Půjčky se staly součástí našeho života, dovolujízískat drahé věci bez čekání na platy, bonusy. Navíc vzhledem k neschopnosti ruského lidu ušetřit peníze a zvýšené potřebě pohodlí a konkurenci mezi bankami, možnost půjčky nepřestávala překvapit naše současníky. Nicméně, daleko od všech, stále rozuměli mnoha podmínkám bank. Ale marně. Některé vám umožňují snížit měsíční splátky úvěru (nízká sazba, diferencované platby), zatímco jiné naopak, zvýšit (splátky anuity, krátkodobé).
Samozřejmě výhodná podmínka v programechPůjčování je nízká úroková sazba. Méně zjevné výhody spočívají ve způsobu splácení půjčky. Pokud například vyberete jako podmínku diferencované platby, uvidíte v plánu velké částky měsíčních plateb, které se však každý měsíc snižují. Na rozdíl od diferenciace se nabízejí tzv. Anuitní platby. Jejich výběrem splatíte dluh ve stejných splátkách každý měsíc. Ale výše přeplatku půjčky bude nakonec mnohem vyšší.
Pro mnoho občanů naší země stejné platbyjsou nejatraktivnější vzhledem k tomu, že pro většinu pracovníků je hlavní příjem stabilní a nezměněný. Jinými slovy, s vědomím předem, že jste schopni ušetřit určitou částku ze svého platu na splacení dluhu (od 5 do 15 tisíc rublů), je lepší zvolit zůstatky anuity (navíc mnoho programů bankovních půjček neposkytuje možnost volby jiného způsobu splácení) . Pokud váš příjem není tak konstantní, ale mnohem vyšší než průměr, můžete použít diferenciální platební systém nebo si vybrat věrný program se stejnými platbami.
Než se ale podepíšete bankovním úvěremdohodou, ujistěte se, že pokud program zahrnuje platby anuity, není předčasné splacení zakázáno. Najednou budete mít možnost zaplatit bance mnohem dříve, než je doba (s marží), která je uvedena v dohodě. Nechtěl bych za tuto touhu dostat pokutu (v textu smlouvy se to nazývá moratorium na předčasné splacení). Některé banky, které povolují poplatek nad rámec nezbytných, stanovují minimální částku 10 000 rublů nebo dokonce 30 000. Taková dodatečná platba za měsíční platbu není zpravidla nikomu k dispozici, musíte zaplatit celou částku ve stejných splátkách. Přestože jsou tyto požadavky bank spíše výjimkou než pravidlem. Mnoho z nich již dlouho opustilo moratorium, pokuty a minimální částky předčasného splacení. Důvodem tohoto odmítnutí není konkurence mezi bankami, ale zisk. Skutečností je, že v případě stejných plateb není vždy moudré pokusit se splácet půjčku předem. Abyste pochopili, měli byste vědět, jak jsou platby účtovány.
Anuitní platby, byť stejné,je však důležité vědět, že v první polovině tohoto období se skládají hlavně z úroků vzniklých bankou a teprve pak z hlavního dluhu. Podle diferencovaného systému je celá půjčka rozdělena na stejné platby, ale na začátku období se k nim připočítává úrok. Ukazuje se, že v prvních měsících smlouvy o půjčce zaplatíte „zábal“ a hned splatíte hlavní dluh. A podle systému anuity je výše půjčky splácena pomaleji a úrok z ní je rozdělen po celé období.
Odtud je nutné odvodit pravidlo pro sebe: nevracejte anuitní půjčku v předstihu. Pokud chcete rychle splácet půjčku, ztratíte více na úrokech.
Tyto nuance, stejně jako mnoho jiných, jsou velmi důležité.Pokud se často uchylujete k půjčce a nechcete přeplatit, věnujte větší pozornost podmínkám banky, zejména těm, které si můžete vybrat při podání žádosti: doba půjčky, způsob splácení, úroková sazba.
