Одного разу підписавшись на іпотеку, не вартоставити хрест на своїй фінансової свободи. При зміні ринкових умов можна розраховувати на поліпшення іпотечної програми. Спеціально для цього було введено поняття «рефінансування іпотеки». Кращі пропозиції за такими програмами пропонують сучасні надійні банки. Втім, брати що попало не варто - спершу потрібно порівняти, що пропонують різні фінансові структури, і лише на основі детального аналізу визначатися, куди переводити свій житловий кредит.
Щоб навчитися обмінювати вже наявний кредитна більш вигідну програму, потрібно знати, що таке рефінансування іпотеки. На практиці до цих пір багато наших співгромадян не просто не знають, що можливі такі зміни в програмі виплат, а й в принципі слабо орієнтуються в особливостях іпотечної програми. Все це здається небезпечним, складним, заплутаним - словом, це привід поламати голову економістам, але ніяк не звичайним громадянам.
Експерти кажуть, що в даний час іпотекадоступна приблизно 20% всього населення нашої країни, хоча можливістю користуються не більше ніж 12%. Ті, хто усвідомлюють свої шанси, але зволікають з отриманням кредиту, зазвичай пояснюють поведінку такі думки: хто знає, раптом в майбутньому будуть більш вигідні пропозиції, ніж є на ринку зараз? Тут і приходить на допомогу рефінансування іпотеки інших банків, тобто можливість оформлення позики в одній структурі з подальшим переведенням його в іншу в міру появи більш вдалих варіантів.
Будь-яка знижка - це як бальзам на душу нашимспіввітчизникам, що не дивно, якщо врахувати рівень життя в країні. Зниження процентної ставки по кредитах на житло - одна з тих тенденцій в змінах цін, яка не може не радувати. За останні десять років ставка стала менше значно, і багато хто з тих, то взяли кредит під покупку квартири в 2005-2015 роках, нині лають себе останніми словами - ну ось що б не почекати? Масла у вогонь підливають офіційні заяви представників влади: все обіцяють, що кредити почнуть видавати під 5% на рік.
Щоб не чекати, коли обіцяне збудеться, можнавзяти кредит сьогодні, маючи на увазі, що в майбутньому буде доступно краще рефінансування іпотеки. Експерти кажуть, що в найближчі роки можна очікувати ставки по іпотеці на рівні 9% річних, а ось про більшому зниженні поки думати не варто - надто складна економічна ситуація склалася як в межах нашої країни, так і в світі в цілому.
Чи варто спантеличувати себе економічнимипрогнозами, коли ніякі аналітики, навіть найдосвідченіші й імениті, не можуть сказати з абсолютною впевненістю, що чекає нас завтра? Можливо, набагато більш ефективний варіант - купити житло в кредит вже сьогодні, пам'ятаючи про те, що в майбутньому можна буде змінити банк, а разом з ним - і умови кредитування. Багато з тих, хто брали кредити 5-10 років тому, вже зробили це. Не дивно, адже, наприклад, рефінансування іпотеки Ощадбанку набагато вигідніше, ніж велика частина пропозицій, що були в ходу раніше.
Зниження ставки доступно кожній людині,вміє рахувати гроші у своєму гаманці і знає їм ціну. Перекредитування, на яке в перший час обивателі дивилися з недовірою, завоювало хорошу репутацію, оскільки люди стали вільніше розпоряджатися кровно заробленими рублями, яких завжди не вистачає.
Програма рефінансування іпотеки інших банківявляє собою фінансову можливість, яка застосовується в різних ситуаціях. Зазвичай користуються нею ті, хто вже оформив борг на покупку житла, але хоче зменшити процентну ставку.
Слід розуміти, що скорочення виплат коженмісяць досягається і іншими шляхами, не обов'язково переходити з однієї фінансової структури в іншу. Тут все залежить від бажання конкретної людини. Звичайно, рефінансування іпотеки інших банків є зручний варіант, особливо якщо величина платежу в місяць для позичальника раптом виявилася непідйомною. Але можна спробувати домовитися з менеджерами свого банку, щоб збільшити тривалість кредитної програми. З іншого боку, наприклад, при роботі з ВТБ 24 рефінансування іпотеки може бути джерелом додаткових коштів, так як банк найчастіше дає більшу суму в борг - її можна направити на ремонт або купівлю меблів, на інші потреби сім'ї.
Той факт, що багато обивателі поки не зрозуміли,що таке рефінансування іпотеки, істотно обмежує поширення цієї практики. Додаткові складнощі створює і складність процедури. Щоб розійтися з колишнім банком і перейти в новий, доведеться оформити ряд офіційних паперів, що вимагає витрат часу і сил. З іншого боку, зусилля того варті, оскільки велика частина банків пропонує (наприклад, ВТБ 24) рефінансування іпотеки, за яким платити доведеться набагато менше. Як то кажуть, куш зриває наполегливий.
Вперше на практиці про те, що такерефінансування іпотеки, дізналися клієнти «Фосборн Хоум». Саме цей банк запустив таку процедуру в далекому 2007 році, розраховуючи переманити клієнтів інших, менш вигідних фінансових структур.
Фірма на той момент була лідером в областіброкерів, що спеціалізуються на іпотеці. Її аналітики розробили цікаву пропозицію, перш в принципі на вітчизняному ринку не існувало. Полягало воно в наданні тим, хто вже взяв кредит на покупку житла, більш вигідних умов, якщо вони погоджувалися змінювати організацію-кредитора на користь «Фосборн Хоум». Пропозиція швидко привернуло увагу широкого кола осіб, а незабаром стали пропонувати рефінансування іпотеки банки самого різного масштабу і рівня надійності.
