Vzájomné poistenie je jednou z foriem ochranyna základe dohody o náhrade náhodných škôd. Realizuje sa prostredníctvom osobitného fondu pozostávajúceho z príspevkov. Poisťovatelia zriaďujú spoločnosť, v ktorej sú zodpovední za vykonávanie rôznych operácií.
Vzájomné poistenie je obľúbenou metódou tvorby súvisiacich produktov. Na jeho charakterizáciu je možné rozlíšiť niektoré vlastnosti procesu:
Vzájomné poistenie zahŕňa združovaniezdrojov s tými, ktorí majú rovnaké zámery ohľadom realizácie vlastných záujmov majetkového charakteru. Takáto organizácia vykonáva svoju činnosť na dohodu a na vlastné náklady.
Prevody vlastníctva od jedného členado kĺbu. Každý poistenec sa tak môže podieľať na tvorbe produktov. V tejto podobe funguje princíp reciprocity, kedy sa realizuje vzájomné právo na prostriedky dostupné vo fonde.
Zvláštnosťou tejto metódy je, žeosoba môže byť kupujúcim služby aj vlastníkom fondu založeného na základe zmluvy. Potom existujú určité vzťahy medzi poisteným a poisťovateľom.
Fond sa využíva prostredníctvomspoločné rozhodnutia na valnom zhromaždení. Hlavnú zodpovednosť má poisťovateľ – organizácia. Ale v niektorých prípadoch, ak prostriedky fondu nestačia na realizáciu plnenia záväzkov, nesú za jeho plnenie subsidiárnu zodpovednosť členovia fondu.
V Rusku je zvažovaná organizačná forma nekomerčná. Jeho hlavným cieľom pri vykonávaní činností je tvorba vlastného produktu.
Ukazuje sa teda, že metóda sa stávazákladom činnosti pre spoločnosti, kde sa vykonávajú rôzne formy vzájomného poistenia. Tvorbu produktu totiž realizuje celá spoločnosť, kde právo na užívanie vzniká na základe vopred uzavretých dohôd. Takéto pravidlá sú možné len pre vzájomné SC, ktoré priamo obchodujú s ich účastníkmi. Ako príklad organizácie možno uviesť takú inštitúciu ako poistenie vývojárov.
Zvážte niektoré vlastnosti tohto druhu.
S cieľom dosiahnuť stabilitu a spoľahlivosťpoisťovne začali vytvárať fond vopred. Návratnosť finančných prostriedkov v prípade straty tak bola zaručenejšia. Systém sa ukázal ako dokonalejší ako v prípade rozloženia. Potom bola potrebná organizácia zaoberajúca sa špecificky tvorbou poistného fondu. Dá sa to riadiť na valnom zhromaždení. A právo vlastniť fond sa vykonáva v súlade s uzavretými zmluvami.
Tento typ poistenia nie je žiadnou novinkou. Je známy už od staroveku. Toto poistenie bolo pridelené v niekoľkých etapách:
Ako už bolo spomenuté vyššie, spočiatku neboloorganizácie zaoberajúce sa touto činnosťou a príslušný produkt sa objavil až po vzniku poistnej udalosti. Postupom času však začali fungovať špeciálne vytvorené spoločnosti, ktoré mali svoje výhody.
Prvá poisťovňa bola založená v Amerike v r1735. Nápad vzišiel od potenciálnych kupcov, preto sa na ňom štát najskôr nepodieľal. Regulovala len túto oblasť. Potom sa však začal o túto inštitúciu zaujímať aj ekonomicky.
Momentálne je tento pohľad celkom dobrýbežné. Počet organizácií u nás vzrástol najmä v posledných rokoch existencie Sovietskeho zväzu. V súčasnosti sa impozantná časť spoločností podieľa na poistení majetku v rôznych krajinách.
Známe sú kluby, ktoré vytvárajú vzájomnú poisťovaciu spoločnosť.
Okrem toho existujú organizácie, ktoré poisťujúmajetok pred požiarom a inými nebezpečenstvami. Aby si mohli vymieňať informácie a prijímať vhodné rozhodnutia v niektorých otázkach, musia sa zjednocovať v alianciách pôsobiacich na národnej aj medzinárodnej úrovni.
V Rusku sa rozvinulo vzájomné poisteniepostupne. Tento proces možno rozdeliť do niekoľkých období. Spočiatku sa táto inštitúcia len formovala. Potom boli zlikvidované všetky organizácie zapojené do tohto druhu činnosti. Potom sa začali rozvíjať neformálnym spôsobom. Teraz je však ich činnosť podporená na legislatívnej úrovni.
