Οι ασφαλιστικές εταιρείες (ασφαλιστές) είναι οντότητεςεμπορικές δραστηριότητες που προστατεύουν τα συμφέροντα των ασφαλισμένων, αποζημιώνοντάς τους για υλικές ζημιές σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος. Οι δραστηριότητες των ασφαλιστών ρυθμίζονται από ειδικούς νόμους και παρακολουθούνται από ρυθμιστικές αρχές. Στη Ρωσία, μια τέτοια ρυθμιστική αρχή είναι η Κεντρική Τράπεζα.
Σε οποιαδήποτε χώρα, η οργάνωση της ασφάλισης βασίζεται σε ορισμένες αρχές που τους επιτρέπουν να πραγματοποιούν με επιτυχία τις δραστηριότητές τους. Αυτοί είναι:
Προκειμένου να εκπληρώσει αυτά τα σημεία, ο ασφαλιστής υποχρεούται να σταθμίσει τους κινδύνους εμφάνισης ορισμένων ασφαλισμένων συμβάντων.
Στις περισσότερες ασφαλιστικές καταστάσεις στο πλάιτα στατιστικά στοιχεία του ασφαλιστή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κράτος παρεμβαίνει στην οργάνωση της ασφάλισης. Με την τήρηση των παραπάνω αρχών η ασφαλιστική επιχείρηση είναι χτισμένη στις περισσότερες χώρες του κόσμου.
Η νομοθεσία προβλέπει ότι το θέμαΆμεση δραστηριότητα ενός ασφαλιστικού οργανισμού μπορεί να είναι ασφάλιση ή αντασφάλιση. Ο κατάλογος των τύπων ασφαλιστικών υπηρεσιών παρατίθεται στην άδεια που εκδίδεται από το κράτος. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του ή τις εκπληρώσει εσφαλμένα, η άδεια μπορεί να ανακληθεί, αυτός ο οργανισμός χάνει το δικαίωμα παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών, οι οποίες, ωστόσο, δεν τον στερούν από την υποχρέωση εκπλήρωσης των ασφαλιστικών υποχρεώσεων που αναλήφθηκαν νωρίτερα.
Πολλοί ασφαλιστές εργάζονται σε ένανοικονομικό πεδίο, σχηματίστε μια ασφαλιστική αγορά που παρέχει προστασία σε ιδιώτες, δημόσιες και ιδιωτικές εμπορικές επιχειρήσεις, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Στη χώρα μας, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούννα είναι ιδιωτική ή δημόσια ιδιοκτησία. Οι αδιαμφισβήτητοι ηγέτες της ασφαλιστικής αγοράς είναι το Ταμείο Συντάξεων και το Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων, το οποίο συγκεντρώνει όλες τις υποχρεωτικές εισφορές των εργαζομένων. Ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες σχηματίζονται με κεφάλαια από ιδιώτες ή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Η μοναδική μορφή εργασίας πολλών ιδιωτικώνασφαλιστικές εταιρείες είναι ένα κοινοπρακτικό της Lloyd's. Είναι μια ένωση ιδιωτικών ασφαλιστικών οργανισμών ασφαλιστών για τη γενική διεξαγωγή των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών δραστηριοτήτων. Η μορφή του συνδικάτου αποδείχθηκε τόσο βολική που λειτουργεί μέχρι σήμερα, ασφαλίζοντας έναντι μικρών οικιακών συσκευών σε μεγάλα θαλάσσια σκάφη.
Προς το παρόν, ολόκληρη η ασφαλιστική αγορά μπορεί να χωριστεί υπό όρους σε:
Το τρίτο σημείο της οργάνωσης μπορεί επίσης να επισημανθεί.ασφάλιση, η οποία ονομάζεται «αντασφάλιση», ή η κατανομή της ασφαλιστικής ευθύνης μεταξύ δύο ή περισσότερων οργανισμών. Αυτή η μορφή προστασίας ευθύνης συνεπάγεται τη διανομή μιας πιθανής χρηματοδοτικής πληρωμής μεταξύ πολλών ασφαλιστών. Η ασφάλιση των ασφαλιστικών οργανισμών επιτρέπει, με τη διανομή πληρωμών, να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους χωρίς μεγάλη ζημιά στην οικονομική τους κατάσταση.
Εάν για συμμόρφωση με εμπορική ασφάλισηαρχές εγγυάται ήδη ένα ορισμένο κέρδος, τότε η οργάνωση της κοινωνικής ασφάλισης ελέγχεται αυστηρά από το κράτος. Ας προσπαθήσουμε να καταλάβουμε τα είδη ασφάλισης που είναι υποχρεωτικά από την άποψη του νόμου.
