Conținutul contractului de împrumut și forma acestuia sunt reglementate Artă. 819 și 820 Cod civil al Federației Ruse. Cu ajutorul acestui document, asemenea unui contract de împrumut, se formalizează relațiile juridice de credit între diferite entități. Să aruncăm o privire mai atentă Artă. 819 din Codul civil al Federației Ruse cu comentarii din partea avocaților.
În Partea 1 Art. 819 Cod civil al Federației Ruse descrie esența contractului de împrumut.În conformitate cu acesta, o organizație bancară sau altă organizație financiară care are autoritatea corespunzătoare se obligă să furnizeze împrumutatului o sumă de bani convenită în condițiile și în suma stabilite prin acord.
A doua parte - împrumutatul - acceptă, în conformitate cu paragraful. 1 lingura. 819 Cod civil al Federației Ruse, obligația de a restitui fondurile primite și de a plăti dobânda acumulată asupra acestora.
La relația dintre debitor și creditOrganizația aplică regulile stabilite la alin. Capitolul 1 42, dacă nu se prevede altfel la alin. 2 din același capitol sau nu rezultă din esența convenției. Această prevedere asigură. 2 linguri. 819 Cod civil al Federației Ruse.
Pentru a desemna fondurile pe care împrumutatulprimește în temeiul unui contract de împrumut, în reglementările Băncii Centrale, în practică și în publicațiile speciale, pe lângă termenul „credit”, se folosește conceptul de „împrumut”. Aceste cuvinte sunt considerate sinonime.
De aici rezultă că operațiunile legate de emiterea și rambursarea unui împrumut se numesc credit sau împrumut. Această utilizare a cuvintelor s-a dezvoltat istoric și se realizează conform tradiției.
Denumirea contractului de împrumut nu indică faptul că acesta acționează ca un tip de contract de utilizare gratuită (articolul 689 din Cod).
Analiza definiției contractul de împrumut la art. 819 Cod civil al Federației Ruse ne permite să concluzionam că este consensual. Acest lucru diferă de un contract de împrumut.
Acordul devine valabil atunci când părțile din raportul juridic ajung la un acord asupra condițiilor esențiale ale tranzacției. Sunt fixate în forma stabilită de lege.
Aceste circumstanțe determină prezența următoarelor trăsături distinctive ale contractului de împrumut:
Mai trebuie spus că fiecareO obligație care decurge în cadrul unui acord acționează ca bază pentru apariția altuia. În acest sens, contractul de împrumut este considerat o tranzacție cauzală (la fel ca și contractul de împrumut). Între timp, în contractul în cauză nu există nicio bază pentru apariția unor obligații ale împrumutatului care depășesc domeniul de aplicare al acordului.
În primul paragraf Artă. 819 Cod civil al Federației Ruse conține o indicație a unei compoziții de subiecte specialeacorduri. Părțile la tranzacție pot fi, de fapt, împrumutatul și o organizație bancară (alt credit). Primul este debitorul, al doilea, respectiv, creditorul.
Acestea din urmă pot fi doar organizații care au o licență eliberată de Banca Centrală a Federației Ruse și au dreptul de a fi numite structură de credit sau bancară.
Spre deosebire de un împrumut, care are atât caracter de consum, cât și de antreprenor, un contract de credit este o tranzacție exclusiv antreprenorială.
Împrumutatul poate fi orice persoană fizică sau organizație.
La încheierea acordului, în conformitate cu Artă. 819 Cod civil al Federației Ruse, părțile la tranzacție au contraobligații. Secvența rambursării acestora decurge din esența acordului. Nu poate fi schimbat prin acord.
Principalele responsabilități ale împrumutatului, conform Artă. 819 Cod civil al Federației Ruse, ar trebui să includă:
O organizație bancară (de credit) poate stabili obligații suplimentare. De exemplu, împrumutatul nu ar trebui să se ferească de la monitorizarea indicatorilor activității financiare și economice.
Dacă împrumutul este vizat, atunci împrumutatulobligat să cheltuiască fonduri în conformitate cu obiectivele declarate. În unele cazuri, banca poate solicita împrumutatului să furnizeze garanții.
Ca una dintre condițiile esențialeface obiectul acordului. Acestea sunt acțiunile împrumutatului care vizează returnarea fondurilor primite. În acest sens, o clauză de rambursare a datoriei trebuie să fie prezentă în toate contractele de împrumut. Fără aprobarea acestuia, acordul este considerat neîncheiat.
