Asigurarea depozitelor în Federația Rusă esteun mecanism special pentru protejarea fondurilor cetățenilor. Ideea principală a sistemului este de a asigura o plată rapidă de la o sursă independentă de finanțare (de exemplu, un fond special) la încheierea activităților organizației în care au fost situate economiile. Să analizăm mai detaliat modul în care se realizează asigurarea obligatorie a depozitelor.
După cum arată experiența, majoritatea din punct de vedere economicîn țările dezvoltate, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. La rândul său, aceasta asigură funcționarea stabilă a sistemului bancar. În același timp, CER ajută la reducerea costurilor sociale legate de consecințele crizei. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice, printre altele, crește încrederea populației în instituțiile financiare și de credit. Acest lucru creează condițiile prealabile pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurarea de depozite publice există în 104 țări din întreaga lume.
Se efectuează în conformitate cu legea federală relevantă.Legea „Asigurarea depozitelor” a fost adoptată în 2003, pe 23 decembrie. Prevederile sale determină efectul CER-urilor, procedura de asigurare a garanțiilor. În special, în conformitate cu legea federală, toate economiile de cetățeni plasate în conturi furnizate de bănci înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea individuală a depozitelor se aplică și fondurilor pe carduri (cu excepția creditului), deoarece acționează și ca conturi obișnuite. Protecția economiilor se realizează în virtutea legii federale specificate. Aceasta înseamnă că nu este nevoie să încheiem suplimentar un contract de garanții. DIA, Agenția de Asigurare a Depozitelor, operează pe teritoriul Rusiei. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor supraveghează și administrează sistemul. În Rusia, participarea la DIS este o parte integrantă a activităților organizațiilor care atrag și stochează economiile cetățenilor. Până în prezent, sistemul de asigurări include peste 800 de bănci.
Compensație pentru contribuțiile către organizații în legătură cuunde a avut loc evenimentul asigurat, se efectuează în 100% din suma fondurilor stocate, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Economiile în conturi în valută sunt convertite la cursul de schimb în momentul producerii evenimentului. Valoarea maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se percepe la depozitele deținute într-o bancă pe conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent una de cealaltă.
După ce asigurarea a fost plătităcompensația, dreptul deponentului de a solicita sume care depășesc valoarea garanțiilor, este satisfăcută în procesul de faliment al creditorilor prioritari. Cererile pentru valoarea compensației plătite sunt transferate către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut într-o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, valoarea despăgubirii este redusă cu valoarea creanțelor reconvenționale ale instituției financiare și de credit la data încetării activităților sale.
Legea stabilește următoarele circumstanțe în care compensația este plătită deponenților:
Plățile compensatorii încep în termen de treizile lucrătoare de la data depunerii documentelor către DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la data oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la biroul agenției (dacă suma totală și numărul deponenților sunt mici), fie într-una sau mai multe divizii autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală, se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.
Nu este supus asigurării:
Depozitele individuale sunt asiguratecu sprijinul unei fundații independente. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (net din rezerva creată pentru plata compensațiilor pentru incidentele survenite - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția proprietății de stat - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile băncii de asigurare și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate instituțiile financiare și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de Consiliul de administrație al DIA. În acest moment, rata este de 0,1% din valoarea medie a economiilor asigurate ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.
Din momentul în care asigurarea a început să funcționezedepozitele persoanelor fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. În etapa inițială, era de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 ruble, din martie 2007 - până la 400.000, din octombrie 2008 - până la 700.000 ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia suma maximă a compensației a fost de 1,4 milioane de ruble. În întreaga perioadă a existenței CER-urilor, au existat peste 180 de evenimente asigurate.
Dublarea cuantumului despăgubirii s-a datoratpanica deponenților. Potrivit bancherilor, această etapă a Dumei de Stat este foarte pozitivă, dar este puțin probabil să poată facilita fluxul de depozite. Comitetul piețelor financiare a decis să sprijine acest proiect. Ședința a avut loc într-un mod neconvențional și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului Burkina, amendamentele de la acea vreme erau incomplete și, pentru a evita discrepanțele, discuția ar trebui să aibă loc ulterior fără reprezentanți ai mass-media.
Comitetul a trebuit să ia în considerare două proiecte de lege.Primul se referea la dublarea plății asigurării, iar al doilea - formarea unui grup inter-facțional de deputați, care ar fi angajat în stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, discuția a abordat o serie de alte probleme de actualitate.
Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuris-a datorat unui flux semnificativ de fonduri ale cetățenilor din conturile de ruble. Deci, de la începutul anului 2014, aceasta se ridica la aproximativ 216 miliarde de ruble. În legătură cu criza financiară care a început în decembrie, riscul ieșirilor a crescut semnificativ. Bancherii indică dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietăți. Potrivit lui Aksakov, președintele asociației Rossiya, o creștere a dimensiunii asigurărilor va facilita fluxul de bani către companiile financiare naționale. Ca dovadă a poziției sale, el citează situația din 2008. În această perioadă, a existat o ieșire de depozite, în valoare de 7%. După creșterea sumei de asigurare la 700 de mii de ruble. volumul depozitelor cetățenești a crescut în octombrie cu 10%.
Odată cu adoptarea modificării pentru creșterea asigurăriirambursarea, după cum a remarcat Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de contribuții la fond să sufere modificări. Cu o scădere semnificativă a rezervei DIA, acesta poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER-urile. După cum a remarcat Isaev (șeful agenției), decizia va afecta activitatea corporației, dar nu a apărut încă nevoia de a contacta Banca Centrală.
După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră o creșteremărimea plăților asigurării este o decizie foarte pozitivă. În prezent, suma medie a depozitelor menajere este de 500 de mii de ruble. O astfel de cifră relativ mică se datorează faptului că mulți și-au împărțit fondurile și au deschis conturi în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. Cu o creștere a plăților de asigurare, deponenții pot acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, creșterea compensației acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. La rândul său, acest lucru contribuie, de asemenea, la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. În același timp, potrivit bancherilor, adoptarea modificării va reduce rata de anulare și selectarea licențelor pentru a evita creșterea sarcinii asupra fondului de asigurări.
