I dag är många bekanta med livräntebetalningar.på grund av den utbredda användningen av denna metod för återbetalning av låneförpliktelser. Livränta är dock inte bara en banktermer. Det förekommer inom olika områden - från försäkring till pension, där den används för att ange regelbundna betalningar / betalningar. Ursprungligen antydde detta ord årlig periodicitet (från det latinska "annuus" - "årligen"). I den moderna tolkningen tvättas emellertid tydliga gränser bort, och livränta är alla vanliga identiska betalningar (dagliga, månatliga, kvartalsvisa etc.). Två huvudegenskaper för denna typ av betalning är det betalda beloppets frekvens och oändlighet.
Men inte alla delar av en livränta är detkonstanta värden. Ta till exempel ett avtal som ingåtts med en bankorganisation. Så, när man ansöker om ett lån, går låntagaren med på att betala borgenären regelbundet (vanligtvis varje månad) ett visst belopp (livräntebetalningar) för att återbetala lånet. Dessutom inkluderar detta värde både en del av det huvudsakliga lånebeloppet och ränta på dess användning. Det är de som förändras i tiden. Ursprungligen (före mitten av låneperioden) överstiger beloppet på ränta det huvudsakliga återbetalningsbeloppet, sedan (efter mitten av låneperioden) förändras situationen dramatiskt, och låntagarens skuld står redan för det mesta av livräntan.
Hur i detta fall är beräkningenlivränta? För en mer förståelig förklaring ger vi ett exempel. Anta att ett låneavtal har ingåtts med följande villkor: låneperiod - ett år (från 28 november 2013 till 28 november 2014); ränta - 20% per år; lånebelopp (huvudstad) - 150 tusen rubel. Vi är intresserade av månatliga betalningar (livränta) och överbetalning av lån (lånat pris). Betalningen, som måste betalas den 28 december (och varje efterföljande månad), beräknas med hjälp av formeln:
PAposta = R * (1 - (1 + i)-n) / jag var
PAposta - Lånebeloppet (eller nuvärdet på livränta är 150 ton).
R - månatligt betalningsbelopp;
i - månatlig ränta (20% / 12 = 1,67);
n är antalet utlåningsperioder (12 månader).
Således är R (eller livränta) ett värde lika med:
PAposta* i / (1 - (1 + i)-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)-12) = 13898 rubel.
Nu är det lätt att bestämma hur mycket överbetalning av lån som kommer att vara med våra villkor:
13898 * 12 - 150000 = 16776.
Detta pris måste betala för användningbankpengar. Med hjälp av formeln i Excel kan du bygga en skylt där komponenterna i livräntebetalningen (ränta och en del av den huvudsakliga skulden som du betalar varje månad) målas, minns att de ändras. Det är inte svårt att beräkna dem, bara varje månad måste du sänka huvudskulden med det redan betalade beloppet och multiplicera det med räntan (som du vet beräknas den exakt på återstående skuld).
Naturligtvis innebär livränta metoden betydandeför banken, eftersom initialt betalar låntagaren huvudsakligen ränta, och först då börjar återbetalningen av huvudbeloppet. Och ju längre klienten betalar lånet, desto mer kommer kreditinstitutet att tjäna. Det är därför bankerna inte riktigt gillar när ett lån återbetalas tidigt (tills nyligen, i det här fallet, debiterades ofta en provision, som avbröts genom lag).
Denna funktion av livräntebetalningar (ändringkomponentdelar) är karakteristiskt för lån. Vanligtvis är en livränta helt enkelt ett fast belopp vars betalningar görs med en viss frekvens. Ett exempel på detta är inom andra områden: hyra, hyra, pension, avskrivningsavgifter, regelbundna betalningar från ett försäkringsbolag till försäkringstagare eller omvänt försäkringspremier, en årsavgift etc.
