1. октобра 2015. законодавнадогађај који даје наду за успешно решавање ситуације за грађане који се нађу у тешким финансијским приликама - дошао је Савезни закон од 29. децембра 2014. бр. 476-ФЗ „О изменама и допунама Савезног закона „О несолвентности (стечај)”. ступио на снагу (у даљем тексту - Савезни закон). У вези са овим изменама, грађани који нису самостални предузетници добили су право да се под одређеним околностима прогласе стечајем. Стечај физичког лица има за циљ да допринесе сигурном и, што је најважније, законском решавању ситуације која је данас веома честа, када дужник стицајем околности није у могућности да отплати један или више кредита. Али да ли је стечајни поступак тако једноставан и које су стварне последице банкрота појединца?
Законодавац стечајни поступак за грађанепрвобитно је замишљен као приступачан начин за решавање финансијских проблема. Али ипак, било би погрешно сматрати банкрот као лак начин да се отарасите дуга кредитне институције. За почетак, треба појаснити да сваки захтев за стечај појединца неће бити прихваћен и разматран од стране суда. У складу са савезним законом, дужник који покреће стечајни поступак мора имати дуг по кредиту од најмање три месеца, упркос чињеници да је зајам или њихов укупан износ 500 хиљада или више рубаља. Поред тога, већ у фази пријаве потребно је доказати неликвидност дужника, односно његову неспособност да самостално обезбеди кредит.
Између осталог, будући банкрот ће моратидају документоване податке о својим трошковима, приходима, имовини у власништву као доказ о сопственој неликвидности.
Поред самог дужника, пријавите се забанкрот може прогласити и сама поверилачка организација. Ако постоји више поверилаца, онда је могуће прогласити појединца банкротом не само у случају апсолутне немогућности отплате дугова, већ и под условом да ће отплата дуга једном од поверилаца лишити неплатиша могућност испуњавања других финансијских обавеза.
У посебним случајевима, пријаву за стечај физичког лица може поднети пореска управа.
Како започети стечај физичких лица? Пракса оваквих процеса данас није довољно велика, међутим, већ се види да је банкрот „дуг и скуп“.
Сви предмети личног банкрота, као ипредмети појединачних предузетника разматрају се у арбитражном суду. По закону се утврђује рок до три месеца у коме се судским путем утврђује стечај физичких лица. Пракса показује да се процес због околности може одуговлачити више месеци.
Осим тога, сам стечајни поступак није свима приступачан. Поред обавезне судске таксе и плаћања рада адвоката, дужник ће морати да плати и услуге финансијског менаџера.
Дакле, у случају када је стечај физичких лица већ неизбежан, упутство којим треба започети стечајни поступак је следеће:
Адвокати такође препоручују да се детаљно опише упријава (ако постоје такве околности): отпуштања, губитак радне способности (инвалидност) и други разлози за погоршање материјалног стања. Наравно, ове чињенице морају бити потврђене и релевантним документима. За стечај физичког лица важно је узети у обзир све околности у којима дужник није у могућности да измири све кредитне обавезе.
Појединац почиње процесбанкрота, требало би унапред да водите рачуна о документованим доказима о вашем незавидном материјалном стању. Стога, како би се узели у обзир сви детаљи, а посебно околности у корист дужника, главни савет је да не штедите на услугама адвоката.
Следећи корак у стечајулица – суд именује финансијског управника. Сви расположиви повериоци ће од тада па надаље добијати званично обавештење о покретању стечајног поступка како би им се дало време и могућност да поднесу сва потраживања по кредитима.
Друга страна укључена у стечајни поступак је финансијски менаџер.
Његова кандидатура се подноси на разматрањесуд на захтев повериоца. Главни задатак менаџера је реструктурирање дуга. Али, поред тога, финансијски менаџер ће морати да изврши објективну анализу и пружи повериоцу информације о економским, финансијским и инвестиционим активностима дужника. Генерално, овлашћења финансијског менаџера нису ограничена на ово. Постоји још један важан задатак - искључити могућност фиктивног или намерног банкрота. Од тренутка именовања управника контролишу се све трансакције дужника. Било који од њих, укључујући поклоне, мора бити одобрен од стране финансијског менаџера.