Здавалося б, що таке рефінансування іпотеки?Можливість зберегти всі привілеї, але піти від високих відсотків. І все ж програма, ставши доступною для широкого користувача, популярністю користуватися не почала.
Причин виявилося відразу кілька.Щоб переоформити кредит, потрібно заново оцінити об'єкт, на який отримують позику, а також зробити новий страховий поліс. Додатково, ймовірно, доведеться переробити комплекс документації - це залежить від особливостей конкретного випадку. Крім того, найперший іпотечний брокер на ринку нерухомості Росії просив за свої послуги 8 700 рублів. Звичайно, при виборі вигідного банку рефінансування іпотеки приносить більшу вигоду, але ж це все в майбутньому, а заплатити потрібно було відразу. Та й різниця в кредитах становила не більше півтора відсотків. Все це в комплексі виглядало досить безглуздою біганиною заради копійок.
У наші дні, коли фінансові гіганти ринкувзялися за рефінансування іпотеки (Ощадбанк, ВТБ, інші надійні банки), програма стала виглядати більш простою і доступною. У той же час потрібно розуміти, що перехід з кредитом з банку в банк вигідний в першу чергу в разі, коли різниця процентної ставки - від двох відсотків і більше, а тривалість терміну виплат - не менше п'яти років. Якщо, припустимо, по кредиту залишилося розраховуватися лише рік-другий, тоді зміна фінансової структури не тільки не окупить себе, а й, можливо, стане більш витратною, ніж стабільна робота з колишнім банком.
Припустимо, якийсь громадянин взяв іпотечнийкредит на 100 тисяч доларів, наданий банком на 15 років з відсотковою ставкою 12,5%. Також припустимо, що вже через два роки на ринку запропонував свої послуги інший банк, де процентна ставка - всього лише 9%. Громадянин подав заявку і пройшов схвалення, що скоротило платіж в місяць на 168 доларів. За 13 років щомісячних виплат економія становить 30 000 доларів. Ефект очевидний. Також очевидно, що вигода в разі, якщо вже 13 років кредит виплачувався за старими умовами, від переходу на два роки дасть зовсім небагато і загубиться в біганині з папірцями і переоцінкою.
Отже, рефінансування іпотеки Ощадбанку (як ібагатьох інших великих банків) виглядає процедурою вигідною, особливо якщо зайнятися нею вчасно. У той же час багатьох лякають складнощі, пов'язані зі зміною фінансової структури. Чи можна їх уникнути?
Сучасні іпотечні брокери готові запропонуватипотенційним клієнтам всі умови, аби вони перейшли до них. Брокер може вирішити організаційні питання за фінансову винагороду; його величина (зазвичай) - в межах розумного. Цей аспект - одна з кращих боків рефінансування іпотеки ВТБ, банку, що пропонує дуже вигідні умови при переході. Між іншим, якщо на початку появи таких пропозицій зміна кредитора обходилася не менше ніж в тисячу американських доларів, в останні роки вона коштує близько ста рублів (але додатково доведеться сплатити нову страховку і переоцінку житла).
В даний час спеціалізуються нарефінансуванні іпотеки ВТБ, Ощадбанк і інші великі, відомі фінансові організації. Так що там говорити, багато компаній, що пропонують іпотечні кредити, намагаються переманити клієнтів у конкурентів, що зобов'язує пропонувати варіант рефінансування. Кількість подібних гравців на фінансовому ринку з року в рік зростає. Звичайно, це дає кінцевому клієнтові вибір, але в той же час плутає людей, не дозволяє зорієнтуватися в такому великому списку пропозицій.
Разом з тим рефінансування іпотеки Ощадбанку ідеяких інших компаній повернулося «іншою стороною». Банківські структури, які бажають, щоб клієнт залишився з ними, пропонують зміна кредитної програми, якщо позичальник пригледів для себе щось вигідніше, ніж попередні його умови. Тобто в кінцевому рахунку можна домогтися зниження процентної ставки без оформлення паперів, переплати, біганини, переоцінок.
Як то кажуть, потрібно лише дати початок процесу, атам вже розвиток піде само собою. Саме так сталося і з програмою рефінансування іпотеки. Ощадбанк і інші акули банківського ринку, намагаючись збільшити обсяг продажів, навчили клієнтів вибирати те, що вигідно і надійно, і сучасний обиватель розуміє, що має право домагатися вигідних умов.
Економити на відсотках, коригувати терміниповернення позики банку - сучасні люди навчилися працювати з цими інструментами, домагаючись вигоди для себе. Люди поступово освоюють різні інструменти і вчаться розраховувати, що буде найбільш корисним для їхнього сімейного бюджету. Багато хто знає і про те, що ринкова ціна виступає за кредитною програмою в якості застави майна з року в рік зростає, що також є приводом запитувати у банку вигідніші умови. Це означає, що сучасної людини на полові не проведеш, головне - не лінуватися і розбиратися в особливостях кожного банківського продукту, в якому довелося взяти участь, не боячись нової інформації.
Отже, чи варто чекати, коли програма іпотечногокредитування стане дешевше? Практика останніх років показує, що подібна поведінка не має економічного обґрунтування. Вже зараз ясно, що при появі більш вигідних варіантів кредитів можна просто поміняти свій банк на інший і ні в якій мірі не переживати за кровно зароблені рублі. А це означає, що можна сміливо вибирати житло вже сьогодні, розраховуючи на найзручніші для себе умови як в сьогоденні, так і в майбутньому.
