לעתים קרובות, כאשר מתכננים לקחת הלוואה, אנחנואנו למשוך תשומת לב פרסום כרזות של ארגונים המציעים שירות כזה. לאחר שזכתה ריבית חיובית, לקוחות מופתעים מאוד כאשר הם לברר כמה העלות הכוללת של ההלוואה.
הריבית היא לא בדיוק מה שאתהלקבל בעת רישום החוזה. כמות תשלום יתר לעתים קרובות גם כוללת את עלות הניירת ועמלות שונות. אז מה היא העלות המלאה של ההלוואה? מה זה ואיך לחשב את כמות תשלום יתר? בואו ננסה להבין את השאלה הזאת.
אז ממה מורכבת העלות הכוללת של הלוואה?ההגדרה אומרת לנו שמונח זה מסכם את כל התשלומים האפשריים והתשלומים החודשיים על הלוואה. על פי החוק הרוסי, יש לציין סכום זה בעמוד הראשון של הסכם ההלוואה, או ליתר דיוק, בפינה הימנית העליונה. המידע צריך להיות מוקף במסגרת מרובעת ולהדפיס בגופן הגדול ביותר שניתן להשתמש בו במקרה זה. הכתובת צריכה לתפוס לפחות 5% מכל שטח הדף. כך שאם אתה רואה מספרים גדולים סגורים במסגרת מרובעת שחורה בעת חתימה על הסכם, זו העלות הכוללת של ההלוואה. מה זה ניתן להסביר במילים פשוטות כדלקמן. זה כל הסכום שתשלמו בסופו של דבר בעת עריכת הסכם הלוואה. זה כולל ריבית, עמלות, עמלות חד פעמיות, תשלומים לצדדים שלישיים וכן הלאה.
הסיבה היחידה למושג זהיכול להיחשב כניצול לרעה של מוסדות פיננסיים בודדים. הם היו מורכבים מכך שהבנקים הבטיחו ללקוחות ריביות נמוכות באופן אטרקטיבי, "שכחו" לספר על כל העלויות הנלוות המגיעות מכוח החוזה. הימצאותם של תשלומים נוספים יכולה לקזז את הריבית הנמוכה עד כדי כך שזה לא יהיה חשוב בכלל.
הצד השלילי של הלוואות כאלהזה הופך לבלתי אפשרי עבור הלקוח באמת להעריך את הלקוח הפוטנציאלי ולחשב את חוזקו בהחזר החוב. זה יכול להסתיים בעצב. לקוח שאינו מסוגל לשלם סכומי עתק נאלץ לנקוט בארגון מחדש של חובות. יחד עם זאת, גם היסטוריית האשראי של הלווה סובלת.
כמובן, לפני הונאה גלויה היא עדיין לאמגיע - כל התנאים ותשלומי היתר מפורטים בחוזה בגלוי. אך לא לכל האזרחים יש השכלה מספקת בכדי להבין את המורכבויות שלה ללא עזרת עורך דין וכלכלן. כל זה הוביל לכך שבשנת 2013 הממשלה העבירה חוק המחייב את כל המוסדות הפיננסיים להביא לידיעת הלקוחות אינדיקטור כזה כמו עלות ההלוואה המלאה.
אנו מקווים שתבינו מה זה. בואו נדבר איפה תוכלו למצוא אותו וכיצד לחשב באופן עצמאי אינדיקטור זה.
כאמור, מידע כזה חייבלהיות ברשות הציבור. אתה יכול לשאול ישירות את המנהל: "מה העלות הכוללת של ההלוואה?" אתה כבר יודע מה זה ואיפה לחפש. אז אתה יכול פשוט להסתכל בעמוד הראשון של החוזה. אם לא ראית את המספר הנכון במקום הנכון, יש סיבה לחשוב, והאם הם מסתירים ממך משהו. בנק כנה אינו עוצר את סכום העלות לאלף הופעות. זה מדגים את "טוהר" הכוונות, ומהווה גם דימוי חיובי של המוסד בשוק הפיננסי.
כדי להבין כיצד מחשבים את העלות הכוללת של הלוואה, עליכם לדעת מה נלקח בחשבון בחישוב ומה לא נלקח בחשבון.
לא כל הסכומים ששילם הלקוח משמשים לחישוב השיעור הריאלי. חישוב הלוואה (מחשבון יועיל לך) עשוי לכלול את הפרמטרים הבאים:
במקרה זה, צדדים שלישיים יכולים להיחשב:
מאז בתום הסכם ההלוואהבמשך תקופה של מספר שנים, קשה למדי לחזות מה יהיו התעריפים של צדדים שלישיים לאחר זמן מה, בחישוב מלוא סכום ההלוואה, נעשה שימוש באלה שקיימים בעת חתימת החוזה.
