Každý, kto uvažuje o kúpe domu podhypotekárny úver, prechádza mnohými možnosťami a programami. A často rieši hypotéku so štátnou podporou. Aké sú jeho výhody a nevýhody, ako aj podmienky prijatia a platobné podmienky, to zistíme nižšie.
čo je hypotéka?
Kúpiť si vlastný kútik je úlohou každéhoDruhá rodina v Rusku. V sovietskych časoch sa považovalo za normu žiť s rodičmi, no vtedy bola mentalita iná. Dnes sa mladí ľudia snažia o sebestačnosť a autonómny život. Problém je v tom, že takáto dobrá ašpirácia nie vždy končí dobre. Na kúpu nehnuteľnosti sú totiž potrebné úspory.
Ako byť v situácii, keď je dostatočné množstvo vnie je sklad, ale chcete bývať vo svojom byte alebo dome? Tu je načase spomenúť si na hypotéky so štátnou podporou. Takéto pôžičky vám teraz umožňujú získať štvorcové metre a nejaký čas za ne platiť. A všetko by bolo dobré, veľa ľudí má kde bývať len vďaka hypotéke, no stále nie do konca.
Podstata požičiavania
Aký zmysel majú hypotéky kryté vládou a prečo krajine vznikajú takéto náklady? Všetko je celkom jednoduché a vysvetlenie bude trvať niekoľko bodov:
- Realitný sektor sa vďaka vládnej podpore stavia na nohy, developeri pôsobia spoľahlivo a sú ochotní stavať.
- Zvyšuje sa kvalita bývania, respektíve životnosť a bezpečnosť.
- S príchodom hypoték so štátnou podporou začali ľudia poskytovať viac úverov na bývanie, a tým sa vraciame k prvému bodu.
- Zlepšuje sa život tých kategórií obyvateľstva, ktoré nedokážu samostatne riešiť problém s bývaním (zdravotne postihnutí, veľké rodiny, neúplné rodiny).
Dôvody popularity hypotekárnych programov podporovaných vládou
A popularita je spôsobená nasledujúcimi dôvodmi:
- Jednou z najdôležitejších je, že úrokové sadzby sú nižšie ako nepodporované hypotéky. Hoci sa dve-tri percentá zdajú zanedbateľné, výrazne ušetria rodinný rozpočet.
- Záruka bezpečného obchodu. Pre tento program sú vybrané banky s dobrou povesťou a bohatými skúsenosťami s poskytovaním hypotekárnych úverov, ktoré zaručene splnia všetky podmienky.
- Kúpa bývania je možná len cez tievývojárov, ktorí sú priamo zapojení do štátneho programu. To je veľmi úspešné, pretože nie je potrebné kontrolovať poctivosť predajcu, to už dávno robí štát.
- Takéto úvery častejšie schvaľujú banky. A to všetko kvôli tomu, že štát rozdeľuje náklady a akoby ručí za toho, kto potrebuje hypotekárny úver.
- Nemusíte dávať svoje peniaze za niečo, čo nie je uvedené v uzatvorenej zmluve. Ak štát vystupuje ako partner banky, potom sú všetky podmienky zmluvy jednoduché, zrozumiteľné a nemajú druhé dno.
Všetky vyššie uvedené dôvody skutočne potvrdzujú správnosť výberu takýchto programov. Ak im dáte prednosť, potom je váš domov zaručený čo najskôr.
Čo potrebujete od dlžníka?
Hypotekárny program podporovaný vládou nebude schválený prvou osobou. Na schválenie musí dlžník uspokojiť všetky požiadavky banky.
Prvá vec, ktorú treba sledovať, je veková hranica od18-21 rokov a do 65 rokov v čase uzavretia úveru (možný údaj - 75 rokov). Dlžník musí byť občanom Ruskej federácie. Nevyhnutnou podmienkou účasti v štátom podporovanom hypotekárnom programe je aj nepretržitá pracovná prax v trvaní minimálne šesť mesiacov.
Tento typ úveru je schválený len akpríjem fyzickej osoby, ktorá chce získať hypotéku, umožňuje splácať nielen mesačnú splátku, ale aj životné potreby. Banky veľmi často vybavujú hypotekárne úvery nie pre jednu osobu, ale pre viacerých. Potom sa vypočíta maximálna výška príspevku za mesiac s prihliadnutím na príjem všetkých jednotlivcov podieľajúcich sa na pôžičke. Je dôležité, aby maximálna platba nikdy nepresiahla 45 percent príjmu, bez ohľadu na celkovú sumu. Manželka a manžel sú tiež spoludlžníkmi.
Hypotekárne úvery so štátnou podporou dnes poskytuje nie viac ako tucet bánk.
Nevýhody hypotekárneho úveru
Zdá sa, že úroková sadzba je malá a spoľahlivý spôsob, ako získať bývanie, ale stále existujú nevýhody.
So štátom nespolupracuje veľa bánk. A výber vhodného veriteľa napríklad v malých mestách je veľmi ťažký.
