Ovisno o vrijednosti osiguranja, izračunat će se iznos doprinosa i naknada. Ali obvezni tipovi već imaju svoje osnovne stope.
Prilikom potpisivanja police važno je unaprijed znati: koliki je iznos naknade koju klijent traži od tvrtke i odgovara li stvarnosti na tržištu.
Osiguranje je danas zasebno područje ekonomije.Klijent tvrtke plaća za činjenicu da se posljednja obvezuje preuzeti svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti se o mogućim nevoljama.
Možete osigurati sve:
Osiguranik i njegov klijent uzajamno su korisniiz transakcije. A ako se tvrtka pridržava "pravila igre" na svom tržištu, sve više i više kupaca će ulagati u to. Glavna stvar je postići konsenzus obje strane u vezi s visinom naknade. Da bi se to pravilno izračunalo, potrebno je procijeniti imovinu, odnosno odrediti osiguranu vrijednost.
Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, nakon pojaveod nezgode navedene u polisici, osiguratelj je dužan klijentu izdati određeni iznos. Taj je iznos ključni trenutak sklapanja ugovora, izračunava ga tvrtka i nakon dogovora s klijentom uklapa se u ugovor o osobnom ili imovinskom osiguranju. Ovo je iznos osiguranja.
Međutim, osigurani iznos i osigurana vrijednost -pojmovi nisu identični. Osigurana vrijednost može biti jednaka iznosu, međutim, u praksi iznos novca koji klijent može dobiti za ruku manji je od stvarne tržišne vrijednosti predmeta. Iznos osiguranja ne može premašiti trošak, koji je utvrđen stavkom 2. čl. 10. Zakona o organizaciji osiguranja, jer je osiguranje namijenjeno naknadivanju štete, a ne doprinosu povećanju kapitala.
Koja je vrijednost osiguranja? Određuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika, koju pretpostavlja osiguravajuće društvo. Najčešće je to tržišna vrijednost.
Treba napomenuti da se samo uz dobrovoljno osiguranje visina naknade može pregovarati. U slučaju da je potpisivanje polica obvezno, iznos će biti utvrđen zakonodavnim normama.
Iznos osiguranja ponekad ima fiksnu veličinu. A ponekad se postavlja na temelju određenog postotka troškova.
Najčešće je osiguranjenekretnine. Cijena osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunava se prema različitim metodama. Na temelju odabira ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:
Ovisno o značajkama izračuna tarife,rasporediti individualni rizik osiguranja i masivan. Masovni rizik odnosi se na osiguranje od prirodnih katastrofa. Ovdje osigurana vrijednost izračunava se zasebnim stopama.
Da biste odredili cijenu osiguranja koje trebate odabratiprvo, metoda ocjene predmeta osiguranja. To može biti komparativno, profitabilno ili trošak. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Vrijednost je izvedena iz analize prethodnih transakcija i stanja na tržištu. Nakon toga utvrđuje se visina naknade.
Formula za izračunavanje naknade za osiguranje pri korištenju proporcionalnog sustava izračuna je svugdje ista. Mijenjaju se samo tarife.
Formula je sljedeća: Q = T · S / W.
Da bismo izračunali vrijednost osiguranja, zamjenjujemo početne brojeve u ovoj formuli:
Vrednovanje nekretnina obično se provodi u odjelu ruske tehničke liste ili u bilo kojem privatnom licenciranom društvu za procjenu vrijednosti imovine.
Nekoliko čimbenika utječe na procjenu troškova:
Vrlo važna točka je kategorija rizika.Osiguravajuće društvo neće poslovati s gubitkom. Sve rizike povezane sa zaključivanjem transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravatelji. To su ljudi koji su odgovorni za portfelj osiguranja. Oni klasificiraju vrste rizika i odlučuju koji će prihvatiti, a koji odbiti. Glavne kategorije rizika su sljedeće:
S tim u vezi analiziraju se mnogi parametri. Ako su nekretnine osigurane, tada se provjerava mjesto, stupanj istrošenosti ove zgrade. Pri izračunavanju vrijednosti osiguranja, procjenitelj će također analizirati inventar i katastarsku vrijednost imovine.
Kada je pravna osoba osigurana, tarifaodabrano na temelju veličine poduzeća. Za srednje velike tvrtke postoje neke tarife, za velike - različite. Tijekom procjene troškova uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, promet, skladišne zalihe, pa čak i trošak onih zgrada koje nisu dovršene.
Pri analizi rizika koriste se sve dostupne informacije, jer su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Moraju se uzeti u obzir sve statistike dostupne od drugih tvrtki.
U Rusiji osiguranje poslovnog rizika nije baš uobičajeno. Nestabilno stanje gospodarstva čini ga neprivlačnim.
Nakon potpisivanja polisa ne možetepromijeniti. Ali postoje i neke nijanse. Osigurani iznos može osporiti sama tvrtka ili porezno tijelo ako postoje sumnje u ispravnost izračuna osigurane vrijednosti. A kada osiguravatelj uspije na sudu dokazati da je prevaren, ima pravo smanjiti iznos naknade.
Druga je nijansa prihvaćanje - unutarnjeprovjerite u osiguravajućoj organizaciji. Ako se tijekom inspekcije utvrdi da je iznos naknade pretjeran, osiguravatelj obavještava klijenta o prihvaćanju i ugovor će biti prepisan i obnovljen.
Nesumnjivo je da sklapanje politike ima prednosti. Osiguravajući se, pojedinac ili organizacija dobivaju jamstvo za povrat novca. Ali principi izračuna previše su zbunjujući i većina osiguranika ne može razumjeti ovaj sustav. Stoga bi država trebala kontrolirati osiguranje.
