Apesar do fato de que o refinanciamento de empréstimosestá na lista de serviços bancários há muito tempo, na realidade russa apareceu há relativamente pouco tempo. Literalmente desde o desenvolvimento do crédito hipotecário. Junto com o crescimento da demanda por imóveis, o setor de serviços financeiros também se desenvolveu. A hipoteca na lista de serviços de cada banco ocupa uma posição de liderança.
O mercado financeiro está se desenvolvendo e oferece novas ferramentas para economizar e aumentar recursos. Ao comprar uma casa, uma hipoteca ajuda e os depósitos são usados para aumentar a poupança.
A aplicação prática de um serviço comoo refinanciamento do crédito à habitação contribuiu para a evolução do mercado nos últimos anos, altura em que o número de créditos vencidos começou a ganhar força. Assim, hoje o serviço está ganhando popularidade, cada vez mais bancos estão prontos para considerar pedidos de refinanciamento.
Ao emitir um empréstimo, o banco espera receberlucro que cobre todos os custos de manutenção mais receitas próprias. Usando um empréstimo hipotecário, o mutuário acredita que, dessa forma, pode se mudar para uma casa agora e pagar nos próximos anos. Mas quando se trata de finanças, sempre há riscos. Nesse caso, o mutuário tem o direito de usar o repasse.
O procedimento é que o mutuáriosolicita ao seu ou a outro banco um novo empréstimo, cujos fundos serão usados para pagar o empréstimo antigo. De acordo com a lei, o banco não tem o direito de recusar a emissão de um empréstimo se o requerente atender a todos os requisitos.
O refinanciamento de hipoteca é apropriado nos seguintes casos:
Mas é importante levar em consideração outro ponto.O refinanciamento do crédito à habitação pode ser efetuado no mesmo banco onde o empréstimo existente é reembolsado ou num novo banco. O objetivo do procedimento é aliviar a carga de crédito do mutuário.
Quando se trata de outra instituição, banco "próprio"pode recusar a transferência de documentos e o reembolso antecipado, pois neste caso perde o lucro e o cliente. Este procedimento não é proibido por lei.
O procedimento é baseado em uma série de projetos de lei e regulamentos legais. A Lei do Refinanciamento do Crédito Habitação tem em conta:
Os documentos acima descrevem o procedimento de registro, os direitos e obrigações do mutuário e do credor.
Ponto importante:O contrato atual permite a possibilidade de refinanciamento? Alguns bancos inicialmente prescrevem sua impossibilidade ou penalidades para tal procedimento. Se não estiver disponível ou for proibido, o cliente tem o direito de insistir na inclusão no contrato.
O refinanciamento de hipoteca éé um processo demorado que requer a resolução de uma série de questões legais. A primeira etapa é o estudo das ofertas no mercado e cálculos. É importante considerar aqui que o procedimento requer alguns custos, que serão discutidos a seguir. A viabilidade é determinada com base em cálculos efetuados tendo em conta todos os custos associados.
Deve-se ter em mente que, devido a questões técnicas e alta concorrência no ambiente bancário, nem todas as instituições financeiras têm uma atitude positiva em relação a tal iniciativa do mutuário.
Não basta confiar no públicoinformações no site ou em materiais publicitários do banco. Isso pode ser uma simples jogada de marketing, enquanto não há programa de refinanciamento de hipotecas e a oferta se estende a outros tipos de empréstimos.
A lista de documentos não difere do que foi apresentado no recebimento inicial. Uma lista indicativa contém os seguintes documentos:
Se for planejado refinanciar um empréstimo hipotecário no Sberbank, o capital de maternidade pode estar envolvido. Dependendo dessas circunstâncias, o banco pode solicitar documentos adicionais:
Se o banco exigir a participação de fiadores, essas pessoas também deverão fornecer uma lista de documentos, incluindo comprovante de solvência.
Quando um Mutuário Solicita Refinanciamentoempréstimo hipotecário ao Sberbank ou outra instituição financeira, o credor atual pode se recusar a emitir determinados documentos. Nesse caso, um advogado profissional do setor bancário pode ajudar, ou um novo credor pode solicitar a emissão de documentos.
