Παρά το γεγονός ότι η αναχρηματοδότηση των δανείωνέχει καταχωριστεί εδώ και καιρό στον κατάλογο των τραπεζικών υπηρεσιών, στη ρωσική πραγματικότητα εμφανίστηκε σχετικά πρόσφατα. Κυριολεκτικά από την ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού. Παράλληλα με την αυξανόμενη ζήτηση για ακίνητα, αναπτύχθηκε και ο τομέας των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Η υποθήκη κατέχει ηγετική θέση στον κατάλογο των υπηρεσιών κάθε τράπεζας.
Η χρηματοπιστωτική αγορά αναπτύσσεται και προσφέρει νέα εργαλεία για εξοικονόμηση και αύξηση κεφαλαίων. Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, μια υποθήκη βοηθά και οι καταθέσεις χρησιμοποιούνται για την αύξηση των αποταμιεύσεων.
Η πρακτική εφαρμογή μιας τέτοιας υπηρεσίας όπωςη αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων συνέβαλε στην τάση της αγοράς των τελευταίων ετών, όταν ο αριθμός των επισφαλών δανείων άρχισε να αποκτά δυναμική. Έτσι, σήμερα η υπηρεσία κερδίζει δημοτικότητα, όλο και περισσότερες τράπεζες είναι έτοιμες να εξετάσουν αιτήματα για αναχρηματοδότηση.
Κατά την έκδοση δανείου, η τράπεζα αναμένει να λάβεικέρδος που καλύπτει όλα τα έξοδα συντήρησης συν το δικό σας εισόδημα. Χρησιμοποιώντας στεγαστικό δάνειο, ο δανειολήπτης πιστεύει ότι με αυτόν τον τρόπο μπορεί να μετακομίσει στο σπίτι τώρα και να εξοφλήσει τα επόμενα χρόνια. Αλλά σε θέματα χρηματοδότησης, υπάρχουν πάντα κίνδυνοι. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να χρησιμοποιήσει αναχρηματοδότηση.
Η διαδικασία είναι ότι ο οφειλέτηςεφαρμόζεται στη δική του ή σε άλλη τράπεζα για νέο δάνειο, τα κεφάλαια από τα οποία θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του παλαιού δανείου. Σύμφωνα με το νόμο, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την έκδοση δανείου εάν ο αιτών πληροί όλες τις προϋποθέσεις.
Η αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου ενδείκνυται στις ακόλουθες περιπτώσεις:
Αλλά είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε ένα άλλο σημείο.Η αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου μπορεί να πραγματοποιηθεί στην ίδια τράπεζα στην οποία αποπληρώνεται το υπάρχον δάνειο ή σε νέα άλλη τράπεζα. Ο σκοπός της διαδικασίας είναι να μειώσει το πιστωτικό βάρος του δανειολήπτη.
Όταν πρόκειται για άλλο ίδρυμα, "δική" τράπεζαμπορεί να αρνηθεί τη μεταφορά εγγράφων και την πρόωρη εξόφληση, αφού στην περίπτωση αυτή χάνει το κέρδος του και τον πελάτη. Αυτή η διαδικασία δεν απαγορεύεται από το νόμο.
Η διαδικασία βασίζεται σε μια σειρά από νομοσχέδια και νομικές διατάξεις. Ο νόμος περί αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων λαμβάνει υπόψη:
Τα παραπάνω έγγραφα περιγράφουν τη διαδικασία εγγραφής, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη και του δανειστή.
Ένα σημαντικό σημείο:Επιτρέπει η τρέχουσα συμφωνία τη δυνατότητα αναχρηματοδότησης; Ορισμένες τράπεζες προβλέπουν αρχικά την αδυναμία ή τις κυρώσεις για μια τέτοια διαδικασία. Εάν δεν είναι εκεί ή απαγορεύεται, τότε ο πελάτης έχει το δικαίωμα να επιμείνει να συμπεριληφθεί στη σύμβαση.
Η αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων αντιπροσωπεύειείναι μια μακρά διαδικασία που απαιτεί μια σειρά νομικών ζητημάτων για επίλυση. Το πρώτο στάδιο είναι η μελέτη των προσφορών στην αγορά και οι υπολογισμοί. Είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη εδώ ότι η διαδικασία απαιτεί κάποιο κόστος, το οποίο θα συζητηθεί παρακάτω. Η σκοπιμότητα προσδιορίζεται με βάση υπολογισμούς που γίνονται λαμβάνοντας υπόψη όλες τις σχετικές δαπάνες.
Πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι λόγω τεχνικών θεμάτων και υψηλού ανταγωνισμού στο τραπεζικό περιβάλλον, δεν είναι όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θετικά για μια τέτοια πρωτοβουλία του δανειολήπτη.
Δεν αρκεί να βασίζεσαι στο κοινόπληροφορίες στον ιστότοπο ή σε διαφημιστικό υλικό της τράπεζας. Αυτό μπορεί να είναι ένα απλό κόλπο μάρκετινγκ, ενώ δεν υπάρχει πρόγραμμα αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων και η προσφορά επεκτείνεται και σε άλλους τύπους δανείων.
Ο κατάλογος των εγγράφων δεν διαφέρει από αυτόν που υποβλήθηκε κατά την αρχική παραλαβή. Ο ενδεικτικός κατάλογος περιέχει τα ακόλουθα έγγραφα:
Εάν σχεδιάζεται η αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου στη Sberbank, τότε ενδέχεται να εμπλέκεται κεφάλαιο μητρότητας. Ανάλογα με αυτές τις συνθήκες, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει πρόσθετα έγγραφα:
Εάν η τράπεζα απαιτεί τη συμμετοχή των εγγυητών, τότε αυτά τα άτομα πρέπει επίσης να παράσχουν έναν κατάλογο εγγράφων, συμπεριλαμβανομένης της επιβεβαίωσης της φερεγγυότητας.
Όταν ένας δανειολήπτης υποβάλλει αίτηση για αναχρηματοδότησηστεγαστικό δάνειο στη Sberbank ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ο τρέχων δανειστής μπορεί να αρνηθεί την έκδοση ορισμένων εγγράφων. Σε αυτή την περίπτωση, ένας επαγγελματίας δικηγόρος στον τραπεζικό τομέα μπορεί να βοηθήσει ή ο ίδιος ο νέος δανειστής μπορεί να ζητήσει τα έγγραφα για έκδοση.
Είναι επίσης σημαντικό να το λάβετε υπόψη κατά την επιβεβαίωσητο εισόδημα θα πρέπει να παρέχει δύο είδη εγγράφων: με τη μορφή 2-NDFL και με τη μορφή τράπεζας. Οι δείκτες εισοδήματος, φυσικά, θα πρέπει να είναι υψηλότεροι από το ελάχιστο επίπεδο διαβίωσης και επαρκείς για να συνεχίσουν να καλύπτουν τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών.
Μια άλλη δυσκολία είναι η αναχρηματοδότησηΓια στεγαστικά δάνεια, οι τράπεζες ενδέχεται να απαιτούν ασφάλεια. Λαμβάνοντας υπόψη το ποσό του δανείου, μόνο τα ακίνητα μπορούν να λειτουργήσουν ως εγγύηση. Και τα στεγαστικά ακίνητα εξακολουθούν να παρατίθενται στον ισολογισμό του πρώτου δανειστή.
Στην πράξη, σε τέτοιες περιπτώσεις, οι άνθρωποι καταφεύγουνμικροί χειρισμοί: διαπραγματεύονται με έναν γνωστό ή συγγενείς που έχουν ισοδύναμο ακίνητο, υποθηκεύουν αυτό το ακίνητο και μετά την εκ νέου έκδοση της υποθήκης, όλα επιστρέφουν στη θέση τους.
Η αποδοχή για εξέταση δεν σημαίνει απολύτωςτίποτα. Ακόμη και οι διαλυτικοί πελάτες μπορεί να απορριφθούν. Αλλά η ασφάλεια των ακινήτων μπορεί να χρησιμεύσει ως μεγάλο επιχείρημα. Αξίζει να θυμηθούμε ότι όσο πιο ρευστή είναι η εξασφάλιση, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να επιτευχθεί η εύνοια της τράπεζας.
Υπάρχουν επίσης πολλά λόγια για τη σημασία της πίστωσηςιστορίες. Αλλά οι ειδικοί λένε ότι μια τέτοια στιγμή είναι πιο σχετική για μικρά δάνεια όπου δεν υπάρχει ασφάλεια. Η καλή πίστωση δεν έχει βλάψει ακόμη κανέναν. Συνήθως, η διαδικασία αναθεώρησης διαρκεί 5-7 εργάσιμες ημέρες. Εάν ληφθεί θετική απόφαση, τότε ξεκινά η διαδικασία εγγραφής.
Αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου σε τράπεζασυνεπάγεται ορισμένα έξοδα, τα οποία βαρύνουν εξ ολοκλήρου τον αιτούντα. Σε ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ακόμη και η διαδικασία εξέτασης της αίτησης πραγματοποιείται επί πληρωμή. Σε περίπτωση άρνησης, τα χρήματα δεν επιστρέφονται.
Εάν η διαδικασία εγκριθεί, τότε ο αιτών πρέπει να είναι προετοιμασμένος για τις ακόλουθες δαπάνες:
Ανάλογα με τις συνθήκες του τρέχοντος δανειστή, τα κεφάλαια μπορεί να αποσυρθούν για πρόωρη εξόφληση του δανείου και κυρώσεις.
Επιλέγοντας άλλη τράπεζα, ο πελάτης αναζητά πάντα περισσότερακερδοφόρους όρους. Οι ειδικοί συμβουλεύουν ότι κατά την αναχρηματοδότηση υποθήκης, οι καλύτερες προσφορές φέρνουν απτά οφέλη εάν υπάρχουν αρκετές διαφορές.
Σε ποια σημεία πρέπει να εκτιμηθεί το όφελος;
Ο ανταγωνισμός στο τραπεζικό περιβάλλον είναι υψηλός.Αλλά αυτή η κατάσταση παίζει μόνο στα χέρια των καταναλωτών: πηγαίνει εκεί που τα δάνεια είναι φθηνότερα. Όταν εξετάζετε την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων, οι καλύτερες προσφορές προέρχονται από τους ηγέτες του κλάδου:
Το 2018, λόγω ενός νέου κύματος ζήτησης για ακίνητα και της ανάπτυξης των οικονομικών δεικτών στη χώρα, αναμένεται αύξηση των νέων προσφορών.
Έκπτωση φόρου - επιστροφή φόρου εισοδήματοςιδιώτες, ο οποίος είχε πληρωθεί προηγουμένως από τον εργοδότη με τη μορφή φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων. Το ποσοστό του είναι 13%. Ο νόμος προβλέπει περιπτώσεις όταν ένας πολίτης μπορεί να πάρει αυτά τα χρήματα πίσω. Οι όροι αναχρηματοδότησης στεγαστικού δανείου επιτρέπουν τη χρήση κοινωνικών εγγυήσεων όπως το κεφάλαιο μητρότητας και η έκπτωση φόρου, εάν δεν χρησιμοποιήθηκαν στην αρχική εγγραφή της υποθήκης.
Εάν σκοπεύετε να λάβετε έκπτωση φόρου, θα πρέπει να ενημερώσετε τον διαχειριστή δανείου εκ των προτέρων, καθώς αυτή η στιγμή πρέπει να αντικατοπτρίζεται στην τραπεζική σύμβαση.
Το μέγιστο ποσό έκπτωσης είναι 260.000 ρούβλια.Ταυτόχρονα, υπάρχουν απαιτήσεις για το κόστος του αντικειμένου: η τιμή δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 2 εκατομμύρια ρούβλια. Το ποσό της έκπτωσης κατανέμεται κατά τη διάρκεια του έτους. Εάν ολόκληρο το ποσό δεν έχει χρησιμοποιηθεί εντός 1 ημερολογιακού έτους, τότε στις αρχές του επόμενου έτους, ο παραλήπτης πρέπει να υποβάλει ξανά αίτηση στην εφορία και να εισπράξει το υπόλοιπο. Οι επιστροφές χρημάτων γίνονται με δύο τρόπους:
Κατά την απόκτηση υποθήκης, κάθε άτομο πρέπεικοιτάξτε πολύ μπροστά και πραγματοποιήστε μια αντικειμενική ανάλυση του δικού σας εισοδήματος. Οι κίνδυνοι συνοδεύονται σε κάθε βήμα. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες αξιόπιστων ασφαλιστικών εταιρειών.
Εάν τα οφέλη της αναχρηματοδότησης είναι προφανή, αλλά η τράπεζααρνείται, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με άλλη τράπεζα. Αλλά το τεράστιο ενδιαφέρον για αναχρηματοδότηση αναγκάζει αυτά τα ιδρύματα να επανεξετάσουν την προσέγγισή τους. Σύμφωνα με τους πελάτες τους, ορισμένοι δεν είναι έτοιμοι να δώσουν πελάτες σε ανταγωνιστές και θέλουν να συζητήσουν νέους όρους δανεισμού. Δύσκολα αξίζει να υπολογίσουμε σε θεμελιώδεις αλλαγές, αλλά υπάρχει μια θεωρητική δυνατότητα απλοποίησης ορισμένων δεικτών.
