מערכת הבנקאות בכלכלה המודרנית בשנת 2004באופן אידיאלי, עליו לפעול כסוללה ומפיצה של כסף בחינם. כמובן שבמציאות קשה היא לא כל כך טובה, אך בכל זאת נלמד את פעולות ההפקדה כאחד החלקים החשובים ביותר בתהליך זה. במאמר נקדיש תשומת לב לכל ההיבטים. ובשביל זה אנו שוקלים את פעולות הפיקדון של בנק רוסיה, כמו גם מוסדות פיננסיים מסחריים שונים.
מהן פעולות פיקדון? זה השם לפעולות הפעילות של בנקים למשוך כספים מאנשים פרטיים וגופים משפטיים בפיקדונות לתקופה מסוימת (או לפי דרישה).
Объектами в данном случае являются депозиты.זהו שם סכום הכספים שהגופים מפקידים לחשבון הבנק שלהם. אין בעיות עם זה. אבל מי יכול להתנהג כשחקנים? הכוונה היא לאנשים פרטיים, כמו גם ארגונים מכל סוג שהוא בעלות חוקית.
בתחילה לפני כל מוסד אשראיהמשימה היא ליצור מדיניות משלך בכיוון זה. תחתיו, יש להבין את מכלול האמצעים המסוימים במבנה המסחרי, שמטרתם ליצור, לתכנן ולווסת משאבים בנקאיים.
המטרה האולטימטיבית להתאמן עם הבאיםיישום מדיניות ההפקדה הוא הגדלת נפח בסיס משאבי העבודה. יחד עם זאת יש לשאוף למזער עלויות ולשמור על רמת הנזילות הדרושה, תוך התחשבות בכל סוגי הסיכונים.
בהתחשב בכך שכל בנק מתפתחמאז מדיניות ההפקדה שלה, השאלה העיקרית לא תהיה אם היא קיימת, אלא על איכותה. הארגון עצמו תלוי במספר רב של גורמים, כולל גודל המוסד הפיננסי, וכישוריהם של העובדים האחראים לביצוע עסקאות, ועוד ועוד. אחרי הכל, פעולות הפיקדון של הבנק מתבצעות בסכומים משמעותיים, וכדי לאפשר להיעלם פירושו לשים כתם על המוניטין שלך.
Виды депозитных операций зависят от многих גורמים. אז, על פי קטגוריית המשקיעים, יש פיקדונות של גורמים משפטיים (ארגונים, ארגונים, מוסדות פיננסיים אחרים) ואנשים פרטיים. ובצורת נסיגה נבדלים ההפקדות הבאות:
אלה פעולות הפיקדון של הבנק. אבל הם יכולים לשתף, לרכוש מבט מפורט יותר. נדבר עליו עכשיו.
אלה כוללים:
למרות העובדה כי על הפקדות אלהיש ניידות גבוהה של כסף, ניתן לקבוע איזון מינימלי שלא ישמש עד חירום, על מנת לקבל משאב אשראי יציב אם יקרה משהו. זה, אגב, נושא פוטנציאל סמוי. ככזה, ניתן להתקשר לפעולות אשראי והפקדה באמצעות חשבון. הם מאפשרים לך לקבל בקלות ובמהירות את המשאבים הכספיים הדרושים, בעוד שאין צורך לקבל הלוואה מהבנק.
זמן האחסון הקבוע הוא מאודחשוב לשמור על נזילות המאזן של הבנקים המסחריים. כמו כן, תיק העבודות שלהם מאפשר לנו לדבר על קיימות הארגון. ככלל, הפקדות לתקופה מתקבלות לתקופה מסוימת:
לעתים קרובות מאוד מתעוררים מצבים כאשר אינדיבידואלייםהפקדות זמן אינן מבוקשות, אז הן הופכות להיות כאלו שיש להן פדיון שפג תוקפו. החזרת כספך במקרה זה תהיה בעייתית מאוד.
