Кредитният рейтинг на кредитополучателя е един отНай-важните моменти от процеса на кредитиране. Това е добре обосновано действие от страна на финансовите институции, тъй като коректността на оценката на способността на кредитополучателя да изплати заема и лихвата пряко влияе върху следните параметри на банката - риск, качество на кредитния портфейл, потенциално ниво на погасяване на дълга, настъпване на просрочени плащания и, като резултат, общата печалба кредитна организация.
Като правило за един универсален методвсички финансови институции не съществуват. Във всяка банка кредитни служители разработват индивидуална оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Въпреки това, общи методи все още присъстват в методите на банките, въпреки че те са съставени от напълно различни хора.
Естествено, първоначалното ниво на оценказапочва с определянето на кредитополучателя като физическо или юридическо лице. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя като юридическо лице е много отнемащ време процес, той се основава на разнообразни модели и методи за оценка на финансовото състояние и платежоспособността. На първо място се вземат предвид първоначалните финансови отчети на компанията, по-специално структурата и динамиката на финансовите потоци, пасивите и активите на организацията, както и съотношенията, характеризиращи финансовото състояние на дружеството.
Ако юридическо лице може да си представи огромноТъй като броят на документите, въз основа на които може да се извърши финансов анализ, кредитният рейтинг на кредитополучателя като физическо лице се извършва по съвсем различна схема.
Основна информация за частната платежоспособносткредитополучателят включва следните параметри - динамиката на доходите, нивото на разходите в момента, наличието на кредитни, административни и други задължения.
Заслужава да се отбележи, че отношението към хоратапо-лоялни, тъй като много кредитни организации вземат предвид не само документиран доход, но и субективни факти, които клиентът не може да потвърди. По метода на прости аритметични операции - доходи минус разходи и пасиви - специалистите по кредити определят способността на клиента да изплаща заем. Естествено, при недостатъчно ниво на нетния доход на кредитополучателя, заявлението няма да бъде одобрено. Ако размерът на месечното плащане на заем ще бъде повече от 50% от дохода, най-често отговорът също ще бъде отрицателен.
Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя зависи от товавид кредитиране. Например, наскоро широко се използва техника за оценяване, основана на анализа на минимален обем информация за кредитополучател. По-конкретно, тук разглеждаме такива параметри като възрастта на клиента, неговия трудов и социален статус и, разбира се, доход. По правило решението за такива заеми се взема в най-кратки срокове, някои банки предлагат регистрация само за час.