Refinancovanie spotrebiteľských úverov. Refinancovanie spotrebiteľských úverov s oneskorením

V mnohých domácich finančných inštitúciáchexistuje služba nazývaná refinancovanie spotrebiteľských úverov. Tento postup je zvyčajne výhodný pre klienta aj pre banku. Koniec koncov, umožňuje dlžníkovi zlepšiť podmienky dlhovej služby, a veriteľovi - aby sa zabránilo oneskoreniu transakcie. Niektoré banky refinancujú nielen svoje vlastné transakcie, ale aj svojich konkurentov, čím od nich využívajú časť svojho portfólia.

Tri hlavné dôvody poskytovania úverov

Ide predovšetkým o veľké pôžičky,vydané na dlhú dobu. Jedná sa o hypotéky a pôžičky na autá. Banky ponúkajú možnosť požičať si spotrebiteľské pôžičky v prípadoch, keď existuje vysoká pravdepodobnosť, že sa stanú problematickými. Finančné organizácie potom urobia ústupky klientom a dohodnú sa na vydaní novej dohody so znížením sadzieb (ak je to možné) alebo predĺžením lehoty.

Ak vezmeme do úvahy situáciu z hľadiskaklienta, mal by premýšľať o refinancovaní, keď sa po chvíli ukázalo, že úver nebol poskytnutý za najvýhodnejších podmienok. Po splatení časti svojho dlhu a preukázaní jeho platobnej schopnosti v praxi má dlžník právo počítať s určitou lojalitou.

Druhý dôvod, ktorý môžete použiťso službou „požičiavanie spotrebiteľských úverov“ - príliš veľká platba. Bohužiaľ, niekedy klient jednoducho nevypočítava svoju silu, alebo sa okolnosti menia k lepšiemu v priebehu času. Ukazuje sa, že podmienky sa zdajú byť dobré, ale pôžička je pre človeka taká zaťažujúca, že sa s ňou vyrovná doslova s ​​posledným kúskom sily. Potom má zmysel znovu uzavrieť obchod na dlhšie obdobie alebo zmeniť platobný režim tak, aby si ho dlžník mohol dovoliť.

Tretím dôvodom je túžba zmeniť veriteľa.Ak je klient obsluhovaný v inej banke, dostáva tam plat, využíva iné služby, je možné, že mu bude ponúknuté refinancovanie spotrebiteľských úverov. Podmienky novej dohody by samozrejme nemali byť horšie ako v predchádzajúcej dohode, inak postup stratí svoj význam.

V ktorých bankách je táto služba k dispozícii?

Uskutočňuje sa refinancovanie pôžičiek „iných ľudí“mnoho bánk. Týka sa to predovšetkým veľkých systémových inštitúcií, ako je Sberbank. Refinancovanie spotrebiteľských úverov je tu poskytované klientom, ktorí sú na pokraji platobnej schopnosti, ako aj externým dlžníkom. Ten môže obchodovať iba vtedy, ak v súčasnom období nedochádza k žiadnym oneskoreniam.

Vo VTB banke je možné aj ďalšie požičiavanie spotrebných úverov. Aj tu, rovnako ako v Sberbank, sú šťastní, že dajú peniaze, aby klient mohol na ich účet uzavrieť obchod „niekoho iného“.

Lídri v oblasti refinancovania

Okrem vyššie uvedených finančných inštitúciíverejne vyzýva zahraničných dlžníkov, aby vydávali refinancovanie spotrebiteľských úverov „Alfa-Bank“. Inštitúcia sa v tejto oblasti aktívnych operácií zaujíma ako líder a obyvateľstvu poskytuje príležitosť zbaviť sa transakcií vykonávaných za nepriaznivých podmienok vydávaním nových. Podľa reklamy je táto inštitúcia pripravená refinancovať doslova akýkoľvek dlh, od splátok po hypotéky. V skutočnosti však hovoríme hlavne o pomerne veľkých spotrebiteľských úveroch. Ako vždy sú na čele hypotéky a iné typy dlhodobých zabezpečených úverov.

