บ่อยครั้งที่เราวางแผนที่จะกู้เงินให้ความสนใจกับโปสเตอร์ขององค์กรที่ให้บริการดังกล่าว เมื่อได้รับความพึงพอใจจากอัตราดอกเบี้ยที่ดีลูกค้าจึงรู้สึกประหลาดใจมากเมื่อพบว่าต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดเป็นเท่าใด
อัตราดอกเบี้ยไม่ตรงกับที่คุณเป็นรับเมื่อคุณทำสัญญา จำนวนเงินที่จ่ายเกินส่วนใหญ่มักจะรวมถึงค่าเอกสารและค่าคอมมิชชั่นต่างๆด้วย ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ประกอบด้วยอะไรบ้าง? มันคืออะไรและจะคำนวณจำนวนเงินที่จ่ายมากเกินไปได้อย่างไร? มาลองทำความเข้าใจกับปัญหานี้
แล้วค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ประกอบด้วยอะไรบ้าง? คำจำกัดความนี้บอกเราว่าคำนี้สรุปการชำระเงินและการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดสำหรับเงินกู้ ตามกฎหมายของรัสเซียจำนวนเงินนี้จะต้องระบุไว้ในหน้าแรกของสัญญาเงินกู้หรือที่มุมขวาบน ข้อมูลควรล้อมรอบด้วยกรอบสี่เหลี่ยมและพิมพ์แบบอักษรที่ใหญ่ที่สุดที่สามารถใช้ในกรณีนี้ได้ คำจารึกควรใช้พื้นที่อย่างน้อย 5% ของพื้นที่ทั้งหน้า ดังนั้นหากคุณเห็นตัวเลขจำนวนมากอยู่ในกรอบสี่เหลี่ยมสีดำเมื่อลงนามในข้อตกลงนี่คือต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้ มันคืออะไรสามารถอธิบายด้วยคำง่ายๆดังนี้ นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะจ่ายในตอนท้ายเมื่อร่างสัญญาเงินกู้ ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยค่าคอมมิชชั่นค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวการชำระเงินให้กับบุคคลที่สามและอื่น ๆ
เหตุผลเดียวสำหรับแนวคิดนี้ถือได้ว่าเป็นการละเมิดสถาบันการเงินแต่ละแห่ง พวกเขาประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าลูกค้าที่มีแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยต่ำอย่างน่าดึงดูดธนาคาร "ลืม" ที่จะบอกเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องทั้งหมดที่ขึ้นอยู่กับสัญญา การมีการชำระเงินเพิ่มเติมสามารถหักล้างดอกเบี้ยต่ำได้มากจนไม่สำคัญเลย
ด้านลบของการให้กู้ยืมดังกล่าวเป็นไปไม่ได้ที่ลูกค้าจะประเมินผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าและคำนวณความแข็งแกร่งในการชำระหนี้ มันจบลงได้อย่างน่าเศร้า ลูกค้าไม่สามารถจ่ายเงินจำนวนมากได้ถูกบังคับให้หันไปใช้การปรับโครงสร้างหนี้ ในขณะเดียวกันประวัติเครดิตของผู้กู้ก็ต้องทนทุกข์ทรมาน
แน่นอนก่อนที่จะเปิดการฉ้อโกงยังไม่มา - เงื่อนไขทั้งหมดและการจ่ายเงินเกินกำหนดไว้อย่างเปิดเผยในสัญญา แต่ไม่ใช่พลเมืองทุกคนที่มีการศึกษาในระดับเพียงพอที่จะเข้าใจความซับซ้อนของมันโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากทนายความและนักเศรษฐศาสตร์ ทั้งหมดนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าในปี 2556 รัฐบาลได้ออกกฎหมายบังคับให้สถาบันการเงินทุกแห่งต้องให้ความสนใจกับลูกค้าเช่นตัวบ่งชี้ต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด
เราหวังว่าคุณจะเข้าใจว่ามันคืออะไร ตอนนี้เรามาพูดถึงตำแหน่งที่คุณสามารถหาได้และวิธีคำนวณตัวบ่งชี้นี้อย่างอิสระ
ดังกล่าวแล้วข้อมูลดังกล่าวจะต้องเป็นสาธารณสมบัติ คุณสามารถถามผู้จัดการโดยตรง: "เงินกู้ทั้งหมดมีค่าใช้จ่ายเท่าไร" คุณรู้แล้วว่ามันคืออะไรและดูที่ไหน ดังนั้นคุณสามารถดูที่หน้าแรกของสัญญาได้ หากคุณไม่เห็นหมายเลขที่ต้องการในตำแหน่งที่ถูกต้องมีเหตุผลที่จะต้องคิดและไม่ว่าพวกเขาจะซ่อนบางสิ่งจากคุณหรือไม่ ธนาคารที่ซื่อสัตย์ไม่หักจำนวน CPM สิ่งนี้แสดงให้เห็นถึง "ความบริสุทธิ์" ของเจตนาและยังสร้างภาพลักษณ์ที่ดีของสถาบันในตลาดการเงิน
เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการคำนวณต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้คุณจำเป็นต้องรู้ว่ามีอะไรบ้างในการคำนวณและสิ่งที่ไม่ได้นำมาพิจารณา
ไม่ใช่จำนวนเงินทั้งหมดที่ลูกค้าจ่ายไปเพื่อคำนวณอัตราจริง การคำนวณเงินกู้ (เครื่องคิดเลขมีประโยชน์สำหรับคุณ) อาจมีพารามิเตอร์ต่อไปนี้:
ในกรณีนี้สามารถพิจารณาบุคคลที่สาม:
ตั้งแต่ตอนทำสัญญาเงินกู้เป็นระยะเวลาหลายปีค่อนข้างยากที่จะคาดเดาได้ว่าภาษีของบุคคลที่สามจะเป็นอย่างไรหลังจากนั้นสักครู่ในการคำนวณจำนวนเงินกู้เต็มจำนวนที่มีอยู่ในขณะลงนามในสัญญาจะถูกใช้
เป็นเรื่องที่ควรรู้ว่าไม่ใช่การชำระเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้เมื่อคำนวณ TIC ข้อยกเว้นคือ:
ข้อสุดท้ายมีดังต่อไปนี้:
การคำนวณที่แน่นอนของตัวบ่งชี้นี้โดยหลักการแล้วเป็นไปไม่ได้ เนื่องจากทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าตรงตามเงื่อนไขเดิมของเงินกู้หรือไม่ ไปจนถึงรายละเอียดที่เล็กที่สุด ข้อบ่งชี้ของธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับการคำนวณ TIC นำเสนอสูตรที่ซับซ้อนซึ่งแม้แต่พนักงานธนาคารทุกคนก็ไม่สามารถคำนวณทุกอย่างได้อย่างถูกต้องในครั้งแรก เราจะพูดอะไรเกี่ยวกับคนธรรมดา
ในบทความนี้เราขอเสนอวิธีที่ง่ายกว่ามาก(แม้ว่าจะค่อนข้างใกล้เคียง) การคำนวณเงินกู้ คุณยังคงต้องใช้เครื่องคิดเลข แต่การคำนวณจะใช้เวลาไม่นาน ดังนั้น สูตร: PSK \u003d SKr + Sk + P โดยที่:
ข้อมูลทั้งหมดในสูตรนี้แสดงเป็นหน่วยธรรมชาติการคำนวณหรือค่อนข้างเป็นสกุลเงินของเงินกู้ จำนวนค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดคำนวณโดยการเพิ่มมูลค่าที่ทราบทั้งหมดสำหรับระยะเวลาเต็มของสัญญา จำนวนการชำระคืนทั้งหมดในอัตรา % ดูได้จากตารางการชำระเงิน จะต้องจัดเตรียมโดยธนาคาร
มาดูกันในทางปฏิบัติว่าจะคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้อย่างไร ตัวอย่าง:
ก่อนอื่นคุณต้องกำหนดจำนวนดอกเบี้ยพื้นฐาน ซึ่งสามารถพบได้ในสัญญาเงินกู้ ในกรณีของเรา ด้วยวิธีการชำระเงินรายปี จำนวนเงินที่ชำระเกินจะเท่ากับ 85 c.u. อี