Também é importante considerar que ao confirmarrenda, você terá que fornecer dois tipos de documentos: na forma de 2-NDFL e na forma de um banco. Os números da renda, é claro, devem estar acima do índice de custo de vida e suficientes para continuar a cobrir os pagamentos mensais da hipoteca.
Outro desafio é o refinanciamento.os bancos de empréstimos hipotecários podem exigir garantias. Dado o valor do empréstimo, apenas imóveis podem funcionar como garantia. E imóveis hipotecários ainda estão listados no balanço do primeiro credor.
Na prática, nesses casos, as pessoas recorrem aum pouco de manipulação: negociam com um amigo ou parente que tenha um imóvel equivalente, dão esse imóvel como garantia e, após a reemissão da hipoteca, devolvem tudo ao seu lugar.
Aceitação não significaNada. Eles podem recusar até mesmo clientes pagantes. Mas a garantia pode ser um grande argumento. Vale lembrar que quanto mais líquida for a garantia, maior a probabilidade de obter o favor do banco.
Além disso, muitas palavras são ditas sobre a importância do créditohistórias. Mas especialistas dizem que tal momento é mais relevante para pequenos empréstimos onde não há garantias. Um bom histórico de crédito nunca fez mal a ninguém. O processo de revisão geralmente leva de 5 a 7 dias úteis. Se uma decisão positiva for tomada, o processo de registro é iniciado.
Refinanciamento bancárioimplica alguns custos que são da inteira responsabilidade do requerente. Em algumas instituições financeiras, até mesmo o procedimento para considerar um aplicativo é pago. Em caso de recusa, os fundos não serão devolvidos.
Se o procedimento for aprovado, o requerente deve estar preparado para os seguintes custos:
Dependendo das condições do credor atual, os recursos para o reembolso antecipado do empréstimo e as multas podem ser sacados.
Escolhendo outro banco, o cliente sempre busca maistermos lucrativos. Os especialistas aconselham que, ao refinanciar um empréstimo hipotecário, as melhores ofertas tragam benefícios tangíveis se houver diferença em vários parâmetros.
Em quais pontos o benefício deve ser avaliado?
A concorrência no ambiente bancário é alta.Mas essa situação só faz o jogo dos consumidores: eles vão para onde os empréstimos são mais baratos. Ao considerar o refinanciamento de hipotecas, as melhores ofertas vêm de líderes do setor:
Em 2018, devido a uma nova vaga de procura de imóveis e ao crescimento dos indicadores económicos do país, prevê-se um aumento de novas ofertas.
Dedução fiscal - restituição do imposto de rendapessoas físicas, que antes era pago pelo empregador na forma de imposto de renda de pessoa física. Sua taxa é de 13%. A lei prevê casos em que um cidadão pode receber esses fundos de volta. As condições de refinanciamento de um crédito à habitação permitem a utilização de garantias sociais como capital de maternidade e deduções fiscais, caso não tenham sido utilizadas aquando do pedido inicial de hipoteca.
Se você planeja receber uma dedução fiscal, deve avisar o gerente de crédito com antecedência, pois esse momento deve estar refletido no contrato bancário.
O valor máximo da dedução é de 260.000 rublos.Ao mesmo tempo, existem requisitos para o custo do objeto: o preço não deve exceder 2 milhões de rublos. O valor da dedução é distribuído ao longo do ano. Se o valor total não for usado dentro de 1 ano civil, no início do ano seguinte, o destinatário deverá apresentar novamente um pedido à repartição de finanças e recolher o restante. A devolução é feita de duas formas:
Ao obter uma hipoteca, cada pessoa deveolhe para frente e faça uma análise objetiva de sua própria renda. Os riscos acompanham cada passo. Nesse caso, você deve recorrer aos serviços de seguradoras de confiança.
Se o benefício do refinanciamento for óbvio, mas o bancorecusar, deve contactar outro banco. Mas o enorme interesse no refinanciamento está forçando essas instituições a reconsiderar sua abordagem. De acordo com seus clientes, alguns não estão prontos para dar clientes aos concorrentes e querem discutir novas condições de empréstimo. Dificilmente vale a pena contar com mudanças fundamentais, mas existe a possibilidade teórica de simplificar alguns indicadores.
