1 жовтня 2015 року відбулася законодавчеподія, що дає надію на благополучне вирішення ситуації для громадян, які опинилися в скрутних фінансових обставин - вступив в силу Федеральний Закон від 29.12.2014 року № 476-ФЗ «Про внесення змін до Федерального закону« Про неспроможність (Банкрутство) »(далі - ФЗ) . У зв'язку з даними змінами громадяни, які не є індивідуальними підприємцями, отримали право оголосити себе, при певних обставинах, банкрутом. Банкрутство фізичної особи покликане сприяти благополучному і, головне, законному вирішенню дуже поширеною на сьогодні ситуації, коли в силу обставин боржник не має можливості виплачувати один або кілька кредитів. Але так чи проста процедура банкрутства, і які реальні наслідки банкрутства фізичної особи?
Законодавцями процедура банкрутства для громадянспочатку замислювалося, як доступний спосіб вирішити фінансові проблеми. Але все ж розглядати банкрутство, як легкий спосіб позбутися від боргу кредитної організації, буде неправильно. Для початку слід уточнити, що не кожне заяву про банкрутство фізичної особи буде прийнято і розглянуто судом. Відповідно до ФЗ, боржник, який розпочинає процедуру банкрутства, повинен мати заборгованість по позиках від трьох місяців при тому, що кредит або їх загальна сума - 500 тисяч і більше рублів. Крім того, вже на етапі подачі заяви необхідно довести неспроможність боржника, тобто його нездатність забезпечувати кредит самостійно.
Крім іншого, майбутнього банкрута необхідно буденадати підкріплені документально відомості про свої витрати, доходи, що належить майно в якості доказу власної неспроможності.
Крім самого боржника, подати заяву провизнання банкрутом може і сама організація-кредитор. Якщо кредиторів кілька, то визнати фізичну особу банкрутом можливо не тільки в разі абсолютної неможливості розрахуватися з боргами, а й за умови, що погашення заборгованості перед одним із кредиторів позбавить неплатника можливості виконати інші фінансові зобов'язання.
В особливих випадках заяву про банкрутство фізичної особи може подати податкова інспекція.
Як же почати банкрутство фізичних осіб? Практика подібних процесів на сьогодні недостатньо велика, проте вже зараз можна помітити, що стати банкрутом - це «довго і дорого».
Всі справи про банкрутство фізичних осіб, так само яксправи індивідуальних підприємців, розглядаються в арбітражному суді. Згідно із законом, встановлюється термін до трьох місяців, протягом якого в суді встановлюється банкрутство фізичних осіб. Практика ж показує, що процес може затягнутися на багато місяців в силу обставин.
Крім того, сама процедура банкрутства по кишені не всім. Крім обов'язкової судового мита та оплати роботи юриста, боржнику доведеться оплачувати послуги фінансового керуючого.
Отже, в разі, коли вже неминуче банкрутство фізичних осіб, інструкція, за якою слід починати процес визнання банкрутом наступна:
Також юристи рекомендують докладно описати взаяві (в разі, якщо є такі обставини): скорочення з місця роботи, втрата працездатності (отримання інвалідності) та інші причини погіршення фінансового становища. Зрозуміло, дані факти також повинні підтверджувати відповідні документи. Для банкрутства фізичної особи важливо врахувати всі обставини, за якими боржник не має можливості розрахуватися за всіма кредитними зобов'язаннями.
Фізичній особі, починаючому процесбанкрутства, слід заздалегідь подбати про документальне підтвердження свого незавидного фінансового стану. Тому, щоб врахувати всі деталі, а особливо обставини на користь боржника, головна порада - не економити на послугах юриста.
Наступний етап, за яким протікає банкрутствофізичних осіб - суд призначає фінансового керуючого. Всіх наявних кредиторам з цього моменту направляється офіційне повідомлення про початок провадження у процедурі банкрутства, щоб дати їм час і можливість для висунення всіх кредитних вимог.
Ще одна сторона, яка бере участь в процедурі банкрутства - фінансовий керуючий.
Його кандидатура подається на розглядсуду клопотанням кредитора. Основне завдання керівника - реструктуризація боргу. Але, крім того, фінансовому керуючому належить провести об'єктивний аналіз і надати кредитору відомості про господарську, фінансову та інвестиційну діяльність боржника. В цілому повноваження фінансового керуючого цим не обмежуються. Є й інша важлива задача - виключити можливість проведення фіктовного або навмисного банкрутства. З моменту призначення керуючого з усіма угодами боржника контролюються. Будь-яка з них, включаючи дарування, повинна бути схвалена фінансовим керуючим.