เราพิจารณาจำนวนค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออก: 320 c.u. จ. * 2% \u003d 6.4 ปี อี
ทีนี้มาดูกันว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับบริการเงินสดจะเป็นเท่าไหร่: (320 c.u. + 82 c.u.) * 1.2% = 4.86 c.u. อี
หลังจากคำนวณทั้งหมดแล้ว คุณสามารถกำหนดจำนวนทั้งหมดได้: 320 c.u. จ. + 85 คิว จ. + 6.4 ย. จ. + 4.86 ซ.ม. จ. = 416.26 ลบ.ม. อี
โดยทั่วไปไม่มีอะไรซับซ้อนแน่นอนว่านี่ไม่ใช่จำนวนเงินทั้งหมดที่ลดลงเป็นเพนนีซึ่งจะออกมาเมื่อคำนวณตามสูตรที่ซับซ้อนที่เสนอโดยรัฐ แต่ความแตกต่างจะไม่สำคัญเกินไป สำหรับการคำนวณที่แม่นยำยิ่งขึ้น คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อต่างๆ ซึ่งมีอยู่มากมายบนอินเทอร์เน็ต
รู้ต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดก่อนให้แนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับขนาดที่แท้จริงของการชำระเกินเมื่อชำระคืนเงินกู้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดูเหมือนเท่ากัน คุณจึงสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ธนาคารที่ถูกกว่าได้ จริงอยู่อย่าลืมว่าการประมาณการ PSC ไม่ได้คำนึงถึงปัจจัยหลายอย่าง - ในทางปฏิบัติทุกอย่างอาจไม่เหมือนกับในการคำนวณ
ตัวอย่างเช่น บุคคลสามารถหาทุนและก่อนกำหนดชำระคืนเงินกู้ ในกรณีนี้ จำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปจะลดลงอย่างมาก แต่ก็สามารถออกมาแตกต่างกันได้เช่นกัน การปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาไม่ตรงเวลาอาจนำไปสู่การใช้บทลงโทษซึ่งจะเพิ่มจำนวนเงินที่จ่ายมากเกินไปหลายเท่า ดังนั้นเมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ธนาคาร คุณไม่ควรพึ่งพามูลค่าส่วนเพิ่มของต้นทุนรวมของเงินกู้ คุณควรพยายามจัดหาตัวเลือกทั้งหมด
หน้าที่สำคัญประการหนึ่งของธนาคารกลางคือติดตามสถาบันการเงินอื่นๆ จุดประสงค์ของความสนใจดังกล่าวคือเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารจะไม่ใช้อิทธิพลในทางที่ผิดและไม่ขึ้นอัตราดอกเบี้ย ในการนี้ ธนาคารกลางรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นเป็นรายไตรมาสและเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC สำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ สถาบันสินเชื่อทุกแห่งจะต้องคำนึงถึงตัวบ่งชี้เหล่านี้ ธนาคารไม่มีสิทธิ์เสนอเงื่อนไขที่ต้นทุนรวมของสินเชื่อจะเกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยมากกว่า 1/3
PSKs ที่ประกาศต่อธนาคารกลางเป็นจริงมีค่าเฉลี่ย ท้ายที่สุดแล้ว จะคำนวณจากข้อมูลที่ได้รับจากเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุดอย่างน้อย 100 ราย หรือ 1 ใน 3 ของสถาบันการเงินทั้งหมดในประเทศที่ให้บริการสินเชื่อใดๆ โดยเฉพาะ