V každom z týchto období mal štát aktívny postoj k predstaveniu inštitúcie širokej verejnosti. Zároveň sa na mestskej a sektorovej úrovni objavilo mnoho spoločností.
Počas obdobia likvidácie vývoj z pochopiteľných dôvodovzastavil. To sa prejavilo nielen v oblasti poisťovníctva, ale vo všetkých odvetviach hospodárstva. Neskôr, keď sa uskutočnili reformy, štát svoj monopol na tento druh činnosti zrušil. A v poslednom modernom období vstúpil do platnosti zákon upravujúci vzájomné poistenie. V Rusku činnosti vykonávajú špeciálne spoločnosti.
Tento typ poistenia sa realizuje v záujme všetkých strán.
Tieto spoločnosti teda nemajú splatené základné imanie. Tvorba zisku nie je ich hlavnou činnosťou. Môžu tiež vytvárať rezervy a určovať ich veľkosť rôznymi metódami.
Teda organizácia vzájomných poisťovnízabezpečuje vytváranie obchodných a nekomerčných združení. Môžu existovať s osobitnou dohodou alebo bez nej. Zúčastňujú sa na nich organizácie a jednotlivci, členovia organizácie aj tí, ktorí tento štatút nemajú.
Spoločnosti vykonávajú poistenie, zaistenie, vzájomné poistenie. Riešia ich makléri a poistní matematici. Túto činnosť však v prvom rade vykonávajú poisťovatelia.
Realizuje sa na báze dobrovoľnostizmluvy a pravidlá, kde sú stanovené podmienky. Tie sú schválené asociáciou poisťovateľov, obsahujú ustanovenia o subjektoch a predmetoch, výskyte prípadov, rizikách, tarifách, poistnom atď.
Na zabezpečenie poistných povinnostítvoria sa rezervy, ktoré možno použiť až po vykonaní príslušných platieb. Nemožno ich odobrať v prospech rozpočtu federácie alebo jej subjektov.
Predtým spoločnosť vzájomného poistenia občmohol vykonávať svoje činnosti bez povolenia. Od polovice roku 2007, po prijatí príslušného zákona, sú však organizácie povinné získať licencie.
Hlavné činnosti v tejto oblasti sú nasledovné.
V Rusku sú bežné aj združenia zamerané na poistenie developerov.
Tento typ je najbežnejší. Najznámejšie z nich sú kluby námorného poistenia vzájomnej zodpovednosti. Ochrana sa tu javí ako výhodnejšia z dôvodu, že:
Prvý klub tohto smeru bol založený v roku 1855rok. Dnes je na svete známych asi 70 organizácií. Lídrom medzi nimi je Bermudská asociácia majiteľov lodí Veľkej Británie a Severného Írska. V Rusku funguje Ingosstrach podľa pravidiel tejto organizácie.
Vo všetkých kluboch začína ročné poistenieprevádzkovať 20. februára od 12. hod. Toto je založené na osobitnej dohode. Poistná zmluva podľa nej zaniká v rovnakom čase nasledujúceho kalendárneho roka.
Ďalším spoločným smerom systému sú priemyselné bazény. Ich špecifikum je nasledovné.
Rusko pozná protiteroristický poistný fond a zodpovedajúci jadrový.
Medzi negatívne aspekty tejto inštitúcie patria nasledujúce.
Okrem vyššie uvedených typov môže mať uvažovaný smer aj iné smery.
Takže v Rusku to môže fungovaťspotrebiteľskej spoločnosti vzájomného poistenia. Ale okrem aktivít ho treba odlíšiť od niektorých špecifických foriem. Vzájomné a dvojité poistenie sa niekedy zamieňa. To posledné znamená uzatvorenie zmluvy pri jednej príležitosti a súčasne vo viacerých spoločnostiach naraz. Realizuje sa s neúplným poistením. Potom jedna spoločnosť dostane časť platby. Na druhej strane sa vykonáva tzv. pripoistenie. Vlastnosti tohto typu sú identita objektu. Navyše ide o prípad a dobu poistenia, ako aj o jeho dostupnosť od viacerých spoločností naraz.
Je pozoruhodné, že táto inštitúcia v niektkrajinách je zakázané. Potom po zistení tejto skutočnosti je jedna zo zmlúv vyhlásená za neplatnú. Vo väčšine krajín je však inštitút povolený. Dôvodom je túžba zvýšiť poistné krytie. Ale hlavný princíp tu zostáva nezmenený, kdekoľvek sa tento typ používa. Spočíva v tom, že celková splatná suma nesmie presiahnuť poistnú hodnotu. Tiež by nemala byť vyššia ako strata vyplývajúca z príslušnej udalosti.
