I dag er mange fortrolige med livrenteudbetalinger.på grund af den udbredte anvendelse af denne metode til tilbagebetaling af låneforpligtelser. Livrente er imidlertid ikke kun en bankperiode. Det findes på forskellige områder - fra forsikring til pension, hvor det bruges til at indikere regelmæssige betalinger / betalinger. Oprindeligt antydede dette ord den årlige periodicitet (fra det latinske "annuus" - "årligt"). I den moderne fortolkning vaskes imidlertid klare grænser, og livrente er enhver regelmæssig identiske betalinger (daglige, månedlige, kvartalsvise osv.). To hovedkarakteristika ved denne type betaling er hyppigheden og uvægerligheden af det betalte beløb.
Dog er ikke alle komponenter i en livrentekonstante værdier. Tag for eksempel en aftale indgået med en bankorganisation. Når låntageren ansøger om et lån, accepterer han derfor at betale kreditor regelmæssigt (normalt hver måned) et vist beløb (annuitetsbetalinger) for at tilbagebetale lånet. Desuden inkluderer denne værdi både en del af hovedlånebeløbet og renter til dets anvendelse. Det er de, der ændrer sig i tiden. Oprindeligt (før midten af låneperioden) overstiger det betalte rente størrelsen af tilbagebetaling af hovedgælden, derefter (efter midten af låneperioden) ændres situationen dramatisk, og det meste af livrente er allerede låntagers gæld.
Hvordan i dette tilfælde er beregningenlivrente? For en mere forståelig forklaring giver vi et eksempel. Antag, at en låneaftale er indgået med følgende betingelser: låneperiode - et år (fra 28. november 2013 til 28. november 2014); rente - 20% om året; lånebeløb (hovedstol) - 150 tusind rubler. Vi er interesseret i mængden af månedlige betalinger (livrente) og overbetaling på et lån (pris på lånte midler). Betalingen, der skal betales den 28. december (og hver efterfølgende måned) beregnes ud fra formlen:
PAindlæg = R * (1 - (1 + i)-n) / i, hvor
PAindlæg - lånets størrelse (eller annuitets nuværende værdi er 150 t. R.);
R - månedligt betalingsbeløb;
i - månedlig rente (20% / 12 = 1,67);
n er antallet af låneperioder (12 måneder).
R (eller livrente) er således en værdi, der er lig med:
PAindlæg* i / (1 - (1 + i)-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)-12) = 13898 rubler.
Nu er det nemt at bestemme, hvor meget lånets overbetaling vil være med vores betingelser:
13898 * 12 - 150000 = 16776.
Denne pris skal betales for brugbankpenge. Ved hjælp af formlen i Excel kan du bygge en plade, hvorpå komponenterne i annuitetsbetalingen (renter og en del af den hovedgæld, som du betaler hver måned), skal males, husk at de ændrer sig. Det er ikke vanskeligt at beregne dem, bare månedligt skal du reducere hovedgælden med det allerede betalte beløb og multiplicere det med renten (som du ved, beregnes det nøjagtigt på den resterende gæld).
Naturligvis giver livrente metoden betydeligfordel for banken, fordi låntageren oprindeligt betaler hovedsageligt renter, og først derefter begynder tilbagebetalingen af hovedbeløbet. Og jo længere klienten betaler lånet, jo mere vil kreditinstituttet tjene. Derfor er bankerne ikke meget interesserede i, når et lån tilbagebetales tidligt (indtil for nylig blev der i dette tilfælde ofte opkrævet en provision, som blev annulleret ved lov).
Denne funktion ved annuitetsbetalinger (ændringkomponentdele) er præcist for lån. Normalt er en livrente blot et fast beløb, hvis betalinger foretages med en given frekvens. Et eksempel på dette er inden for andre områder: husleje, husleje, pension, afskrivningsbidrag, regelmæssige betalinger fra et forsikringsselskab til forsikringstagerne eller omvendt forsikringspræmier, et årligt gebyr osv.
