बीमा कंपनियां (बीमाकर्ता) संस्थाएं हैंव्यावसायिक गतिविधियाँ जो बीमित व्यक्तियों के हितों की रक्षा करती हैं, उन्हें बीमित घटना की स्थिति में भौतिक क्षति की भरपाई करती हैं। बीमाकर्ताओं की गतिविधियों को विशेष कानूनों द्वारा नियंत्रित किया जाता है और नियामकों द्वारा निगरानी की जाती है। रूस में, ऐसा नियामक सेंट्रल बैंक है।
किसी भी देश में, बीमा का संगठन कुछ सिद्धांतों पर आधारित होता है जो उन्हें अपनी गतिविधियों को सफलतापूर्वक करने की अनुमति देता है। वे:
इन बिंदुओं को पूरा करने के लिए, बीमाकर्ता कुछ बीमित घटनाओं के घटित होने के जोखिमों को तौलने के लिए बाध्य है।
अधिकांश बीमा स्थितियों में पक्षबीमाकर्ता के आँकड़े खड़े हैं। कुछ मामलों में, राज्य बीमा के संगठन में हस्तक्षेप करता है। यह उपरोक्त सिद्धांतों के पालन पर है कि बीमा व्यवसाय दुनिया के अधिकांश देशों में बनाया गया है।
कानून प्रदान करता है कि विषयबीमा संगठन की प्रत्यक्ष गतिविधि बीमा या पुनर्बीमा हो सकती है। राज्य द्वारा जारी लाइसेंस में बीमा सेवाओं के प्रकारों की सूची सूचीबद्ध है। यदि पॉलिसीधारक अपने कर्तव्यों को पूरा नहीं करता है या उन्हें अनुचित तरीके से करता है, तो लाइसेंस रद्द किया जा सकता है, यह संगठन बीमा सेवाएं प्रदान करने का अधिकार खो देता है, हालांकि, पहले से ग्रहण किए गए बीमा दायित्वों को पूरा करने के दायित्व से वंचित नहीं करता है।
एक में काम कर रहे कई बीमाकर्ताआर्थिक क्षेत्र, एक बीमा बाजार बनाते हैं जो व्यक्तियों, सार्वजनिक और निजी वाणिज्यिक उद्यमों, वित्तीय संगठनों को सुरक्षा प्रदान करता है।
हमारे देश में, बीमा कंपनियां कर सकती हैंनिजी या सार्वजनिक रूप से स्वामित्व में हो। बीमा बाजार के निर्विवाद नेता पेंशन फंड और सामाजिक बीमा कोष हैं, जो कामकाजी नागरिकों के सभी अनिवार्य योगदान को जमा करते हैं। निजी बीमा कंपनियां व्यक्तियों या वित्तीय संस्थानों के धन से बनाई जाती हैं।
कई निजी के काम का अनोखा रूपबीमा कंपनियां लॉयड्स का एक सिंडिकेट है। यह बीमा और पुनर्बीमा व्यवसाय के सामान्य संचालन के लिए बीमाकर्ताओं के निजी बीमा संगठनों का एक संघ है। सिंडिकेट का रूप इतना सुविधाजनक निकला कि यह आज तक संचालित होता है, छोटे घरेलू उपकरणों से लेकर बड़े समुद्री जहाजों तक का बीमा करता है।
वर्तमान में, संपूर्ण बीमा बाजार को सशर्त रूप से विभाजित किया जा सकता है:
संगठन पर तीसरे बिंदु पर भी प्रकाश डाला जा सकता है।बीमा, जिसे "पुनर्बीमा" कहा जाता है, या दो या दो से अधिक संगठनों के बीच बीमा दायित्व का विभाजन। देयता संरक्षण के इस रूप का तात्पर्य कई बीमाकर्ताओं के बीच संभावित वित्तीय भुगतान के वितरण से है। बीमा संगठनों का बीमा, भुगतानों को वितरित करके, उनकी वित्तीय स्थिति को अधिक नुकसान पहुंचाए बिना अपने दायित्वों को पूरा करने की अनुमति देता है।
यदि वाणिज्यिक बीमा अनुपालन के लिएसिद्धांत पहले से ही एक निश्चित लाभ की गारंटी देते हैं, फिर सामाजिक बीमा का संगठन राज्य द्वारा कड़ाई से नियंत्रित होता है। आइए कानून के दृष्टिकोण से अनिवार्य बीमा के प्रकारों को जानने का प्रयास करें।
राज्य कुछ प्रकार का बीमा करता हैराज्य के हितों से संबंधित लोगों या व्यावसायिक संस्थाओं की सुरक्षा के आधार पर अनिवार्य। डिफ़ॉल्ट रूप से अनिवार्य बीमा का संगठन नागरिकों के हितों के लिए प्रदान करता है, जिन्हें देश के संविधान में घोषित किया गया है। व्यवहार में, यह इस तरह दिखता है:
