de um requerimento ao tribunal. A declaração de crédito deve ser acompanhada de documentos de crédito e, se possível, de uma recusa por escrito do banco.
Com base nas estatísticas judiciais, em 80% dos casos, o tribunal fica do lado do tomador, obrigando o credor a rescindir o contrato à força, pagar o seguro e recalcular o principal.
Via de regra, os empréstimos ao consumidor são caracterizados por curto prazo, falta de garantias e taxas de juros elevadas. Já inclui por defeito todos os riscos em que o banco pode incorrer.
Mas algumas instituições financeiras estão mostrandopersistência, tentando garantir a vida e a saúde de seus tomadores. O seguro contra perda de emprego é amplamente utilizado. E se o primeiro tipo de seguro se justifica um pouco, o tomador assume os prejuízos diretos do segundo. E isso porque a perda do emprego é considerada como um evento segurado, não por sua livre vontade, mas em conexão com a liquidação da empresa ou a dispensa de empregado. Mas, como mostra a prática na Rússia, quando ocorrer um desses momentos, o empregador levará seu empregado a redigir um requerimento de sua livre e espontânea vontade, de forma a não lhe pagar a indenização devida. Além disso, ao emitir um empréstimo, o banco no valor da dívida principal por default inclui a taxa de seguro, e a partir desse valor são calculados os juros anuais.
É importante notar que o contrato contém muitoo próprio conceito de evento segurado é formulado de forma confusa. Muitas vezes, quando chega o momento do segurado, é quase impossível ao segurado receber uma indemnização. E um exemplo disso é a cláusula do contrato de seguro, que diz que “à menor mudança em seu estado de saúde, o segurado é obrigado a informar a seguradora a respeito”. Mas, na realidade, a maioria simplesmente contrato podgazyvayutsya, sem entrar em detalhes e, portanto, não observando esta condição. Isso é o que a seguradora usa para evitar o pagamento. Nesse caso, ao considerar a questão de como recusar o seguro de um empréstimo, a resposta será um estudo cuidadoso do contrato de empréstimo.
Ao solicitar um empréstimo de carro, o mutuário é obrigadoaquisição de duas apólices de seguro: vida + saúde e seguro casco. Mas, ao mesmo tempo, uma das cláusulas do contrato de seguro diz que não é necessário segurar o objeto do penhor. Exemplo: o VTB Bank oferece a seus devedores um empréstimo de carro sem uma política CASCO. Mas, ao mesmo tempo, a taxa de juros anual sob a qual o empréstimo é emitido aumenta de 5 a 7,5 pontos. Portanto, neste caso, será mais correto emitir esta política.
Mas é melhor que cada mutuário decida por si mesmo: recusar o seguro de um empréstimo. VTB e receber uma porcentagem anual aumentada ouprocure um banco com as melhores ofertas. Mas vale a pena refletir sobre os seguros de vida e saúde: o prazo de um empréstimo de carro é de 2 a 5 anos, e se o mutuário receber um empréstimo para um carro na juventude e não gostar de dirigir em alta velocidade, então a probabilidade de um evento segurado é pequeno.
Aqui você não poderá sair do seguro.A lei obriga a celebrar um contrato de seguro “Desde perdas e danos até ao penhor” (Art. 31 da Lei “Sobre Hipoteca”). Dois outros programas de seguro que o mutuário pode desejar usar são rescisão e limitação de direitos de propriedade (seguro de título), bem como perda de vida e invalidez. Mas se ele se recusar, o banco tem o direito de revisar para cima a taxa de juros. Em geral, são extremamente raros os bancos em que o aumento das taxas de juros independe da execução de uma apólice de seguro.
E se houver recusa do seguro de títuloa taxa anual aumenta em 1,5 pontos, então a recusa em emitir duas apólices (título e seguro de vida) levará a um aumento na porcentagem de uma vez em 10 pontos.
Mas o seguro de vida já puxa 1,5% dovalor do seguro. Mas, levando em consideração as condições sob as quais uma hipoteca é emitida na Rússia, a necessidade de seguro de título e seguro de vida + saúde é inevitável para aqueles que desejam contrair uma hipoteca.
Existem programas de hipotecas queassume seguro apenas do item penhorado. Esses programas são usados pelo Sberbank-Credit. É possível cancelar o seguro em outros programas de seguro? Sim, mas se você recusar o seguro do título, a porcentagem anual aumentará 1 ponto.
Benefício para o banco, conforme mencionado acima,consiste na taxa de agência que a instituição financeira recebe da seguradora na emissão de apólices. Portanto, é extremamente não lucrativo para uma instituição de crédito chamar a atenção do mutuário para informações de que como recusar o seguro bancário para um empréstimo.
Além disso, muitas vezes há casos em que o bancoe a seguradora são afiliadas. É por esta razão que o banco insiste na aquisição de apólices de seguro pelo mutuário a certas seguradoras.
Esperamos que agora cada um dos leitores saiba como recusar o seguro de empréstimo. O principal é ler atentamente o contrato!