כדאי לדעת שלא ניתן לקחת בחשבון את כל התשלומים הקשורים לרישום הלוואה בחישוב UCI. היוצאים מן הכלל הם:
הנקודה האחרונה כוללת את הדברים הבאים:
חישוב מדויק של אינדיקטור זה באופן עקרוניבלתי אפשרי, מכיוון שהכל תלוי אם התקיימו תנאי ההלוואה המקוריים, עד לפרט הקטן ביותר. על פי הוראות בנק רוסיה, מוצעת נוסחה כה מורכבת לחישוב ה- PSK, שאפילו לא כל עובד בבנק מסוגל לחשב הכל נכון בפעם הראשונה. מה אנחנו יכולים לומר על אנשים רגילים.
במאמר זה אנו מציעים פשוט הרבה יותרחישוב הלוואה (אם כי די משוער). עדיין תזדקק למחשבון, אך החישוב לא ייקח הרבה זמן. אז הנוסחה: PSK = SKr + Sk + P, שם:
כל הנתונים בנוסחה זו באים לידי ביטוי בעין.חשבון, או ליתר דיוק, במטבע ההלוואה. הסכום הכולל של העמלות מחושב על ידי הוספת כל הערכים הידועים למשך כל תקופת החוזה. את סכום ההחזר הכולל של שיעור% ניתן למצוא בתזמון התשלומים. זה חייב להינתן על ידי הבנק.
בואו נראה בפועל כיצד מחשבים את העלות הכוללת של הלוואה. דוגמא:
ראשית עליך לקבוע את גובה ריבית הקרן, ניתן לצפות בה בהסכם ההלוואה. במקרה שלנו, עם אמצעי תשלום קצבה, סכום תשלום היתר יהיה 85 דולר. ה.
אנו מחשבים את גודל העמלה להנפקה: 320 דולר ארה"ב e. * 2% = 6.4 ג. ה.
כעת נגלה כמה תהיה העמלה עבור שירותי מזומן: (320 דולר + 82 דולר) * 1.2% = 4.86 דולר ה.
לאחר כל החישובים תוכלו לקבוע את הסכום כולו: 320 דולר ארה"ב. e. + 85 דולר ארה"ב. e. + 6.4 usd e. + 4.86 ארה"ב. e. = 416.26 ארה"ב. ה.
באופן כללי, שום דבר לא מסובך.כמובן, זה לא כל הסכום לאגורה, שייצא בעת חישוב על פי נוסחה מורכבת שהמדינה מציעה. אבל ההבדלים לא יהיו משמעותיים מדי. לקבלת חישובים מדויקים יותר, תוכלו להשתמש במחשבוני הלוואות שונים, שזמינים באינטרנט בשפע.
הבנת העלות המלאה של ההלוואה קודם כלנותן מושג ברור לגבי הסכום האמיתי של תשלום היתר בעת פירעון ההלוואה. כך, עם ריביות שוות לכאורה, תוכלו לבחור את המוצר הבנקאי שמתגלה כזול יותר. נכון, אל תשכח כי אומדן העלות לאלף הופעות לא לוקח בחשבון לא מעט גורמים - בפועל, הכל עשוי להתברר שונה מהחישובים.
לדוגמא, אדם יכול למצוא כספים לפני המועדלהחזיר את ההלוואה. במקרה זה, סכום תשלום היתר יופחת משמעותית. אבל זה יכול לצאת אחרת. אי מילוי תנאי החוזה במועד יכול להוביל להחלת קנסות, מה שיגדיל מאוד את סכום התשלום החורג. לכן, כאשר אתה בוחר מוצר בנקאי, אתה לא צריך להסתמך על הערכים המקסימליים של העלות הכוללת של הלוואה, אתה צריך לנסות לספק את כל האפשרויות.
אחד התפקידים החשובים של הבנק המרכזי הואפיקוח על מוסדות פיננסיים אחרים. מטרת התמקדות זו היא להבטיח שהבנקים לא ינצלו לרעה את השפעתם ויחזרו יתר על המידה את הריבית. לעניין זה הבנק המרכזי אוסף את המידע הדרוש ומפרסם את שווי השוק הממוצע של מחיר לאלף הופעות עבור סוגים שונים של הלוואות. כל מוסדות האשראי נדרשים לקחת בחשבון אינדיקטורים אלה. בנקים אינם רשאים להציע תנאים שבהם עלות ההלוואה הכוללת תעלה על ערך השוק הממוצע ביותר מ 1/3.
ה- PUK שהוכרזו על ידי הבנקים המרכזיים הם אכןהם ממוצעים. אחרי הכל, הם מחושבים על סמך מידע שהתקבל מלפחות 100 מהנושים הגדולים ביותר או 1/3 מכל המוסדות הפיננסיים במדינה המספקים מוצר אשראי ספציפי כלשהו.
