Често када планирамо да узмемо кредит, миобратите пажњу на плакате организација које нуде ову услугу. Поласкани повољном каматном стопом, клијенти су веома изненађени када сазнају колика је укупна цена зајма на крају.
Каматна стопа није баш оно што јестедобити кад склопите уговор. Износ преплаћеног новца најчешће укључује и трошкове папирологије и разних провизија. Дакле, од чега се састоје укупни трошкови зајма? Шта је то и како правилно израчунати износ преплаћеног плаћања? Покушајмо да разумемо ово питање.
Дакле, од чега се састоје укупни трошкови зајма?Дефиниција нам говори да овај термин сумира све вероватне исплате и месечне исплате по зајму. Према руском закону, овај износ мора бити назначен на првој страници уговора о зајму, тачније, у горњем десном углу. Информације треба да буду окружене квадратним оквиром и одштампане највећим фонтом који се у овом случају може користити. Натпис треба да заузима најмање 5% целокупне површине странице. Дакле, ако приликом потписивања споразума видите велике бројеве затворене у црни квадратни оквир, ово је укупни трошак зајма. Шта је то, једноставним речима се може објаснити на следећи начин. То је целокупан износ који ћете на крају платити приликом састављања уговора о зајму. Укључује камате, провизије, једнократне накнаде, исплате трећим лицима итд.
Једини разлог за овај концептможе се сматрати злоупотребом појединих финансијских институција. Они су се састојали у чињеници да су банке, обећавајући купцима атрактивно ниске каматне стопе, „заборавиле“ да кажу о свим повезаним трошковима по уговору. Присуство додатних плаћања може толико надокнадити ниску камату да то уопште неће бити важно.
Негативна страна таквог кредитирањаклијенту постаје немогуће да заиста процени потенцијал и израчуна своју снагу у отплати дуга. То може завршити тужно. Клијент који није у могућности да плати огромне износе приморан је да прибегне реструктурирању дуга. Истовремено, кредитна историја зајмопримца такође пати.
Наравно, пре отворене преваре још увек ниједолази - сви услови и преплата су отворено наведени у уговору. Али немају сви грађани довољан ниво образовања да разумеју његове замршености без помоћи адвоката и економисте. Све ово довело је до чињенице да је 2013. влада донела закон којим се обавезују све финансијске институције да скрену пажњу купаца на такав показатељ као што су пуни трошкови зајма.
Надамо се да разумете шта је то. Хајде сада да разговарамо о томе где га можете пронаћи и како независно израчунати овај показатељ.
Као што је већ поменуто, такве информације морајубити у јавном домену. Можете директно питати менаџера: „Колики су укупни трошкови зајма?“ Већ знате шта је и где да тражите. Дакле, можете само погледати прву страницу уговора. Ако нисте видели прави број на правом месту, постоји разлог за размишљање и да ли они нешто скривају од вас. Искрена банка не задржава износ ЦПМ-а. Ово показује „чистоћу“ намера, а такође формира позитивну слику институције на финансијском тржишту.
Да бисте разумели како израчунати укупне трошкове зајма, морате знати шта се узима у обзир при израчуну, а шта не.
Не користе се сви износи које плаћа клијент за израчунавање стварне стопе. Израчун зајма (калкулатор ће вам бити користан) може укључивати следеће параметре:
У овом случају, треће стране могу се сматрати:
Пошто је при закључењу уговора о зајмуза период од неколико година прилично је тешко предвидети какве ће бити тарифе трећих лица након неког времена, при израчунавању пуног износа зајма користе се оне које постоје у време потписивања уговора.
Вреди знати да се сва плаћања која се односе на регистрацију зајма не могу узети у обзир приликом израчунавања УЦИ. Изузеци су:
Последња тачка укључује следеће:
У принципу тачан прорачун овог показатељанемогуће, јер све зависи од тога да ли су испуњени првобитни услови зајма, до најситнијих детаља. Према упутствима Банке Русије, за израчунавање ПСК-а предлаже се тако сложена формула да чак ни сваки запослени у банци није у стању да први пут све правилно израчуна. Шта можемо рећи о обичним људима.
У овом чланку предлажемо много једноставније(мада прилично приближни) обрачун зајма. И даље ће вам требати калкулатор, али израчунавање неће одузети пуно времена. Дакле, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:
Сви подаци у овој формули су изражени у натури.рачун, тачније, у валути кредита. Укупан износ провизије израчунава се сабирањем свих познатих вредности за пуни период трајања уговора. Износ укупне отплате стопе% може се наћи у распореду плаћања. То мора да обезбеди банка.
Погледајмо у пракси како се израчунава укупни трошак зајма. Пример:
Прво треба да одредите износ главнице, то се може видети у уговору о зајму. У нашем случају, са ануитетним начином плаћања, износ преплаћивања износиће 85 УСД. е.
Израчунавамо величину провизије за издавање: 320 УСД д. * 2% = 6,4 ц. е.
Сада ћемо сазнати колика ће бити провизија за готовинске услуге: (320 УСД + 82 УСД) * 1,2% = 4,86 УСД е.
Након свих прорачуна можете одредити целокупан износ: 320 УСД. е. + 85 усд. е. + 6,4 усд е. + 4.86 усд. е. = 416,26 усд. е.
Генерално, ништа компликовано.Наравно, ово није целокупан износ до пенија, који ће изаћи при израчунавању према сложеној формули коју је предложила држава. Али разлике неће бити превише значајне. За тачније калкулације можете користити разне калкулаторе кредита који су обилно доступни на Интернету.
Пре свега разумевање пуних трошкова зајмадаје јасну представу о стварном износу преплата када се зајам отплаћује. Тако уз наизглед једнаке каматне стопе можете да изаберете банкарски производ за који се испостави да је јефтинији. Тачно, не заборавите да процена ЦПМ-а не узима у обзир прилично фактора - у пракси се може показати да се све разликује од израчунавања.
На пример, особа може да нађе средства и пре рокаотплати кредит. У овом случају, износ прекомерног плаћања биће знатно смањен. Али може изаћи другачије. Неиспуњавање услова уговора на време може довести до примене казни, што ће у великој мери повећати износ прекомерне уплате. Стога, приликом избора банкарског производа, не бисте се требали ослањати на максималне вредности укупних трошкова зајма, већ бисте требали покушати да дате све могућности.
Једна од важних функција Централне банке јенадзор других финансијских институција. Сврха овог фокуса је осигурати да банке не злоупотребе свој утицај и превисоке камате. С тим у вези, Централна банка квартално прикупља потребне информације и објављује просечну тржишну вредност ЦПМ за различите врсте позајмљивања. Све кредитне институције су дужне да узму у обзир ове показатеље. Банке немају право да нуде услове под којима ће укупни трошак зајма премашити просечну тржишну вредност за више од 1/3.
ПУК-ови које су најавиле Централне банке заиста јесусу просечне. Напокон, они се израчунавају на основу информација добијених од најмање 100 највећих кредитора или 1/3 свих финансијских институција у земљи које пружају било који одређени кредитни производ.