הפופולריות של הפקדות מסוג זה היא חיוביתמושפעים מהשימוש הנרחב בכרטיסי פלסטיק ותשלומים בעזרתם. במקרים כאלה נוצרים חשבונות מיוחדים, שעליהם נגבית ריבית מופחתת, אך במקרה של משיכה בנקודת זמן שרירותית, הלקוח אינו מקבל קנסות מהבנק. כדי להגדיל את האינטרס של אנשים, מנגנון התעריפים המורכבים זוכה לשימוש נרחב.
במקביל, הבנקים לוקחים בחשבון גם את הדרישותקטגוריות שונות של אנשים שיכולים לפתוח חשבון. כך צפויות מערכות אינטראקציה עם כולם - החל מסטודנטים ופנסיונרים ועד מעמד הביניים ואנשי עסקים. כדי להיות משוכנע בכך, מספיק להסתכל על מה שמוסדות פיננסיים אלה מציעים.
יש תרומות שונות:סטודנט, פרישה, השקעות וכן הלאה. מבחינתם, הבנקים מציעים ריביות גבוהות יותר או תנאים מועדפים אחרים. לא פחות חשוב במקרה זה הפשטות והמהירות של כריתת הסכם ופתיחת חשבון. לרוב משתמשים בטפסים מוכנים מראש. למרות שבמקרים מסוימים ניתן לערוך גם חוזה פרטני (זה תלוי ישירות בקטגוריה של הלקוח).
תחרות בין כספים שוניםהמוסדות מאלצים אותם לנתח את פעולות ההפקדה על מנת לבחור צורת אינטראקציה עם אנשים שתחשוף אותם באור חיובי. זה כולל מתן מגוון שירותים מלא, ושיפור איכות השירות, וביכולת לעקוב אחר חשבונך מרחוק.
ניתן לספק בונוסים שונים בטופסמכירת המחאות נוסעים, המרת מטבעות בשיעור נוח, הנפקת כרטיסי פלסטיק, זירוז העברות כספים, תשלום עבור סחורות שונות, שטרות שירות ועוד ועוד. יצירה ופיתוח של מגוון רחב של שירותים בנקאיים, יחד עם ביטוח פיקדונות, מגבירים איכותית את האטרקטיביות של מוסד פיננסי בעיני המפקידים הנוכחיים והפוטנציאליים. הודות לכך, בסיס המשאבים של המבנה הולך ומתרחב במהירות.
הם סוג של פיקדונות מונחים.בפעם הראשונה הם הורשו ברמה החקיקתית בפדרציה הרוסית בשנת 1992. הכללים הנוגעים לתעודות זהים לכל הבנקים. למרות שתנאי ההנפקה והתפוצה של כל סוג בנפרד מפותחים בדיוק על ידי מבנים פיננסיים.
ניתן להנפיק אישורים ברובלים בלבד.בנוסף, מגבלה משמעותית היא שהם אינם יכולים לשמש אמצעי תשלום או תשלום עבור שירותים שניתנו או סחורות שנמכרו. תכונה מיוחדת היא שלא ניתן לשנות את שיעור האישור לאורך זמן. אם הלקוח הגיש בקשה לתשלום לאחר תום התקופה שצוינה, הרי שהמוסד הפיננסי מחויב כלפיו לשלם את הסכומים שצוינו לפי דרישה.
ארגון פעולות ההפקדה, אשרנחשב לעיל, במידה רבה יותר מתייחס לבנק אחד ואינטראקציה שלו עם אנשים (או ארגונים שאינם קשורים לתחום האשראי). עכשיו בואו להרחיב את היקף ההקדמה שלנו.
איגרות חוב משמשות כאמצעי להכנסה נוספת. הם מוסדרים על ידי אותם מסמכים כמו המניות. הבנק רשאי להנפיק איגרות חוב:
הם יכולים להיות מובטחים עם או בלי בטחונות, עם ריבית, הנחה, להמרה, עם פדיונות שונים. על מנת לגייס כספים, ניתן להנפיק אותם במטבע חוץ או רובל.