Το κράτος κάνει κάποια μορφή ασφάλισηςυποχρεωτική με βάση την προστασία ατόμων ή επιχειρηματικών οντοτήτων που σχετίζονται με τα συμφέροντα του κράτους. Η οργάνωση της υποχρεωτικής ασφάλισης από προεπιλογή προβλέπει τα συμφέροντα των πολιτών, τα οποία δηλώνονται στο σύνταγμα της χώρας. Στην πράξη, μοιάζει με αυτό:
Η δραστηριότητα των ασφαλιστών στην εφαρμογή της υποχρεωτικής ασφάλισης βασίζεται σε ορισμένους νόμους και κανονισμούς, οι οποίοι προβλέπουν:
Ο νόμος προβλέπει μια λίστα οργανώσεωνπου έχουν δικαίωμα άσκησης ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στο πλαίσιο της υποχρεωτικής ασφάλισης. Ορισμένοι ασφαλιστικοί οργανισμοί δημιουργούνται σε κρατική βάση (Ταμείο Συντάξεων, Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων). Σε ορισμένους ασφαλιστές παρέχεται το δικαίωμα να ασκούν δραστηριότητες στον τομέα της υποχρεωτικής ασφάλισης (OSAGO, για παράδειγμα).
Ελέγχοντας τον πιο σημαντικό τομέα προστασίας των δικαιωμάτων των πολιτών του, το κράτος εκτελεί δύο λειτουργίες:
Ας εξετάσουμε πώς λειτουργούν οι ασφαλιστές στον τομέα της υποχρεωτικής ασφάλισης. Το Ταμείο Συντάξεων και το Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων είναι κλασικά παραδείγματα για αυτό.
Η οργάνωση της συνταξιοδοτικής ασφάλισης στη χώρα μας βασίζεται στη συμβίωση δύο βασικών συστημάτων:
Σύμφωνα με το σύστημα αλληλεγγύης, κάθε πολίτης πλήρωνεσυνταξιοδοτικές εισφορές στον γενικό προϋπολογισμό του Ταμείου Συντάξεων. Στη συνέχεια, πληρώθηκαν χρήματα από αυτό, ανάλογα με τη διάρκεια της υπηρεσίας, τους διάφορους συντελεστές και άλλα πράγματα. Παρά την απλότητά του, το σύστημα αλληλεγγύης οδήγησε στο γεγονός ότι οι άνθρωποι που εργάστηκαν για πέντε χρόνια και ένα τέταρτο του αιώνα άρχισαν να λαμβάνουν σχεδόν την ίδια σύνταξη.
Εκτός από αυτήν την ισοπέδωση, μια άλληένα σημαντικό μειονέκτημα του συστήματος αλληλεγγύης: το κρίσιμο έλλειμμα του Ταμείου Συντάξεων. Για να ευθυγραμμιστεί ο συνταξιοδοτικός προϋπολογισμός, το κράτος αποφάσισε να εισαγάγει εξατομικευμένη λογιστική για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Κάθε πολίτης, ανάλογα με το εισόδημά του, αφαιρεί ένα συγκεκριμένο ποσοστό στον προσωπικό του λογαριασμό συνταξιοδότησης, ως τραπεζική κατάθεση, και όταν συμπληρώσει την ηλικία συνταξιοδότησης λαμβάνει τη δική του σύνταξη.
Οργάνωση υποχρεωτικής ιατρικήςη ασφάλιση βασίζεται σε ένα σύστημα αλληλεγγύης για τη λήψη εισφορών. Κάθε πολίτης αφαιρεί ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός του από το εισόδημά του στο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης. Από αυτά τα χρήματα πληρώνεται "αναρρωτική άδεια" ως αποζημίωση για μισθούς λόγω ασθένειας. Το FSS ασχολείται επίσης με πληρωμές για "μητρότητα" και πληρωμές για τη φροντίδα μικρών παιδιών. Το ίδιο ταμείο αντισταθμίζει τα έξοδα λόγω ανικανότητας για εργασία που προκύπτει από ατύχημα κατά την άσκηση επαγγελματικών δραστηριοτήτων. Εάν οι πολίτες θέλουν να λάβουν μεγάλες πληρωμές αποζημίωσης - για παράδειγμα, για να επιστρέψουν τα έξοδα θεραπείας, χειρουργικής επέμβασης - η εθελοντική ιατρική ασφάλιση είναι στην υπηρεσία τους.
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι ένας άλλος τύπος προστασίαςπροσβεβλημένα άτομα. Η ιδιαιτερότητά του έγκειται στο γεγονός ότι η ασφαλιστική σύμβαση θα συναφθεί από τον αντισυμβαλλόμενο και τον αντισυμβαλλόμενο. Οι πληρωμές για αυτό το είδος ασφάλισης λαμβάνονται από το τρίτο, τραυματισμένο άτομο. Κλασικό παράδειγμα ασφάλισης αστικής ευθύνης είναι το συμβόλαιο OSAGO.
Το OSAGO ασχολείται με την ασφάλιση αστικής ευθύνης για ζημίες που προκλήθηκαν σε τρίτους ως αποτέλεσμα τροχαίου ατυχήματος.
Η οργάνωση της ασφάλισης αστικής ευθύνης βρίσκεταιτη σφαίρα δραστηριότητας των ασφαλιστών που έχουν το δικαίωμα να το πράξουν. Οι ελάχιστοι δείκτες προκαταβολής και το μέγιστο ποσό πληρωμής ρυθμίζονται από το νόμο. Το κράτος έχει επίσης το δικαίωμα να καθορίσει ακριβώς πώς θα αποζημιωθεί η ζημιά - σε μετρητά ή σε είδος, και να ελέγξει τις δραστηριότητες των ασφαλισμένων.
