Unatoč činjenici da refinanciranje kreditaje dugo bio na popisu bankarskih usluga, u ruskoj se stvarnosti pojavio relativno nedavno. Doslovno od razvoja hipotekarnih kredita. Zajedno s rastom potražnje za nekretninama, razvio se i sektor financijskih usluga. Hipoteka zauzima vodeću poziciju na popisu usluga svake banke.
Financijsko tržište se razvija i nudi nove alate za uštedu i povećanje sredstava. Pri kupnji kuće pomaže hipoteka, a depoziti se koriste za povećanje uštede.
Praktična primjena takve usluge kao što jerefinanciranje hipoteke pridonijelo je tržišnom trendu posljednjih godina, kada je broj loših kredita počeo dobivati zamah. Tako danas usluga stječe popularnost, sve je više banaka spremno razmotriti zahtjeve za refinanciranje.
Pri izdavanju kredita banka očekuje primanjedobit koja pokriva sve troškove održavanja plus vlastiti prihod. Koristeći hipotekarni zajam, zajmoprimac vjeruje da se na taj način može useliti u kuću sada i isplatiti u sljedećih nekoliko godina. Ali u financijskim pitanjima rizici uvijek postoje. U ovom slučaju, zajmoprimac ima pravo koristiti refinanciranje.
Postupak je da dužnikodnosi se na vlastitu ili drugu banku za novi zajam čija će se sredstva koristiti za otplatu starog zajma. Prema zakonu, banka nema pravo odbiti izdati zajam ako podnositelj zahtjeva ispunjava sve uvjete.
Refinanciranje hipotekarnog zajma prikladno je u sljedećim slučajevima:
Ali važno je razmotriti i drugu točku.Refinanciranje hipotekarnog zajma može se provesti u istoj banci u kojoj se otplaćuje postojeći zajam ili u novoj drugoj banci. Svrha postupka je olakšati kreditni teret zajmoprimca.
Kada je u pitanju druga institucija, "vlastita" bankamože odbiti prijenos dokumenata i prijevremenu otplatu, jer u ovom slučaju gubi dobit i klijenta. Ovaj postupak nije zabranjen zakonom.
Postupak se temelji na nizu zakona i zakonskih odredbi. Zakon o refinanciranju hipoteke uzima u obzir:
Gore navedeni dokumenti opisuju postupak registracije, prava i obveze zajmoprimca i zajmodavca.
Važna točka:Dopušta li trenutni sporazum mogućnost refinanciranja? Neke banke u početku propisuju njegovu nemogućnost ili kazne za takav postupak. Ako ga nema ili je zabranjeno, tada klijent ima pravo inzistirati na uključivanju u ugovor.
Refinanciranje hipoteke predstavljadugotrajan je postupak koji zahtijeva rješavanje niza pravnih pitanja. Prva faza je proučavanje ponuda na tržištu i kalkulacija. Ovdje je važno uzeti u obzir da postupak zahtijeva određene troškove, o čemu će biti riječi u nastavku. Izvedivost se utvrđuje na temelju izračuna izrađenih uzimajući u obzir sve povezane troškove.
Treba imati na umu da zbog tehničkih problema i velike konkurencije u bankarskom okruženju nisu sve financijske institucije pozitivne prema takvoj inicijativi zajmoprimca.
Nije dovoljno oslanjati se na javnostinformacije na web mjestu ili u reklamnim materijalima banke. To može biti jednostavan marketinški trik, iako ne postoji program refinanciranja hipoteke, a ponuda se odnosi i na druge vrste zajmova.
Popis dokumenata ne razlikuje se od popisa koji je predan nakon prvobitnog primitka. Okvirni popis sadrži sljedeće dokumente:
Ako se planira refinancirati hipotekarni zajam kod Sberbanke, tada može biti uključen majčin kapital. Ovisno o takvim okolnostima, banka može zatražiti dodatne dokumente:
Ako banka zahtijeva sudjelovanje jamaca, te osobe moraju dostaviti i popis dokumenata, uključujući potvrdu solventnosti.
Kada se zajmoprimac prijavi za refinanciranjehipotekarni zajam Sberbank ili drugoj financijskoj instituciji, trenutni zajmodavac može odbiti izdati neke dokumente. U ovom slučaju može vam pomoći profesionalni odvjetnik u bankarskom sektoru ili novi zajmodavac može zatražiti dokumente za izdavanje.
