Napriek tomu, že refinancovanie úverovje na zozname bankových služieb už dlho, v ruskej realite sa objavil relatívne nedávno. Doslova od vývoja hypotekárnych úverov. Spolu s rastom dopytu po nehnuteľnostiach sa rozvíjal aj sektor finančných služieb. Hypotéka zaujíma popredné miesto v zozname služieb každej banky.
Finančný trh sa vyvíja a ponúka nové nástroje na šetrenie a zvyšovanie finančných prostriedkov. Pri kúpe domu pomáhajú hypotéky, na zvýšenie úspor sa používajú vklady.
Praktické využitie takejto služby akorefinancovaniu hypotéky pomohol vývoj na trhu z posledných rokov, keď počet zlých úverov začal naberať na obrátkach. Preto si dnes táto služba získava na popularite, čoraz viac bánk je pripravených posúdiť žiadosti o refinancovanie.
Pri poskytovaní úveru banka počíta s prijatímzisk, ktorý pokryje všetky náklady na údržbu plus váš vlastný príjem. Pomocou hypotekárneho úveru je dlžník presvedčený, že týmto spôsobom sa môže teraz nasťahovať do domu a splatiť ho v priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov. Ale vo veciach financií vždy existujú riziká. V takom prípade má dlžník právo použiť refinancovanie.
Postup je taký, že dlžníkpožiada svoju vlastnú alebo inú banku o nový úver, ktorého prostriedky budú použité na splatenie starého úveru. Podľa zákona banka nemá právo odmietnuť vydanie úveru, ak žiadateľ spĺňa všetky náležitosti.
Refinancovanie hypotekárneho úveru je vhodné v nasledujúcich prípadoch:
Je však dôležité zvážiť ďalší bod. Refinancovanie hypotekárneho úveru je možné vykonať v tej istej banke, v ktorej sa spláca existujúci úver, alebo v novej inej banke. Účelom tohto postupu je zmierniť úverové zaťaženie dlžníka.
Pokiaľ ide o inú inštitúciu, „vlastnú“ bankumôže odmietnuť prevod dokumentov a predčasné splatenie, pretože v takom prípade stratí zisk a klienta. Tento postup nie je zákonom zakázaný.
Postup je založený na rade návrhov zákonov a právnych predpisov. Zákon o refinancovaní hypotéky zohľadňuje:
Vyššie uvedené dokumenty popisujú postup registrácie, práva a povinnosti dlžníka a veriteľa.
Dôležitý bod: Umožňuje súčasná dohoda refinancovanie? Niektoré banky spočiatku predpisujú nemožnosť alebo pokuty za takýto postup. Ak tam nie je alebo je to zakázané, potom má klient právo trvať na zahrnutí do zmluvy.
Refinancovanie hypotéky predstavujeje zdĺhavý proces, ktorý si vyžaduje vyriešenie viacerých právnych otázok. Prvou etapou je štúdium ponúk na trhu a výpočty. Tu je dôležité vziať do úvahy, že postup vyžaduje určité náklady, o ktorých sa bude diskutovať nižšie. Realizovateľnosť sa určuje na základe výpočtov, ktoré zohľadňujú všetky súvisiace náklady.
Je potrebné mať na pamäti, že z dôvodu technických problémov a vysokej konkurencie v bankovom prostredí nie všetky finančné inštitúcie hodnotia takúto iniciatívu dlžníka pozitívne.
Spoliehať sa na verejnosť nestačíinformácie na webových stránkach alebo v reklamných materiáloch banky. Môže to byť jednoduchý marketingový ťah, zatiaľ čo neexistuje žiadny program refinancovania hypotéky a ponuka sa rozširuje na iné typy úverov.
Zoznam dokumentov sa nelíši od tých, ktoré boli predložené pri prvom prijatí. Orientačný zoznam obsahuje tieto dokumenty:
Ak sa plánuje splácanie hypotekárneho úveru v Sberbank, môže ísť o materský kapitál. Za týchto okolností môže banka požadovať ďalšie dokumenty:
Ak banka vyžaduje účasť ručiteľov, potom tieto osoby musia predložiť aj zoznam dokumentov vrátane potvrdenia o solventnosti.
Keď dlžník žiada o refinancovaniehypotekárny úver do Sberbank alebo inej finančnej inštitúcie, súčasný veriteľ môže odmietnuť vydať niektoré doklady. V takom prípade vám môže pomôcť profesionálny právnik v bankovom sektore alebo samotný nový veriteľ môže požiadať o vystavenie dokladov.
Je tiež dôležité vziať do úvahy, že pri potvrdzovanípríjem bude musieť poskytnúť dva typy dokumentov: vo forme 2-NDFL a vo forme banky. Ukazovatele príjmu by samozrejme mali byť vyššie ako životné minimum a dostatočné na to, aby pokračovali v krytí mesačných splátok hypotéky.
