Dość często planujemy wziąć pożyczkę, myZwracamy uwagę na plakaty reklamowe organizacji oferujących taką usługę. Zadowoleni z powodu korzystnego oprocentowania klienci są bardzo zaskoczeni, gdy dowiadują się, ile wynosi całkowity koszt pożyczki.
Oprocentowanie nie jest dokładnie tym, co Tyotrzymać przy rejestracji zamówienia. Kwota nadpłaty najczęściej obejmuje również koszty dokumentacji i różne prowizje. Na czym zatem polega pełny koszt pożyczki? Co to jest i jak poprawnie obliczyć kwotę nadpłaty? Spróbujmy to rozgryźć.
Na czym zatem składa się całkowity koszt pożyczki?Definicja mówi nam, że termin ten podsumowuje wszystkie prawdopodobne płatności i miesięczne spłaty kredytu. Zgodnie z rosyjskim prawem kwotę tę należy podać na pierwszej stronie umowy pożyczki, a raczej w prawym górnym rogu. Informacje powinny być otoczone kwadratową ramką i wydrukowane największą czcionką, jaką można zastosować w tym przypadku. Napis powinien zajmować co najmniej 5% całego obszaru strony. Jeśli więc, podpisując umowę, zobaczysz duże liczby zamknięte w czarnej kwadratowej ramce, będzie to pełny koszt pożyczki. Co to jest, w prostych słowach, można wyjaśnić w następujący sposób. Jest to cała kwota, którą zapłacisz w wyniku zawarcia umowy pożyczki. Obejmuje odsetki, prowizje, jednorazowe składki, płatności na rzecz osób trzecich i tak dalej.
Jedyny powód pojawienia się takiej koncepcjimożna uznać za nadużycie poszczególnych instytucji finansowych. Polegały one na tym, że obiecując klientom atrakcyjnie niskie stopy procentowe, banki „zapomniały” powiedzieć o wszystkich związanych z tym kosztach związanych z umową. Obecność dodatkowych płatności może tak wyrównać niski odsetek, że nie będzie miała żadnego znaczenia.
Negatywna strona takiej pożyczkiklient nie może naprawdę ocenić potencjalnego klienta i obliczyć jego siły w spłacaniu długu. To może skończyć się niestety. Klient, który nie jest w stanie zapłacić ogromnych kwot, jest zmuszony zastosować restrukturyzację długu. W tym samym czasie cierpi historia kredytowa kredytobiorcy.
Oczywiście przed otwartym oszustwemprzychodzi - wszystkie warunki i nadpłaty są jawnie określone w umowie. Ale nie wszyscy obywatele mają wystarczający poziom wykształcenia, aby zrozumieć swoje zawiłości bez pomocy prawnika i ekonomisty. Wszystko to doprowadziło do tego, że w 2013 r. Rząd uchwalił ustawę zobowiązującą wszystkie instytucje finansowe do zwrócenia uwagi klientów na taki wskaźnik, jak całkowity koszt pożyczki.
Co mam nadzieję, że zrozumiałeś. Porozmawiajmy teraz o tym, gdzie można to znaleźć i jak samodzielnie obliczyć ten wskaźnik.
Jak już wspomniano, takie informacje są wymaganebyć w domenie publicznej. Możesz bezpośrednio zapytać kierownika: „Jaki jest całkowity koszt pożyczki?” Co już wiesz i gdzie go szukać. Możesz więc spojrzeć na pierwszą stronę umowy. Jeśli nie widziałeś pożądanego numeru we właściwym miejscu, istnieje powód, aby pomyśleć o tym, czy coś przed tobą ukrywa. Uczciwy bank nie wstrzymuje kwoty CPM. Pokazuje to „czystość” intencji, a także tworzy pozytywny wizerunek instytucji na rynku finansowym.
Aby zrozumieć, jak obliczyć pełny koszt pożyczki, musisz wiedzieć, co jest uwzględniane w obliczeniach, a co nie jest brane pod uwagę.
Nie wszystkie kwoty zapłacone przez klienta służą do obliczenia rzeczywistej stawki. Obliczanie pożyczki (przyda Ci się kalkulator) może obejmować następujące parametry:
W takim przypadku można wziąć pod uwagę osoby trzecie:
Od chwili zawarcia umowy pożyczkiprzez okres kilku lat raczej trudno przewidzieć, jakie będą taryfy osób trzecich po jakimś czasie, przy obliczaniu pełnej kwoty kredytu wykorzystuje się te, które istnieją w momencie podpisywania umowy.
