Para os cidadãos russos, hipotecas, por um lado,é a única chance de encontrar moradia, por outro lado - servidão por dívida de longo prazo. A crise de 2015 impossibilitou o pagamento da primeira parcela da maioria. Para aqueles que não conseguem resolver o problema por conta própria, o setor bancário desenvolveu um programa de empréstimos orçamentários. Para mais detalhes sobre o que é uma hipoteca com apoio estatal (Sberbank da Rússia), em que condições e a quem o empréstimo é concedido, continue lendo.
Hipoteca em Sberbank com apoio estatal, condiçõescuja oferta é diferente em cada região, é muito popular. Durante duas semanas após o lançamento do programa (18/03/2015), mais de 150 candidaturas foram apresentadas apenas no Norte do Cáucaso. O Sberbank oferece empréstimos para clientes que compram habitação em um novo edifício. O montante máximo do empréstimo será de 8 milhões de rublos para a capital e São Petersburgo, para outras regiões - 3 milhões de rublos. A moradia é adquirida apenas de pessoas jurídicas em objetos imobiliários credenciados. Os riscos do mutuário são minimizados. Nenhuma garantia adicional é exigida deles. Você pode segurar o objeto diretamente na agência do Sberbank da Rússia.
A hipoteca com apoio estatal será válida atéfinal de fevereiro de 2016. Durante esse tempo, prevê-se a concessão de empréstimos totalizando 225 bilhões de rublos. Em 30 de novembro de 2015, foram emitidos empréstimos no valor de 180 bilhões de rublos. 1,5 mil aplicativos cada. Aproximadamente 30% dos produtos hipotecários do Sberbank foram fornecidos sob o novo programa.
As condições para a emissão de um empréstimo são simples:
Um empréstimo em rublos é emitido garantido pelo adquiridoimobiliária. Os residentes da capital e de São Petersburgo podem contar com 8 milhões de rublos. O restante dos cidadãos pode obter um empréstimo no valor total de 3 milhões de rublos. Você pode escolher um objeto entre apartamentos em construção, novos edifícios acabados ou de vendedores credenciados. O prazo para a conclusão do imóvel não importa. Os documentos das instalações selecionadas devem ser apresentados no prazo máximo de 60 dias após o recebimento da decisão preliminar positiva. Além disso, a instituição de crédito exigirá a contratação de seguro de vida e saúde para seu cliente. A taxa mínima do Sberbank para hipotecas com apoio estatal é de 11,9%. Não muda após o registro do objeto. Mas é influenciado pelo tamanho da entrada, pelo período de participação no programa, pela adesão ao projeto salarial, pelo "bom" histórico de crédito no passado. Nenhuma comissão é cobrada pela emissão de um empréstimo. As despesas adicionais podem incluir: pagamento de serviços de seguro de vida e saúde, avaliação do objeto adquirido, notarização de documentos.
O cliente terá que atrair co-mutuários(cônjuges, parentes e amigos). Isso ajudará a aliviar sua carga de crédito. Quanto mais “assistentes” houver, maior será a receita total, a partir da qual é determinado o valor máximo do empréstimo.
Para se inscrever no programa de hipoteca com apoio estatal (Sberbank da Rússia), você deve:
Paralelamente, é necessário recolher a segunda embalagemdocumentos relativos à propriedade adquirida. É mais frequentemente usado como garantia. É extremamente raro que os bancos concordem em usar outras moradias como garantia. Para tal, é necessário fornecer: um certificado de registo, um contrato de compra e venda, um passaporte cadastral, um certificado de ausência de atraso no pagamento de utilidades, informações sobre os inquilinos.
Em quais bancos pode o produto "Hipoteca comapoio estatal "? Sberbank, VTB24, Gazprom, Deltacredit, Banco de Moscou, RSHB. Não apenas 30 grandes, mas também pequenos bancos expressaram seu desejo de participar do programa. As instituições financeiras estaduais, assim como o Svyaz-Bank, o Absolut-Bank e o Vozrozhdeniye, respondem pela maior parte dos empréstimos, parte dos 400 milhões de rublos planejados. O Sberbank vai emprestar mais da metade desse valor. Durante a crise anterior de 2008-2009, as hipotecas com apoio estatal operaram apenas através do VTB. A escolha de uma instituição financeira não afeta os termos do empréstimo. As regras para receber dinheiro são as seguintes. O mutuário paga no mínimo 11,9% ao ano do valor. A remuneração máxima com que os bancos do estado podem contar é de 5,5%. O Ministério das Finanças alocou 20 bilhões de rublos do orçamento do estado para financiar o projeto. Como o plano não foi concluído até o final de 2015, o programa foi estendido.
Desde o programa "Hipoteca com Apoio Estadual"(Sberbank da Rússia) ainda está em operação, é muito cedo para resumir os resultados. Até agora só podemos falar sobre a dinâmica das vendas de imóveis. Portanto, quase todos os desenvolvedores desde abril de 2015 notaram um aumento acentuado no número de contratos de venda assinados. Os primeiros participantes do programa começaram a coletar documentos em janeiro do ano passado, mas a transação foi adiada até o lançamento de um novo produto. No início, os contratos eram celebrados com um orçamento mínimo. O empréstimo foi contraído por pessoas que esperavam o reembolso antecipado (para elas a taxa não era tão fundamental), bem como por quem assinou contratos de curta duração (3 a 5 anos) para não pagar a mais os juros.