Un împrumut poate fi acordat numai în numerar sau fără numerar. Moneda poate fi străină sau națională (ruble).
Tranzacțiile în valută între organizațiile financiare autorizate și rezidenți legate de primirea și returnarea fondurilor, plata dobânzilor și sancțiunile se desfășoară fără restricții.
În practica bancară, au fost dezvoltate multe moduri diferite de a furniza fonduri împrumutate. Împrumutul poate fi acordat o singură dată.
Conform regulilor generale consacrate în RegulamentBanca Centrală Nr. 54-P în clauza 2.1.1, furnizarea de fonduri către persoane juridice și întreprinzători individuali se realizează prin creditarea banilor în contul împrumutatului. Transferul se poate face in orice cont deschis in orice organizatie bancara.
Potrivit unui număr de experți, norma de la paragraful 2.1.1 din Regulamentele sus-mentionate nu respectă în totalitate art. 313 din Codul civil, potrivit căruia debitorul poate cesiona îndeplinirea obligației asumate unui terț.
La emiterea de fonduri, „ocolirea contului împrumutatului”,împrumutatul, care este, de exemplu, debitor în temeiul unui contract de furnizare de bunuri, în baza unui contract de împrumut impune structurii bancare îndeplinirea obligației sale de plată pentru produsele expediate.
Clauza 2.1.1 din Regulament privează împrumutatul de această oportunitate. Aceasta, potrivit avocaților, este o restrângere nejustificată a drepturilor participanților la cifra de afaceri.
Dacă contul împrumutatului este deschis la bancă,asigurarea creditului, suma este creditată, ocolind corr. cont, prin înregistrări interne în raport cu pasivele unei organizații financiare. Rezultă că împrumutul poate fi considerat emis în momentul în care fondurile sunt creditate în contul clientului.
Dacă contul este deschis într-o altă structură bancară,suma se virează prin ordin de plată. În acest caz, momentul îndeplinirii obligației de către bancă ar trebui determinat conform regulilor privind rambursarea obligațiilor la efectuarea plăților prin comenzi.
Împrumutul poate fi considerat acordat atunci când suma este creditată în contul corespondent al structurii bancare care deservește tranzacțiile de decontare ale clientului împrumutat.
Practica de a le oferi este foarte comună.Acordul de emitere a unui împrumut cambie conține o diferență față de contractul tip standard. Diferența dintre ele este că, în primul caz, banca se obligă să acorde un împrumut folosind bilete la ordin, a căror denumire totală corespunde mărimii împrumutului promis.
Inițial, instanțele de arbitraj au reacționat extrem de negativ la creditarea facturilor. Tratatele au fost foarte des declarate invalide deoarece, din cauza Artă. 819 Cod civil al Federației Ruse, p.obiectul acordului nu poate fi decâtbani, nu titluri de valoare. Curtea Supremă a clarificat problema recunoscând acordurile privind împrumutul de facturi ca fiind conforme cu legea. Conform constatărilor Curții, astfel de acorduri sunt de natură mixtă.
Această opțiune de împrumut implicăobligația băncii de a furniza în viitor fonduri împrumutatului în sume care nu depășesc limitele prestabilite, fără negocieri speciale.
Conform clauzei 2.2 Regulamentul Băncii Centrale nr. 54-P, liniile de credit pot fi de două tipuri. Prima bancă centrală include orice acord, conform căruia împrumutatul dobândește dreptul de a primi și de a utiliza fonduri într-o anumită perioadă de timp dacă este îndeplinită oricare dintre următoarele cerințe:
Un exemplu de acest tip de linie de credit este un descoperit de cont pe un cont de card, care este furnizat deținătorului unui card de debit.
Al doilea tip este un acord în temeiul căruia ambele limite de mai sus sunt stabilite pentru împrumutat.
Acordul pentru furnizarea unei linii de credit poate fise califică drept un acord-cadru, în care sunt conveniți doar anumiți termeni esențiali ai viitoarei tranzacții. Alte prevederi, inclusiv clauza privind valoarea totală a contractului, pot fi convenite ulterior de către participanți.
Limitele de mai sus sunt considerate ca fiind ale noastreun fel de cotă în cadrul căreia împrumutatul are dreptul să ceară structurii bancare să emită un împrumut, iar instituția de credit, la rândul ei, dobândește obligația de a emite fonduri.