Warto wiedzieć, że nie wszystkie płatności związane z rejestracją pożyczki można uwzględnić przy wyliczaniu UCI. Wyjątki to:
Ostatni punkt obejmuje:
Dokładne obliczenie tego wskaźnika w zasadzieniemożliwe, ponieważ wszystko zależy od tego, czy w najdrobniejszych szczegółach zostały spełnione pierwotne warunki kredytu. Zgodnie z instrukcjami Banku Rosji proponuje się tak złożoną formułę obliczania PSK, że nawet nie każdy pracownik banku jest w stanie wszystko poprawnie obliczyć za pierwszym razem. Co możemy powiedzieć o zwykłych ludziach.
W tym artykule proponujemy znacznie prostsze(aczkolwiek raczej przybliżona) kalkulacja kredytu. Nadal będziesz potrzebować kalkulatora, ale obliczenia nie zajmie dużo czasu. Czyli wzór: PSK = SKr + Sk + P, gdzie:
Wszystkie dane w tym wzorze są wyrażone w naturze.rachunek, a raczej w walucie kredytu. Całkowita kwota prowizji jest obliczana poprzez zsumowanie wszystkich znanych wartości z całego okresu obowiązywania umowy. Kwota całkowitej spłaty stawki% znajduje się w harmonogramie spłat. Musi być dostarczony przez bank.
Zobaczmy w praktyce, jak oblicza się całkowity koszt kredytu. Przykład:
Najpierw musisz określić wysokość oprocentowania kapitału, możesz to zobaczyć w umowie pożyczki. W naszym przypadku przy płatności dożywotniej kwota nadpłaty wyniesie 85 USD. mi.
Obliczamy wielkość prowizji za wystawienie: 320 USD e. * 2% = 6,4 c. mi.
Teraz dowiemy się, jaka będzie prowizja za obsługę gotówkową: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 USD mi.
Po wszystkich obliczeniach możesz określić całą kwotę: 320 USD. e. + 85 USD. e. + 6,4 USD e. + 4.86 USD. e. = 416.26 USD. mi.
Ogólnie nic skomplikowanego.Nie jest to oczywiście cała kwota do grosza, jaka wyjdzie przy obliczaniu według złożonej formuły zaproponowanej przez państwo. Ale różnice nie będą zbyt duże. Aby uzyskać dokładniejsze obliczenia, możesz skorzystać z różnych kalkulatorów kredytowych, które są obficie publikowane w Internecie.
Zrozumienie przede wszystkim pełnego kosztu kredytudaje jasny obraz rzeczywistej kwoty nadpłaty w momencie spłaty kredytu. Dzięki temu przy pozornie równych stopach procentowych można wybrać produkt bankowy, który okaże się tańszy. To prawda, nie zapominajmy, że szacunek CPM nie uwzględnia wielu czynników - w praktyce wszystko może się różnić od obliczeń.
Na przykład osoba może znaleźć fundusze i przed terminemspłacić pożyczkę. W takim przypadku kwota nadpłaty ulegnie znacznemu obniżeniu. Ale może wyjść inaczej. Niedotrzymanie warunków umowy w terminie może skutkować nałożeniem kar, które znacznie zwiększą wysokość nadpłaty. Dlatego wybierając produkt bankowy nie należy polegać na maksymalnych wartościach całkowitego kosztu kredytu, starać się uwzględnić wszystkie opcje.
Jedną z ważnych funkcji banku centralnego jestnadzór nad innymi instytucjami finansowymi. Celem tego podejścia jest zapewnienie, że banki nie nadużywają swojego wpływu i nie obciążają nadmiernie stóp procentowych. W tym zakresie Bank Centralny co kwartał zbiera niezbędne informacje i publikuje średnią wartość rynkową CPM dla różnych rodzajów kredytów. Wszystkie instytucje kredytowe są zobowiązane do uwzględnienia tych wskaźników. Banki nie są uprawnione do oferowania warunków, na których całkowity koszt kredytu przekroczy średnią wartość rynkową o więcej niż 1/3.
PUK ogłaszane bankom centralnym są rzeczywiściesą średnie. W końcu są one obliczane na podstawie informacji otrzymanych od co najmniej 100 największych wierzycieli lub 1/3 wszystkich instytucji finansowych w kraju, które oferują określony produkt kredytowy.