Úroková sadzba tiež nie je taká jednoduchá. Týchto 11% nadobúda účinnosť až od momentu prevodu nehnuteľnosti do vlastníctva. Počas doby výstavby úroková sadzba stúpa.
Povinnú počiatočnú splátku, ktorá musí byť aspoň dvadsať percent z výšky hypotéky, nedokážu nájsť, vybrať, požičať si a tak ďalej všetky vrstvy spoločnosti.
Banky majú schválený zoznam developerov.Kúpou nehnuteľnosti od nich môže dlžník počítať so zníženou úrokovou sadzbou hypotekárneho úveru. Ak si fyzická osoba vybrala byt od developera, ktorý nie je uvedený v tomto zozname, neprekvapí, že úroková sadzba hypotekárneho úveru bude vyššia. Dôvodom je skutočnosť, že dlžník nie je oprávnený zúčastniť sa na hypotekárnom programe 2018 podporovanom vládou.
Nech už je perspektíva týchto programov akákoľvek, alea počet rezervácií je pôsobivý. Napríklad za účasť v programoch sa zvažuje iba bývanie v novostavbách a priamo sa predáva len jednej osobe.
Na koho sa vzťahujú?
Nie každý môže rátať s úľavou od štátu pri splácaní hypotéky. V prvom rade sa tento druh pomoci poskytuje týmto sociálnym vrstvám:
- ľudia pracujúci v rozpočtových organizáciách, ako sú zdravotnícke zariadenia, vojenské jednotky, vzdelávacie inštitúcie;
- tí, ktorí nemajú dostatok štvorcových metrov na bývanie (menej ako dvanásť štvorcových metrov);
- ľudia čakajúci v rade na pomoc pri zlepšení ich bytovej situácie;
- rodiny s materským kapitálom (vhodná je pre nich rodinná hypotéka so štátnou podporou).
Čo by mal požičaný urobiť?
Nikto nedostane hypotéku, kým nesplní tieto bankové požiadavky:
- životné poistenie (povinné),kúpenej nehnuteľnosti a prípadnej invalidite. Celková výplata sa samozrejme zvyšuje, ale bez poistenia by to žiadna banka nechcela riskovať. Dobrou správou je, že náklady na poistenie sa delia rovnako ako splátky hypotéky. Poistenie však nie je podmienkou pre zamestnancov verejného sektora.
- V prípade absencie počiatočnej platby a spoludlžníkov je prípustné vypracovať záložnú zmluvu na existujúci majetok.
- Do splatenia hypotekárneho úveru ježiadne transakcie s bývaním. To znamená, že vlastník ho nemôže predať, vymeniť, prenajať. Ak banka takéto porušenia zistila, má právo požadovať úplné splatenie úveru pred skončením jeho splatnosti.
- Ak sú mesačné platby ignorované a dlžníkod svedomitého až po zlomyseľného neplatiča môže banka predať nehnuteľnosť v dražbe. V takejto situácii je dlžník zbavený dlhu na bývaní aj hypotekárneho úveru a banka dopláca na straty z predaja bytu. V takejto situácii príde na rad refinancovanie hypotéky so štátnou podporou.
- Fyzická osoba, ktorá chce získať hypotékuúver, musí mať odpracovaných aspoň päť rokov. A v čase podania žiadosti o hypotéku by dĺžka služby dlžníka na jednom mieste nemala byť kratšia ako šesť mesiacov.
- Programy ako rodinné hypotéky sštátna podpora a iné, neumožňujú nákup bývania na sekundárnom trhu. Je to spôsobené tým, že v tomto prípade sa nestimuluje rozvoj a štát nechce míňať peniaze na neoprávnené prirážky vlastníkov bytov.
- Dôležitou podmienkou štátnej podpory hypoték je, že o ňu môže požiadať len ruský občan.
Podmienky hypotéky
Štátna podpora pre rodiny s hypotékou sa poskytuje za určitých podmienok, ako napr.
- percento nie je vyššie ako dvanásť;
- najmenšia doba trvania hypotekárneho úveru je 5 rokov, najdlhšia 30 rokov;
- v regiónoch je suma obmedzená na tri milióny rubľov av regióne Moskva - 8 miliónov;
- kúpa domu je možná len u partnerov programu;
- banky spolupracujúce za takýchto podmienok so štátom neberú provízie za podporu, vedenie a podpis hypotekárnej zmluvy;
- ak žiadateľ o úver nemá dostatok finančných prostriedkov, je prípustná účasť ďalších dvoch spoludlžníkov;
- veková hranica je obmedzená na 21 a 65 rokov pre mužov a 50 rokov pre ženy;
- je potrebná počiatočná platba vo výške minimálne dvadsať percent z ceny nehnuteľnosti.
Toto všetko funguje len vtedy, ak to dlžník môžespoliehať sa len na účasť v jednom hypotekárnom programe 6 so štátnou podporou v roku 2018. A čo tí ľudia, ktorí sa môžu uchádzať o viacero štátnych programov? V žiadnom prípade. Ak je osoba štátnym zamestnancom a zároveň má materský kapitál, bude potrebné zvoliť jeden typ hypotekárneho programu.
