Напоследък бъдещите кредитополучатели са все по-честоизправени пред необходимостта от закупуване на застрахователна полица, а понякога и няколко наведнъж. По този начин Банката се стреми да се застрахова срещу неплатени заеми и да увеличи приходите си. Кредитополучателите от своя страна не искат да надплащат наложената услуга и не искат да бъдат измамени. Ето защо, преди да кандидатствате за заем, трябва да разберете дали е възможно да откажете застраховка за заема. Нюансите при разглеждането на различни опции могат да се различават. Нека помислим кога не си струва да сключвате застрахователна полица и кога е по-добре да застраховате себе си и финансите си.
Застрахователната полица е гаранция за връщане на взетите от банката средства, когато кредитополучателят има застрахователно събитие.
Първата причина, поради която банката е печелившасътрудничеството със застрахователни организации е продажба на застрахователни полици и получаване на агентурни плащания от застрахователни компании при продажба на техните продукти на кредитополучатели.
Втората причина е, че застраховкатакомпанията поставя застрахователни резерви в банкови депозити. Финансирането на финансовите институции се извършва в замяна на привличането на определен брой осигурени лица към застрахователната организация. Обменът се извършва в съотношение 7: 1, където на всеки 7 рубли от продадената застраховка банката получава 1 рубла от застрахователната компания под формата на депозити.
За никого не е тайна, че банките не саима право да извършва задължителна застраховка на клиенти. Но това е на теория. На практика, за да не останете в капан, е необходимо да прочетете много внимателно договора за заем, за да не се чудите как да откажете застраховка по заема и да не пишете искови молби. Съдът във всеки конкретен случай установява дали получаването на кредит от кредитополучателя зависи от закупуването на застрахователна полица и дали основният фактор, влияещ върху приемането на положително решение от страна на банката, е липсата или, напротив, съществуването на застрахователен договор. В действителност, според един от членовете на Закона "За защита на правата на потребителите" е забранено покупката на някои услуги да зависи от задължителната покупка на други.
Но разбира се необходимостта от задължителнозастраховката като условие за получаване на заем отсъства в договора за заем. Тази фраза е замаскирана като „обезпечение за изпълнение на задълженията на кредитополучателя към банката“. Така се оказва, че банката е чиста пред закона.
Всъщност, когато дават заем, кредитните мениджъри налагат застраховка. Но как да се отървем от застраховката на заема? Инструкцията се състои само от две стъпки.
Етап 1. Анулирането на застраховката се извършва веднага след сключването на договора за заем. Но трябва да сте сигурни, че прекратяването на застрахователния договор няма да доведе до увеличаване на годишната лихва по заема или други "наказателни" мерки от страна на банката.
Стъпка 2. След това се записва заявление до застрахователната организация и след известно време застрахователната премия ще бъде върната изцяло или частично (това може да бъде предвидено в застрахователния договор при прекратяването му).
Някои кредитни мениджъри казват на своите клиенти как правилно да откажат кредитна застраховка. За целта е достатъчно да извършвате месечни плащания навреме и изцяло в рамките на 6 месеца от датата на договора за заем. След изтичане на шестмесечния период, трябва да кандидатствате в кредитния отдел на банката с писмено заявление за прекратяване на застрахователния договор. Защо е необходимо да изчакате 6 месеца? Застрахователният договор се сключва за най-малко шест месеца. Кредитополучателят не бива да се изненадва, когато след прекратяване на застрахователния договор ще бъде начислена увеличена лихва върху остатъка от основния дълг и месечните плащания ще се увеличат. Така банката си компенсира загубените средства.
Друг вариант, как да откажете застраховка за заем, се състои в подаване на молба до съда. Към исковата молба трябва да бъдат приложени кредитни документи и, ако е възможно, писмен отказ на банката.
Въз основа на съдебната статистика, в 80% от случаите съдът застава на страната на кредитополучателя, принуждавайки заемодателя да прекрати принудително договора, да изплати застраховката и да преизчисли основния дълг.
По правило потребителското кредитиране се характеризира с краткосрочен план, липса на обезпечение и висок лихвен процент. Той вече включва по подразбиране всички рискове, които банката може да поеме.