יש לציין כי יש חשיבות מיוחדת (אםדיבורים על הנהלת חשבונות בפיקדונות) מספקים משאבים על ידי בנקים למוסדות פיננסיים אחרים. הדבר נעשה בעזרת מכירות פומביות ובורסות, אם כי ניתן גם לבסס יחסים חוזיים ישירים בין ארגונים. אבל אם מבנים לא גדולים מאוד פועלים או שאין אמון ביניהם, אז מכירה פומבית או החלפה הם אופציה סבירה יותר. את התפקיד לא פחות, אגב, משחקת נוכחותם של מתווכים והצורך לעבור לפחות סוג של בחירה.
עכשיו בואו נשים לב למציאות שלנו ונדבר על פעולות ההפקדה של בנק רוסיה.
עיקר כספי הבנק המרכזי לפני 1995השנה ניתנה על מנת להלוות לענפי עדיפות במשק. במקרה זה, זה היה הגיוני. אלה נחשבו לקבוצות מסוימות של כיוון תעשייתי, חקלאות ואזורים אחרים בעלי חשיבות משמעותית לתפקוד המדינה.
מאז 1994, הבנק המרכזי קייםלתרגל מכירות פומביות של משאבים. כבר בשנת 1995 הם הפכו למכשיר המיחזור הבולט. מאז, למרות שהלוואות ייעודיות אינן דבר פנטסטי ויוצא דופן, הבנק המרכזי שימש בעיקר ככלי למימון בנקים פרטיים בשיעור נמוך יותר כדי שיוכלו לתמוך בהמוני היזמים והאזרחים הפשוטים, שביקושם יכול לסייע באופן משמעותי לכלכלה המקומית.
בואו נסתכל מה יכולות להיות פעולות ההפקדה של Sberbank בעת אינטראקציה עם מוסדות פיננסיים אחרים. ישנם 4 תחומים עיקריים:
אנו מושכים כספים בצורה של הפקדה בריבית משמעותית. הלוואות ניתנות גם באחוז גבוה עוד יותר. האם זה אותו דבר בכל מקום, או שיש יוצאי דופן?
העובדה היא שהפקדות פופולריות כמואמצעי הגנה מפני אינפלציה. כמובן שיש לומר שזה נכון רק במקרים מסוימים - לעתים קרובות הם פשוט מפחיתים את השפעת ההשפעות השליליות. לכן, התעריפים תלויים ישירות במדד זה. כך, למשל, ביפן, ארה"ב, דנמרק, שוויץ תוכלו לצפות בהפקדות בשיעור של 0-0.5% בשנה.
הלוואות במדינות אלה מונפקות בשיעור של 1-3%.מצד אחד, לא משתלם לשים איתם כספים. אבל בואו נסתכל על המוסדות הפיננסיים שלנו - כאן תוכלו לראות את שיעורי ההפקדות בדולרים ויורו ב -5, 6, 7 ואפילו 10%! תיאורטית, אנו יכולים להסיק כי הרבה יותר משתלם לבצע הפקדות במטבע חוץ בשטח הפדרציה הרוסית. אבל יש כאן מספר סיכונים, כולל אפשרות להמרה כפויה של כל ההפקדות לרובלים, היעלמות הבנק משוק השירותים הפיננסיים, ועוד. לכן, ריביות גבוהות מהוות מעין פיצוי על הסיכונים המקבילים שנושא בעל המטבע.
אז, פעולות ההפקדה של הבנקים הןפעולות מסוימות שבאמצעותן מתרחשת היווצרות משאבים בנקאיים. תהליך זה מתבצע באמצעות מגוון כלים.
לכן, המקור העיקרי להשגת משאביםהיא משיכה של כספים מלקוחות (שהם יחידים וגופים משפטיים). ללא ביצוע פעולות מסוג זה, לא יהיה ניתן להקים את תיק ההפקדות הראשוני של הבנק, ולמוסד הפיננסי לא יהיו המשאבים להנפיק הלוואות ולנהל את פעילותו. לפיכך, ללא זאת, המערכת המוניטרית המודרנית הייתה חווה בעיות משמעותיות.