Također je važno uzeti u obzir da prilikom potvrdedohodak morat će osigurati dvije vrste dokumenata: u obliku 2-NDFL i u obliku banke. Pokazatelji dohotka, naravno, trebali bi biti veći od minimalne razine egzistencije i dovoljni da nastave pokrivati mjesečne isplate hipoteke.
Druga je poteškoća kod refinanciranjaZa hipotekarne kredite banke mogu zahtijevati kolateral. Uzimajući u obzir iznos kredita, samo nekretnine mogu biti kolateral. I hipoteka na nekretninama i dalje je navedena u bilanci prvog zajmodavca.
U praksi se u takvim slučajevima ljudi pribjegavajumale manipulacije: pregovaraju sa poznanikom ili rodbinom koji imaju ekvivalentnu imovinu, hipoteku im daju, a nakon ponovnog izdavanja hipoteke, sve vraćaju na svoje mjesto.
Prihvaćanje za razmatranje ne znači apsolutnoništa. Čak i solventni klijenti mogu biti odbijeni. No, kolateralna imovina može poslužiti kao veliki argument. Vrijedno je zapamtiti da što su kolaterali likvidniji, veće su šanse za postizanje naklonosti banke.
Mnogo je riječi i o važnosti kreditapriče. No, stručnjaci kažu da je takav trenutak relevantniji za male kredite u kojima nema kolaterala. Dobra zasluga još nikome nije naštetila. Postupak pregleda obično traje 5-7 radnih dana. Ako se donese pozitivna odluka, započinje postupak registracije.
Refinanciranje hipotekarnog zajma u banciza sobom povlači neke troškove koje u cijelosti snosi podnositelj zahtjeva. U nekim se financijskim institucijama čak i postupak pregleda zahtjeva odvija na plaćenoj osnovi. U slučaju odbijanja, sredstva se neće vratiti.
Ako je postupak odobren, podnositelj zahtjeva mora biti spreman za sljedeće troškove:
Ovisno o uvjetima trenutnog zajmodavca, sredstva se mogu povući za prijevremenu otplatu zajma i kazne.
Odabirom druge banke, klijent uvijek traži jošprofitabilni uvjeti. Stručnjaci savjetuju da najbolje refinanciranje hipotekarnog zajma donosi opipljive koristi ako postoji nekoliko razlika.
Na kojim točkama treba procijeniti korist?
Konkurencija u bankarskom okruženju je velika.No, ova situacija samo igra na ruku potrošačima: ide tamo gdje su zajmovi jeftiniji. Kada razmišljate o refinanciranju hipoteke, najbolje ponude donose čelnici industrije:
U 2018. godini, zbog novog vala potražnje za nekretninama i rasta ekonomskih pokazatelja u zemlji, očekuje se porast novih ponuda.
Odbitak poreza - povrat poreza na dohodakfizičke osobe, koju je poslodavac prethodno plaćao u obliku poreza na dohodak. Stopa mu je 13%. Zakon predviđa slučajeve kada građanin ta sredstva može dobiti natrag. Uvjeti za refinanciranje hipotekarnog zajma omogućuju upotrebu takvih socijalnih jamstava kao što su materinstveni kapital i odbitak poreza, ako nisu korišteni u početnoj registraciji hipoteke.
Ako planirate primiti odbitak poreza, trebali biste unaprijed obavijestiti upravitelja kredita jer ovaj trenutak mora biti odražen u bankarskom ugovoru.
Maksimalni iznos odbitka je 260 000 rubalja.Istodobno, postoje zahtjevi za cijenu predmeta: cijena ne smije prelaziti 2 milijuna rubalja. Iznos odbitka raspoređen je na godinu. Ako cjelokupni iznos nije iskorišten u roku od 1 kalendarske godine, početkom sljedeće godine primatelj mora ponovno podnijeti prijavu poreznoj upravi i prikupiti ostatak. Povrati se vrše na dva načina:
Prilikom dobivanja hipoteke svaka osoba moragledajte daleko unaprijed i provedite objektivnu analizu vlastitog dohotka. Rizici su popraćeni na svakom koraku. U tom biste slučaju trebali koristiti usluge pouzdanih osiguravajućih društava.
Ako su prednosti refinanciranja očite, ali bankaodbije, trebali biste kontaktirati drugu banku. Ali ogroman interes za refinanciranjem prisiljava ove institucije da preispitaju svoj pristup. Prema riječima njihovih klijenata, neki nisu spremni dati klijente konkurentima i žele razgovarati o novim uvjetima pozajmljivanja. Teško je vrijedno računati na temeljne promjene, ali postoji teoretska mogućnost pojednostavljenja nekih pokazatelja.