A partir do meio do ano, começaram a aparecer clientes quehá muito tempo perguntando o preço da habitação em novos edifícios. Apesar da demanda reduzida, o leque de imóveis está diminuindo a cada mês. Isso é especialmente perceptível para objetos em alto estágio de acabamento, nos quais a caixa foi vendida há vários anos.
A maioria das transações é feita por meio do Sberbank.As hipotecas apoiadas pelo Estado, é claro, estimularam a demanda por imóveis. Mas ainda existem clientes que, apesar da forte queda do rublo, estão dispostos a obter um empréstimo mesmo em condições normais. Se os clientes anteriores se candidataram ao Sberbank, como era a taxa mais baixa, agora, quando são recusados, encaminham os documentos para outras instituições, e não apenas para programas estaduais.
Os termos do programa também mudaram.Anteriormente, era possível quitar um empréstimo de até 75 anos. Agora, um novo limite foi definido - 60 anos para homens e 55 para mulheres. De acordo com os corretores de imóveis, a idade média de um mutuário é de 25 a 35 anos, e o contrato é celebrado principalmente por 10 a 15 anos.
Devo obter uma hipoteca do Sberbank com apoio estatal?Cada potencial mutuário responde a esta pergunta sozinho. Os desenvolvedores também têm que lutar por cada cliente. Para fazer isso, eles desenvolvem seus próprios programas de fidelidade. Alguns deles são mais lucrativos do que o programa Sberbank.
Por exemplo, FGC Leader e Bank Otkritie lançaramum programa de subsídio não só pelo estado, mas também pelo desenvolvedor. As condições são as seguintes: no primeiro ano, o cliente paga 8 ou 10 por cento ao ano, dependendo do valor do pagamento inicial. A partir do segundo ano, a taxa sobe para 11,95% ou até a taxa oferecida pelo banco, dependendo da situação financeira do tomador. Um empréstimo pode ser concedido por um período máximo de 30 anos.
GC "Grupo Líder" está realizando uma ação para residentescidades Capitais. Os compradores de imóveis no bairro Leader Park, nos microdistritos da Cidade da Felicidade e Lobnya City recebem um desconto de 12% do custo total do imóvel se o imóvel for comprado com base em hipoteca. Não importa com qual instituição de crédito o contrato será celebrado.
O Grupo Khimki subsidia adicionalmente a taxa emum por cento. Ou seja, se a hipoteca for emitida no âmbito do programa de apoio do estado, o cliente paga não 11,9%, mas 11%. City-XXI Century e Absolut-Bank criaram um programa de parceria para a compra de moradias no complexo Kraski Zhizn com 11,5% de participação. O Grupo Urbano lançou um projeto “Apoio com apoio estatal”, no qual a taxa para todos os participantes é reduzida em quatro por cento.
A maior desvantagem observadaparticipantes do programa - uma pequena seleção de propriedades. Os mutuários credenciados pelo Sberbank superestimaram os preços das moradias. E se você comprar um apartamento de outra empresa, a taxa aumentará. O segundo problema é o alto pagamento inicial. De acordo com os termos do programa padrão, o mutuário poderia contribuir com 10% de antecedência. Agora, esse número aumentou para 20%. Isso significa que se antes uma pessoa podia contar com um "copeque" em uma área residencial, agora é com dificuldade que um apartamento de um cômodo ou um estúdio lhe é acessível. Outro obstáculo é a taxa de juros. Na verdade, aumenta cerca de 1%. Vamos calcular a hipoteca com o apoio do Estado. O Sberbank está pronto para conceder um empréstimo a um cliente a 11,9%. Neste caso, um pré-requisito para a celebração do contrato é o seguro de vida do mutuário por pelo menos 1 ano. Após 12 meses, o tomador deverá renovar o seguro, caso contrário, a taxa aumentará para 12,9%.
Ao mesmo tempo, os mutuários informamlados. Primeiro, na fase preparatória, o gerente do banco trata de toda a papelada. Os clientes aparecem exclusivamente para assinar um contrato. Em segundo lugar, mesmo levando em consideração o pagamento do seguro, o prêmio mensal é ligeiramente superior ao aluguel de um apartamento semelhante.
O programa de orçamento permite que você compreimóveis com taxa de juros preferencial (de 11,9%) por até 30 anos. Os mutuários retêm o direito de usar o capital maternidade para cobrir parte da dívida e, em seguida, receber uma dedução fiscal. Mas o programa tem suas desvantagens. Em primeiro lugar, há um número limitado de bancos participantes. Existem apenas 30. Mas, em pequenas cidades de província, você só pode se inscrever no VTB24 e no Sberbank. O segundo é um pagamento inicial de 20%. Para efeito de comparação, no "TransCapitalBank" no mesmo programa estadual, você pode obter um empréstimo pagando 15% adiantado. Por outro lado, quanto mais dinheiro um mutuário potencial paga como entrada, mais baixa é a taxa de juros que ele pode esperar.