Ako urobiť?
Padlo rozhodnutie o hypotéke? Zostáva zistiť, čo je na to potrebné:
- V prvom rade potrebujete pas občana Ruskej federácie.
- Doklad potvrdzujúci príjem za posledných šesť mesiacov.
- Identifikačné číslo platiteľa dane (DIČ).
- Pre mužov je potrebný vojenský preukaz.
- Doklady k požadovanej nehnuteľnosti (preberajú sa od priameho vlastníka, patrí medzi ne technický pas, list vlastníctva, katastrálny pas).
- Sobášny list (v prípade nadobudnutia nehnuteľnosti jedným z manželov).
- Ďalší doklad totožnosti (vodičský preukaz, medzinárodný pas alebo SNILS).
- Dokument potvrdzujúci, že jednotlivec momentálne disponuje sumou na počiatočnú platbu.
Je dôležité pochopiť, že ide o hrubý zoznam toho, čo môže byť potrebné. Každá banka má iné požiadavky. Konzultant vám pomôže pochopiť všetky zložitosti a požiadavky.
Hypotéka: pokyny krok za krokom
- Najprv si vyberte tú správnu nehnuteľnosť.Usporiadanie, oblasť, infraštruktúra a oveľa viac, čo bude potrebné predvídať. Aby ste sa s developerskými partnermi neprepočítali, musíte sa obrátiť na agentúru špecializujúcu sa na hypotekárne úvery. Zvyčajne majú v programe zahrnutý zoznam vývojárov.
- Vyberte veriteľskú banku.V tej istej hypotekárnej agentúre sa môžete dozvedieť viac o všetkých programoch a zvážiť možné banky. Pri výbere si treba dať pozor na úrokové sadzby, splatnosť úveru, mesačnú splátku, akontáciu.
- Zhromaždite dokumenty potrebné pre banku.
- Vypracujte hypotekárnu zmluvu. Tento krok si vyžaduje podpísanie mnohých papierov, ktoré sa uchovávajú až do úplného splatenia dlhu.
- Kúpenú nehnuteľnosť poistia.Ak to chcete urobiť, nemusíte robiť ďalšie gestá, pretože táto operácia sa vykonáva priamo v banke. S poisťovňou už podpísal zmluvu a peniaze sa prevádzajú priamo tam. Ale nikto nezakazuje vybrať si inú poisťovňu, ak si to želáte. Ak si spoločnosť vyberie dlžník, banka musí poskytnúť poistnú zmluvu.
- Prevádzajú financie developerom.Po schválení úveru je možné finančné prostriedky previesť rôznymi spôsobmi - pripísaním na debetný účet, ktorý nie je zriadený v tejto banke, na splátku hypotéky umiestnenú v tejto banke, účet pre zúčtovanie predávajúceho.
- Transakcia je zaregistrovaná v registračnej komore.Vydáva sa doklad o vlastníctve nehnuteľnosti. Originál tohto dokumentu je odovzdaný banke a notársky overená kópia je ponechaná pre seba. Takéto poistenie chráni banku pred podvodným konaním dlžníkov.
Typy vládnych programov
Štát podporuje viacero typov hypotekárnych programov a v rôznych bankách.
- Hypotéka so štátnou podporou od VTB 24
Všetky základné parametre sa veľmi nelíšia odiné banky poskytujúce takéto hypotekárne programy. Maximálna schválená suma dosiahla osem miliónov rubľov. Ročná úroková sadzba sa nezmenila a bola na úrovni 11,4 %. Maximálna splatnosť úveru bola tridsať rokov a bolo povolené uzavrieť hypotéku v predstihu.
- Hypotéka so štátnou podporou od Sberbank
Bola to úplne prvá banka, ktorá uzavrelaspolupráce so štátom. Výška úrokovej sadzby nepresiahla 11,4 %. Minimálna záloha bola dvadsať percent. Hypotekárny úver bol poskytnutý na obdobie od jedného roka do tridsiatich rokov. Programy s podporou štátu existovali do roku 2016 a po tomto období neboli predĺžené.
- Hypotéka so štátnou podporou od "Rosselkhozbank"
Úroková sadzba v tejto banke je 11.3percent na 30 rokov. Minimálna výška úveru je 100 000 rubľov, maximálna sa pohybuje od troch do ôsmich miliónov (v závislosti od regiónu). Provízie sa neposkytujú, je potrebné poistenie. Počet spoludlžníkov je obmedzený na troch vrátane manžela/manželky. Ak bola žiadosť schválená, môžete ju použiť do troch mesiacov.
- Hypotéka so štátnou podporou od Gazprombank
Úroková sadzba - od 11,4 % do 12 %.V tejto banke je sadzba ovplyvnená dostupnosťou poistenia, výškou akontácie a splatnosťou. Ak vložíte viac ako polovicu sumy z ceny nehnuteľnosti, úroková sadzba sa môže znížiť až na 10,9 %. Nárok na hypotéku so štátnou podporou majú aj rodiny s druhým dieťaťom.