Podmienky služby

Spravidla zodpovedajú platným predpisompodobné produkty v čase transakcie. Napríklad v Sberbank je hypotéka refinancovaná na obdobie až 20 rokov. Podobná situácia je vo VTB a Alfa-Bank. Úroková sadzba novej transakcie bude závisieť od výšky, ako aj od vzťahu s klientom. Sberbank teda ponúka preferenčné podmienky refinancovania pre zamestnancov podnikov, ktoré tu pôsobia na mzdových projektoch. V priemere sa pohybuje od 14 do 16 ročne v národnej mene.

U VTB je úrok o niečo vyšší (od 17 ročne), aleproces schvaľovania a registrácie je rýchlejší. Všetky rekordy prekonáva líder v tomto smere - Alfa-Bank. Ponúka obnovenie hypotéky iba za 12,2 ročne.

Ako sa refinancujú spotrebné úvery?

Ak je človek odhodlaný realizovaťrefinancovanie svojho dlhu, prvá vec, ktorú musí urobiť, je obrátiť sa na inštitúciu, kde plánuje vydať nový obchod. Spravidla poskytujú potvrdenie o plate (na šesť mesiacov alebo rok, v závislosti od požiadaviek banky) a cestovný pas. Budúci veritelia niekedy požadujú dokument o rovnováhe dlhu a kvalite transakcie. Niektorí ľudia nezávisle požadujú tieto informácie od úverových agentúr.

V ďalšej fáze banka súhlasí s klientomregistráciu novej pôžičky na splatenie súčasnej a informuje o svojom rozhodnutí. Ak je pozitívny, dlžník informuje svoju banku o pripravovanej transakcii (refinancovanie nie je možné bez jeho súhlasu) a podpisuje zmluvy.

Dokumenty vypracované v procese vypožičiavania

Okrem formulára žiadosti, ktorý klient aj podávav štádiu schvaľovania musí byť uzavretá zmluva o pôžičke. Na rozdiel od bežných transakcií bude účelom vyplatenia finančných prostriedkov splácanie úveru od inej banky. Na žiadosť veriteľa je možné vypracovať ďalšiu poistnú zmluvu. To platí iba pre prípady, keď je transakcia zabezpečená záložným právom (nehnuteľnosť, auto alebo iné).

Niektorí poskytovatelia pôžičiek poistenie nevyžadujúkolaterál, ktorý významne znižuje náklady na zákrok, najmä pokiaľ ide o pôžičky na auto. Pri refinancovaní transakcie, ktorej kolaterálom je nehnuteľnosť, budete musieť znovu prerokovať hypotekárnu zmluvu. Spravidla sú spojené s dodatočnými nákladmi, pretože nie sú overené notárom.

Refinancovanie spotrebiteľských úverov s oneskorením

Ak je transakcia doručená v súlade spodmienok zmluvy, refinancovanie to nebude ťažké. Iná situácia je v prípade úverov s nesplácanými záväzkami. Ak sa dlžník oneskorí v jednej banke, bude musieť vynaložiť všetko úsilie, aby preukázal svoju solventnosť v inej banke.

Takže refinancovanie oneskoreného obchodunepravdepodobné (pokiaľ nie je súčasťou reštrukturalizácie v rámci tej istej finančnej inštitúcie). Banka sa zaujíma o kvalitu svojho úverového portfólia. Môže preto ísť klientovi v ústrety a dohodnúť mu nový obchod na vyplatenie existujúceho dlhu po lehote splatnosti, avšak za podmienky, že je presvedčený o svojej solventnosti. Refinancovanie problémovej pôžičky je teda v zásade možné, ale za určitých podmienok (napríklad uskutočnenie niekoľkých „kontrolných platieb“ za aktívnu transakciu).

Na čo by mal dlžník venovať pozornosť?

Po prijatí rozhodnutia o potrebe refinancovania,pred pokračovaním v priamej registrácii by ste si mali znova prečítať platnú dohodu. Ak podľa jej podmienok musí dlžník v prípade predčasného splatenia dlhu zaplatiť banke vážnu pokutu, na refinancovanie môžete okamžite zabudnúť. Po vyplnení novej dohody bude klient nútený plne zaplatiť súčasnú dohodu. A to výrazne zvýši výšku dlhu, takže výhody budú veľmi pochybné.

Okrem iného si musíte pozorne prečítať anovú zmluvu, aby jej podmienky neboli náročnejšie. Ak si klient po dôkladnej analýze uvedomí, že je pre neho prospešný, musíte okamžite prejsť od myšlienok k činom.