Останнім часом майбутні позичальники все частішестикаються з необхідністю придбання страхового поліса, а іноді і декількох відразу. Банк прагне таким чином застрахувати себе від неповернених позикових коштів і збільшити свої доходи. Позичальники ж, в свою чергу, не бажають переплачувати за нав'язану послугу і не хочуть бути обдуреними. Тому, перш ніж оформити кредит, необхідно розібратися, чи можна відмовитися від страховки по кредиту. Нюанси в розгляді різних варіантів можуть відрізнятися. Давайте розглянемо, коли не варто оформляти страховий поліс, а коли краще застрахувати себе і свої фінанси.
Страховий поліс є гарантію повернення коштів, взятих у банку, коли у позичальника настане страховий випадок.
Перша причина, по якій банку вигідноспівпрацювати зі страховими організаціями, - це продаж страхових полісів і отримання агентських виплат від страхових компаній при продажу їх продуктів позичальникам.
Друга причина полягає в тому, що страховакомпанія розміщує страхові резерви в депозити банку. Фондування фінансових установ проводиться в обмін на залучення ними до страхової організації певного числа застрахованих осіб. Обмін відбувається в співвідношенні 7: 1, де на кожні 7 рублів від проданих страховок банк отримує 1 рубль від страхової компанії у вигляді депозитів.
Ні для кого не є секретом, що банки невправі здійснювати примусове страхування клієнтів. Але це в теорії. На практиці, щоб не потрапити в халепу, необхідно дуже уважно читати кредитний договір, щоб потім не ставити запитання, як відмовитися від страховки по кредиту і не писати позовні заяви. Суд в кожному конкретному випадку з'ясовує, чи залежить отримання позичальником кредиту від придбання страхового поліса, і чи є головним фактором, що впливає на прийняття банком позитивного рішення, відсутність або, навпаки, наявність страхового договору. Адже згідно з однією зі статей закону «Про захист прав споживачів» забороняється ставити в залежність придбання одних послуг від обов'язкового придбання інших.
Але звичайно, необхідність в обов'язковомустрахування як умови отримання позики відсутня в кредитному договорі. Ця фраза закамуфльована як «забезпечення по виконанню зобов'язань з боку позичальника перед банком». Так що банк, виходить, чистий перед законом.
За фактом, оформляючи позику, кредитні менеджери здійснюють нав'язування страховки. Але як відмовитися від страховки по кредиту? Інструкція складається всього з двох кроків.
Крок 1.Відмова від страховки відбувається відразу ж після укладення кредитного договору. Але необхідно упевнитися, що розірвання страхового договору не спричинить за собою збільшення річного кредитного відсотка або інших «каральних» заходів з боку банку.
Крок 2.Після цього в страхову організацію пишеться заява, і через певний час страхова премія буде повернено повністю або частково (це може бути передбачено в страховому договорі при його розірвання).
Деякі кредитні менеджери розповідають своїм клієнтам, як правильно відмовитися від страховки по кредиту.Для цього достатньо протягом 6 місяців з дати укладення кредитного договору здійснювати щомісячні платежі своєчасно і повністю. Після закінчення піврічного терміну слід звернутися з письмовою заявою про розірвання страхового договору в кредитний відділ банку. Чому необхідно вичікувати 6 місяців? Страховий договір укладається мінімум на півроку. Не варто дивуватися позичальнику, коли після розірвання страхового договору на залишок основного боргу буде нараховуватися підвищений відсоток, а щомісячні платежі збільшаться. Таким чином банк компенсує собі втрачені кошти.
Ще один варіант, як відмовитися від страховки по кредиту, полягає в подачі заяви в суд. До позовної заяви необхідно додати кредитні документи, а при можливості і письмову відмову банку.
Виходячи із судової статистики, в 80% випадків суд стає на бік позичальника, змушуючи кредитора примусово розірвати договір, виплатити страховку і зробити перерахунок основного боргу.
Як правило, споживче кредитування характеризується невеликим терміном, відсутністю забезпечення і високою процентною ставкою. У неї вже за замовчуванням включені всі ризики, які може понести банк.