अनिवार्य बीमा के कार्यान्वयन में बीमाकर्ताओं की गतिविधि कुछ कानूनों और विनियमों पर आधारित होती है, जो इसके लिए प्रदान करते हैं:
कानून संगठनों की एक सूची प्रदान करता हैजो अनिवार्य बीमा के ढांचे के भीतर बीमा गतिविधियों को करने के हकदार हैं। कुछ बीमा संगठन राज्य के आधार पर बनाए जाते हैं (पेंशन फंड, सोशल इंश्योरेंस फंड)। कुछ बीमाकर्ताओं को अनिवार्य बीमा (उदाहरण के लिए OSAGO) के क्षेत्र में गतिविधियों को करने का अधिकार दिया गया है।
अपने नागरिकों के अधिकारों की रक्षा के सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्र को नियंत्रित करते हुए, राज्य दो कार्य करता है:
आइए विचार करें कि अनिवार्य बीमा के क्षेत्र में बीमाकर्ता कैसे काम करते हैं। पेंशन कोष और सामाजिक बीमा कोष इसके उत्कृष्ट उदाहरण हैं।
हमारे देश में पेंशन बीमा का संगठन दो मुख्य प्रणालियों के सहजीवन पर आधारित है:
एकजुटता प्रणाली के तहत, प्रत्येक नागरिक ने भुगतान कियापेंशन फंड के आम बजट में पेंशन योगदान। इसके बाद, सेवा की लंबाई, विभिन्न गुणांक और अन्य चीजों के आधार पर, इससे पैसे का भुगतान किया गया। अपनी सादगी के बावजूद, एकजुटता प्रणाली ने इस तथ्य को जन्म दिया है कि जिन लोगों ने पांच साल और एक चौथाई सदी तक काम किया है, उन्हें लगभग वही पेंशन मिलने लगी है।
इस लेवलिंग के अलावा, एक औरएकजुटता प्रणाली का एक महत्वपूर्ण दोष: पेंशन फंड का महत्वपूर्ण घाटा। पेंशन बजट को संरेखित करने के लिए, राज्य ने पेंशन बचत का व्यक्तिगत लेखा पेश करने का निर्णय लिया है। प्रत्येक नागरिक, अपनी आय के आधार पर, अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में बैंक जमा के रूप में एक निश्चित प्रतिशत काटता है, और सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर अपनी पेंशन प्राप्त करता है।
अनिवार्य चिकित्सा का संगठनबीमा अंशदान प्राप्त करने के लिए एकजुटता प्रणाली पर आधारित है। प्रत्येक नागरिक अपनी आय का एक निश्चित प्रतिशत अपनी आय से सामाजिक बीमा कोष में काटता है। इन निधियों से, उसे बीमारी के कारण मजदूरी के मुआवजे के रूप में "बीमारी छुट्टी" का भुगतान किया जाता है। FSS "मातृत्व" के लिए भुगतान और छोटे बच्चों की देखभाल के लिए भुगतान से संबंधित है। वही फंड पेशेवर गतिविधियों के संचालन के दौरान दुर्घटना के परिणामस्वरूप काम करने में असमर्थता के कारण होने वाले खर्चों की भरपाई करता है। यदि नागरिक बड़े मुआवजे के भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं - उदाहरण के लिए, उपचार, सर्जरी की लागत की प्रतिपूर्ति करने के लिए - स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा उनकी सेवा में है।
देयता बीमा एक अन्य प्रकार की सुरक्षा हैप्रभावित व्यक्तियों। इसकी ख़ासियत इस तथ्य में निहित है कि बीमा अनुबंध पॉलिसीधारक और पॉलिसी धारक द्वारा संपन्न किया जाएगा। इस प्रकार के बीमा के लिए भुगतान तीसरे, घायल व्यक्ति द्वारा प्राप्त किया जाता है। देयता बीमा का एक उत्कृष्ट उदाहरण OSAGO नीति है।
OSAGO एक कार दुर्घटना के परिणामस्वरूप तीसरे पक्ष को हुए नुकसान के लिए देयता बीमा से संबंधित है।
देयता बीमा का संगठन निहित हैउन बीमाकर्ताओं की गतिविधि का क्षेत्र जिन्हें ऐसा करने का अधिकार है। न्यूनतम डाउन पेमेंट अनुपात और अधिकतम भुगतान राशि कानून द्वारा विनियमित होती है। राज्य को यह निर्धारित करने का भी अधिकार है कि नुकसान की भरपाई कैसे की जाएगी - नकद या वस्तु के रूप में, और बीमाधारक की गतिविधियों को नियंत्रित करने के लिए।