Услуги финансового (конкурсного) управляющего боржнику доведеться сплатити з власної кишені. Вартість послуг на даний момент - від 10 000 руб в місяць. Плюс, після завершення процесу банкрутства, керуючий отримує 2% від суми заборгованості. Оплатити ці витрати - також обов'язок боржника.
Процес визнання громадянина-підприємця банкрутом може включати в себе наступні процедури:
Останнє між сторонами позики цілком можливо,однак, не завжди сторони можуть прийти до нього. Угода може бути укладена тільки після того, як повністю задоволені вимоги першої, а після і другої черги кредиторів.
Самым распространенным решением проблемы заборгованості є реструктуризація боргу і (або) вилучення майна у збанкрутілого боржника для реалізації. Як правило, реструктурувати борг пропонується в першу чергу. Якщо боржник згоден на це, складається план реструктуризації, де обговорюється порядок відстрочки, сума виплат на місяць, терміни, в які передбачається погасити борг, і інші деталі.
Важливо: в процесі реструктуризації загальну суму заборгованості можна частково зменшити. Але повністю «списати» борг не вийде.
Якщо реструктуризація з якихось причин неефективна, в рахунок боргу вилучається і реалізується майно, що є власністю боржника.
Причому за приховування майна (так само, як і за навмисне банкрутство) для боржника передбачена реальна кримінальна відповідальність, яка припускає термін до шести років в'язниці.
Вилучення та подальша реалізація майна - неминучі наслідки банкрутства фізичної особи. Однак не все воно може піти з молотка. У ФЗ строго визначається, що не підлягає вилученню:
Деякий може ускладнитися банкрутствофізичної особи, якщо немає майна, яке можливо реалізувати в рахунок погашення кредиту. На сьогодні законодавче дозвіл подібній ситуації дуже розпливчасто, єдиного рішення, як повинен вчинити в цьому випадку суд, не існує. Зрозумілим є одне: відсутність майна не звільняє боржника від боргів. І в разі визнання неспроможності для боржника без майна неминучі всі інші наслідки банкрутства фізичної особи.
Крім того, законом передбачено право фінансового керуючого скасувати або оскаржити угоди боржника, в результаті чого майно, допустимий для вилучення, може бути повернуто банкруту.
Рішенням суду статус «банкрут» громадяниномнабувається на п'ять років. Передбачається, що за цей період людина може і повинен вирішити свої фінансові проблеми. Повторно почати процедуру визнання банкрутом протягом цих п'яти років боржника не можна. Виняток, коли заява подає фінансовий керуючий або уповноважений орган.
Банкрут набуває чимало переваг:зниження суми боргу, відстрочка по платежах, відсутність нарахувань різних штрафів і пені за існуючими кредитами. При цьому є й негативні наслідки банкрутства фізичної особи:
Які висновки можна зробити з усьогоперерахованого вище? У ФЗ, безумовно, ще є певні недоробки, як і в будь-якому «свіжому» законі. Усунути недоліки і скорегувати їх з поправкою на реальні умови можливо тільки з часом, в ході виявлення всіх «шорсткостей» на практиці.
Але навіть зараз юристи закликають не боятисяпроцесу банкрутства. І хоча позбутися разом від всіх боргів, оголосивши себе банкрутом, чи не вийде, для багатьох шансом благополучно розрахуватися з наявними боргами може стати саме банкрутство фізичних осіб. Відгуки про процедуру банкрутства неоднозначні. На користь процесу визнання банкрутом говорить реальний шанс отримати розстрочку по виплатах боргу і можливість знизити суму заборгованості до 50%. При успішному розв'язанні ситуації банкрутство вигідно всім сторонам позики.
Але варто розглядати, починаючи банкрутствофізичних осіб, відгуки фахівців з фінансів, які не такі оптимістичні. З огляду на солідної суми, яку доведеться заплатити тільки за проведення процедури, і наявних прогалин в ФЗ, фінансисти радять ставитися до банкрутства, як до крайнього засобу вирішення кредитних проблем - коли іншого виходу вже немає. За підрахунками, по-справжньому вигідно банкрутство тільки тим, чиї борги сумарно обчислюються вже мільйонами.