Але деякі фінансові установи виявляютьнаполегливість, намагаючись застрахувати життя і здоров'я своїх позичальників. Широко використовується страховка від втрати роботи. І якщо перший вид страховки трохи виправдовує себе, то від другого позичальник несе прямі збитки. А все тому, що в якості страхового випадку розглядається втрата роботи не за власним бажанням, а в зв'язку з ліквідацією підприємства або скорочення працівника. Але, як показує практика в Росії, при настанні одного з таких моментів роботодавець підведе свого працівника до написання заяви за власним бажанням, щоб не виплачувати йому належну компенсацію. Також при оформленні позики банк в суму основного боргу за замовчуванням включає плату за страховку, і вже від цієї суми ведеться літочислення річного відсотка.
Варто звернути увагу, що в договорі дужезаплутано формулюється саме поняття страхового випадку. Дуже часто при настанні страхового моменту застрахованій особі практично неможливо отримати компенсацію. І приклад тому пункт страхового договору, який свідчить, що «при щонайменшій зміні в своє здоров'я застрахована особа зобов'язана повідомляти про це страховика». Але на ділі більшість просто підмахує договір, не вдаючись у деталі і, відповідно, не дотримуючись цієї умови. Чим і користується страховик, щоб не платити. В цьому випадку, розглядаючи питання про те, як відмовитися від страховки по кредиту, відповіддю буде уважне вивчення кредитного договору.
Оформляючи в кредит автомобіль, від позичальника вимагаютьпридбання двох страхових полісів: життя + здоров'я і КАСКО. Але при цьому в одному їх пунктів страхового договору сказано, що не обов'язково страхувати предмет застави. Приклад: банк ВТБ пропонує своїм позичальникам автокредит без оформлення поліса КАСКО. Але при цьому річний відсоток, під який видається кредит, підвищується на 5-7,5 пункту. Тому в даному випадку буде правильніше оформити даний поліс.
Але кожного позичальника краще самому вирішувати: відмовитися від страховки по кредиту ВТБ і отримати підвищений річний відсоток абопошукати банк з найкращими пропозиціями. А ось над страхуванням життя і здоров'я варто поміркувати: термін автокредиту становить від 2 до 5 років, і якщо позичальник отримує кредит на автомобіль в молодості і при цьому не захоплюється швидкою їздою, то ймовірність настання страхового випадку невелика.
Тут від страховки відкрутитися не вийде.Закон зобов'язує укласти страховий договір «Від втрати і пошкодження предмета застави» (ст. 31 закону «Про іпотеку»). Ще дві програми страхування, якими за бажанням може скористатися позичальник - припинення та обмеження права власності (титульне страхування), а також втрата життя і працездатності. Але якщо він відмовляється, то у банку з'являється право переглянути процентну ставку в більшу сторону. Взагалі, вкрай рідко зустрічаються банки, у яких підвищення процентної ставки не залежить від оформлення страхового поліса.
І якщо при відмові від титульного страхуваннярічна ставка збільшується на 1,5 пункту, то відмова від оформлення двох полісів (титульного і страховки життя) призведе до підвищення відсотка відразу на 10 пунктів.
А от страхування життя тягне вже на 1,5% відсуми страховки. Але, беручи до уваги умови, за якими видається іпотека в Росії, необхідність в оформленні титульного страхування і життя + здоров'я для охочого взяти іпотеку неминуча.
Існують іпотечні програми, якіприпускають страхування тільки предмета застави. Даними програмами користується Сбербанк-кредит. Чи можна відмовитися від страховки за іншими страховими програмами? Так, але при відмові від титульного страхування річний відсоток підніметься на 1 пункт.
Вигода для банку, як уже говорилося вище,полягає в агентській винагороді, яке фінустанова отримує від страхової компанії при оформленні полісів. Тому кредитної організації вкрай невигідно доводити до відома позичальника інформацію про те, як відмовитися від страховки банку по кредиту.
Також дуже часто зустрічаються випадки, коли банкі страхова компанія є афілійованою структурою. Саме з цієї причини банк наполягає на покупці позичальником страхових полісів у певних страхових компаній.
Сподіваємося, що тепер кожен з читачів знає, як відмовитися від страховки по кредиту. Головне - уважно читайте договір!