Услуге финансијског (конкурентног) менаџерадужник ће морати да плати из свог џепа. Трошкови услуга у овом тренутку су од 10.000 рубаља месечно. Плус, након завршетка стечајног процеса, управник добија 2% дугованог износа. Плаћање ових трошкова је и обавеза дужника.
Процес проглашавања банкрота грађанина може укључивати следеће процедуре:
Ово последње између страна у зајму је сасвим могуће,међутим, странке не могу увек да дођу до тога. Уговор се може закључити тек након што се у потпуности намире захтеви првог, а након другог реда поверилаца.
Најчешће решење проблемадугови су реструктурирање дуга и (или) заплена имовине од стечајног дужника ради продаје. По правилу се прво нуди реструктурирање дуга. Ако се дужник с тим сагласи, сачињава се план реструктурирања у коме се разматра поступак одлагања, висина плаћања месечно, рок за отплату дуга и други детаљи.
Важно: у процесу реструктурирања, укупан износ дуга може се делимично смањити. Али дуг није могуће потпуно „отписати“.
Ако је реструктурирање из неког разлога неефикасно, имовина која је власништво дужника се повлачи и продаје на име дуга.
Штавише, за прикривање имовине (као и за намерни стечај) дужник подлеже стварној кривичној одговорности, која омогућава казну до шест година затвора.
Заплена и накнадна продаја имовине су неизбежне последице стечаја појединца. Међутим, не може све да иде испод чекића. Савезни закон стриктно дефинише шта не подлеже повлачењу:
Банкрот може бити донекле компликованфизичко лице, ако нема имовине која се може продати ради отплате кредита. Данас је законодавно решење такве ситуације превише нејасно, не постоји јединствена одлука како би суд требало да поступи у овом случају. Једно је јасно: одсуство имовине не ослобађа дужника дугова. А у случају признања неликвидности за дужника без имовине, неминовне су све друге последице стечаја појединца.
Поред тога, закон предвиђа право финансијског менаџера да поништи или оспори дужникове трансакције, услед чега се имовина која може запленити може бити враћена стечају.
Одлуком суда статус "банкрот" грађанинакупљен на пет година. Претпоставља се да у овом периоду особа може и треба да реши своје финансијске проблеме. Дужник не може поново покренути стечајни поступак током ових пет година. Изузетак је када пријаву подноси финансијски менаџер или овлашћени орган.
Банкрот има много предности:смањење износа дуга, одложено плаћање, одсуство разних казни и казни на постојеће кредите. Истовремено, постоје и негативне последице банкрота појединца:
Какви се закључци могу извући из свегаизнад? У Савезном закону, наравно, и даље постоје одређени недостаци, као иу сваком „свежем“ закону. Могуће је отклонити недостатке и исправити их, прилагођене стварним условима, тек током времена, у току утврђивања свих "храпавости" у пракси.
Али чак и сада адвокати позивају да се не плашитестечајни процес. И иако неће успети да се отарасите свих дугова одједном, проглашавајући себе банкротом, за многе банкрот појединаца може постати шанса да безбедно отплате постојеће дугове. Повратне информације о стечајном поступку су различите. У корист стечајног процеса постоји реална шанса да се добије план отплате дуга и могућност смањења износа дуга до 50%. Ако се ситуација успешно реши, стечај је користан за све стране у кредиту.
Али вреди размислити о покретању банкротапојединци, прегледи финансијских стручњака који нису толико оптимистични. С обзиром на позамашан износ који ће морати да се плати само за процедуру, и постојеће празнине у савезном закону, финансијери саветују да се стечај третира као последње средство за решавање кредитних проблема - када другог излаза нема. Према рачуници, банкрот је заиста користан само онима чији укупни дугови већ износе милионске износе.