Ďalšou ťažkosťou je refinancovaniePri hypotekárnych úveroch môžu banky vyžadovať kolaterál. Ak vezmeme do úvahy výšku pôžičky, ako zábezpeka môže slúžiť iba nehnuteľnosť. A hypotekárne nehnuteľnosti sú stále uvedené v súvahe prvého veriteľa.
V praxi sa v takýchto prípadoch ľudia uchýlia kmalé manipulácie: vyjednávajú so známym alebo príbuznými, ktorí majú rovnocennú nehnuteľnosť, túto nehnuteľnosť dajú do hypotéky a po opätovnom vydaní hypotéky všetko vrátia na svoje miesto.
Prijatie protihodnoty neznamená absolútnenič. Odmietnuť možno aj solventných klientov. Ale kolaterálny majetok môže slúžiť ako veľký argument. Je potrebné pripomenúť, že čím likvidnejší je kolaterál, tým väčšie sú šance na získanie priazne banky.
Existuje tiež veľa slov o dôležitosti úverupríbehy. Odborníci ale tvrdia, že takýto okamih je relevantnejší pre malé pôžičky, kde neexistuje kolaterál. Dobrý úver zatiaľ nikomu neublížil. Proces kontroly zvyčajne trvá 5 až 7 pracovných dní. Ak dôjde k pozitívnemu rozhodnutiu, začne sa proces registrácie.
Refinancovanie hypotekárneho úveru v bankeznamená určité náklady, ktoré v plnom rozsahu znáša žalobca. V niektorých finančných inštitúciách sa dokonca aj postup preskúmania žiadosti koná za poplatok. V prípade odmietnutia nebudú prostriedky vrátené.
Ak je postup schválený, musí byť žiadateľ pripravený na nasledujúce náklady:
V závislosti na podmienkach súčasného veriteľa môžu byť prostriedky vybrané pre predčasné splatenie pôžičky a pokuty.
Pri výbere inej banky klient stále hľadá ďalšieziskové podmienky. Odborníci radia, že pri refinancovaní hypotekárneho úveru prinášajú najlepšie ponuky hmatateľné výhody, ak existuje niekoľko rozdielov.
V ktorých bodoch by sa mal prínos zhodnotiť?
Konkurencia v bankovom prostredí je vysoká.Táto situácia však hrá iba do kariet spotrebiteľov: smeruje tam, kde sú pôžičky lacnejšie. Ak uvažujete o refinancovaní hypotéky, najlepšie ponuky pochádzajú od lídrov v odbore:
V roku 2018 sa vzhľadom na novú vlnu dopytu po nehnuteľnostiach a rast ekonomických ukazovateľov v krajine očakáva nárast nových ponúk.
Odpočet dane - vrátenie dane z príjmufyzické osoby, ktoré predtým platil zamestnávateľ vo forme dane z príjmu fyzických osôb. Jeho sadzba je 13%. Zákon ustanovuje prípady, keď občan môže tieto prostriedky získať späť. Podmienky refinancovania hypotekárneho úveru umožňujú použitie takých sociálnych záruk, ako je materský kapitál a odpočet dane, ak neboli použité pri prvej registrácii hypotéky.
Ak plánujete odpočítanie dane, mali by ste to vopred oznámiť kreditnému manažérovi, pretože tento okamih musí byť uvedený v bankovej zmluve.
Maximálna suma odpočtu je 260 000 rubľov.Zároveň existujú požiadavky na náklady na objekt: cena by nemala presiahnuť 2 milióny rubľov. Suma odpočtu sa rozloží na celý rok. Ak celá suma nebola vyčerpaná do 1 kalendárneho roka, potom na začiatku budúceho roka musí príjemca znova podať žiadosť na daňovom úrade a zvyšok si vyzdvihnúť. Vrátenie peňazí sa uskutočňuje dvoma spôsobmi:
Pri získavaní hypotéky musí každá osobapozerajte sa ďaleko dopredu a urobte objektívnu analýzu svojho vlastného príjmu. Riziká sú sprevádzané na každom kroku. V takom prípade by ste mali využiť služby dôveryhodných poisťovacích spoločností.
Ak sú výhody refinancovania zrejmé, ale bankaodmietne, mali by ste sa obrátiť na inú banku. Ale obrovský záujem o refinancovanie núti tieto inštitúcie prehodnotiť svoj prístup. Podľa ich klientov nie sú niektorí pripravení dať svojich klientov konkurencii a chcú diskutovať o nových úverových podmienkach. Sotva sa oplatí počítať so zásadnými zmenami, ale existuje teoretická možnosť niektoré ukazovatele zjednodušiť.