Но някои финансови институции показват товапостоянство, опитвайки се да застрахова живота и здравето на своите кредитополучатели. Широко се използва застраховка за загуба на работа. И ако първият вид застраховка се оправдава малко, тогава кредитополучателят носи директни загуби от втория. И всичко това, защото загубата на работа се счита за застрахователно събитие не по собствена воля, а във връзка с ликвидацията на предприятието или намаляването на служителя. Но, както показва практиката в Русия, когато настъпи един от тези моменти, работодателят ще накара служителя си да напише заявление по собствена воля, за да не му плати дължимото обезщетение. Също така при издаване на заем банката в размер на основния дълг по подразбиране включва застрахователната такса и от тази сума се изчислява годишната лихва.
Струва си да се отбележи, че договорът съдържа многосамата концепция за застрахователно събитие е формулирана по объркан начин Много често, когато настъпи застрахователният момент, е почти невъзможно осигуреното лице да получи обезщетение. И пример за това е клаузата на застрахователния договор, която казва, че „при най-малката промяна в здравословното си състояние осигуреното лице трябва да информира застрахователя за това“. Но в действителност по-голямата част просто се подгазяват, без да навлизат в подробности и съответно да не спазват това условие. Това е, което застрахователят използва, за да избегне плащането. В този случай, разглеждайки въпроса как да откажете застраховка по заем, отговорът ще бъде внимателно проучване на договора за заем.
Когато кандидатствате за кредит за кола, се изисква кредитополучателятзакупуване на две застрахователни полици: живот + здраве и КАСКО. Но в същото време една от клаузите на застрахователния договор казва, че не е необходимо да се застрахова заложената вещ. Пример: Банка ВТБ предлага на своите кредитополучатели заем за кола без полица КАСКО. Но в същото време годишният процент, за който се издава заемът, се увеличава с 5-7,5 пункта. Следователно в този случай ще бъде по-правилно да издадете тази политика.
Но е по-добре всеки кредитополучател да реши сам: да откаже застраховка за заем VTB и получават увеличен годишен процент илипотърсете банка с най-добрите сделки. Но си струва да се замислим върху животозастрахователната застраховка: срокът на заема за автомобил е от 2 до 5 години и ако кредитополучателят получи заем за кола в младостта си и не обича бързото шофиране, тогава вероятността от застрахователно събитие е малка.
Тук няма да можете да излезете от застраховката. Законът задължава да сключи застрахователен договор „Срещу загубата и увреждането на предмета на залога“ (чл. 31 от Закона „За ипотеката“). Още две застрахователни програми, които кредитополучателят може да пожелае да използва, са прекратяване и ограничаване на собствеността (застраховка на собственост), както и загуба на живот и увреждане. Но ако той откаже, тогава банката има право да преразгледа лихвения процент нагоре. Като цяло е изключително рядко за банки, при които увеличението на лихвените проценти не зависи от изпълнението на застрахователна полица.
И ако при отказ от застраховка за собственостгодишната ставка се увеличава с 1,5 пункта, тогава отказът за издаване на две полици (заглавие и животозастраховане) ще доведе до увеличаване на процента наведнъж с 10 пункта.
Но животозастраховането вече привлича 1,5% отзастрахователна сума. Но, като се вземат предвид условията, при които се издава ипотека в Русия, необходимостта от застраховка на собственост и застраховка живот + здраве за желаещите да вземат ипотека е неизбежна.
Има ипотечни програми, коитопоемете застраховка само на заложената вещ. Тези програми се използват от Сбербанк-Кредит. Възможно ли е да се отмени застраховка по други застрахователни програми? Да, но ако откажете застраховка за собственост, годишният процент ще се повиши с 1 точка.
Полза за банката, както беше споменато по-горе,се състои в агентската такса, която финансовата институция получава от застрахователната компания при издаване на полици. Следователно е изключително нерентабилно за кредитна институция да предоставя на вниманието на кредитополучателя информация за как да откажа банкова застраховка за заем.
Също така много често има случаи, когато банкатаа застрахователната компания е филиал. Поради тази причина банката настоява за закупуване на застрахователни полици от кредитополучателя от определени застрахователни компании.
Надяваме се, че сега всеки от нашите читатели знае как да се откаже от застраховката на кредита. Основното е да прочетете внимателно договора!
