Въпреки че рефинансирането заемиотдавна са изброени в списъка на банковите услуги в руската реалност, тя се появи сравнително наскоро. Буквално от развитието на ипотечното кредитиране. Наред с нарастващото търсене на недвижими имоти, секторът на финансовите услуги също се разви. Ипотека в списъка на услугите на всяка банка заема водеща позиция.
Финансовият пазар се развива и предлага нови инструменти за спестяване и увеличаване на средствата. Когато купувате жилище, ипотеката помага, а депозитите се използват за увеличаване на спестяванията.
Практическо приложение на такива услуги катоРефинансирането на ипотечните кредити допринесе за тенденцията на пазара през последните години, когато започна да нараства броят на просрочените кредити. По този начин днес услугата набира популярност, все повече и повече банки са готови да разгледат искания за рефинансиране.
Чрез издаване на заем банката очаква да получипечалба, която покрива всички разходи за поддръжка плюс собствените си доходи. Използвайки ипотечен кредит, кредитополучателят смята, че по този начин той може да се премести в жилище сега и да се отплати през следващите няколко години. Но в областта на финансите винаги има риск. В този случай, кредитополучателят има право да вземе кредитирането.
Процедурата е, че кредитополучателятприлага за своята или друга банка за нов заем, средствата от които ще се използват за изплащане на стария заем. Според закона, банката няма право да откаже да издаде заем, ако кандидатът отговаря на всички изисквания.
Рефинансирането на ипотечен кредит е подходящо в следните случаи:
Но е важно да се обмисли друг момент.Рефинансирането на ипотечен заем може да се извърши в същата банка, в която съществуващият заем се изплаща, или в друга друга банка. Целта на процедурата е да облекчи кредитната тежест на кредитополучателя.
Когато става въпрос за друга институция, "вашата" банкаможе да откаже прехвърляне на документи и предсрочно погасяване, тъй като в този случай губи печалбата и клиента си. Такава процедура не е забранена със закон.
Процедурата се основава на редица законопроекти и законови норми. Законът за ипотечното рефинансиране взема предвид:
Горните документи описват процедурата за регистрация, правата и задълженията на кредитополучателя и заемодателя.
Важен момент:Настоящият договор позволява ли рефинансиране? Първоначално някои банки предписват нейната невъзможност или санкции за такава процедура. Ако го няма или е забранено, клиентът има право да настоява за включване в договора.
Ипотечно рефинансиране представляваТова е продължителен процес, изискващ разрешаване на редица правни въпроси. Първата стъпка е проучването на офертите на пазара и изчисленията. Тук е важно да се има предвид, че процедурата изисква някои разходи, които ще бъдат обсъдени по-нататък. Целесъобразността се определя въз основа на направените изчисления, като се вземат предвид всички свързани разходи.
Трябва да се има предвид, че поради техническите проблеми и високата конкуренция в банковата среда, не всички финансови институции имат положително отношение към подобна инициатива на кредитополучателя.
Не е достатъчно да разчитате на общественосттаинформация на уебсайта или в рекламни материали на банката. Това може да е обикновен маркетингов ход, докато няма програма за рефинансиране на ипотека, а офертата се разпростира и върху други видове заеми.
Списъкът с документи не се различава от тези, които са били представени при първоначално получаване. Примерният списък съдържа следните документи:
Ако планирате да рефинансирате ипотечен кредит в Сбербанк, тогава майчинският капитал може да бъде замесен. В зависимост от такива обстоятелства банката може да поиска допълнителни документи:
Ако банката изисква участието на поръчители, тези лица трябва да предоставят и списък с документи, включително потвърждение за платежоспособност.
Когато кредитополучателят търси рефинансиранеипотечен кредит на Сбербанк или друга финансова институция, настоящият кредитор може да откаже издаването на определени документи. В този случай професионален адвокат в банковия сектор може да помогне или нов кредитор сам може да поиска документи за издаване.
Важно е също да се вземе предвид това при потвърждаванедоходите ще трябва да предоставят два вида документи: под формата на данък върху доходите от 2 лица и под формата на банка. Разбира се, показателите за доход трябва да са по-високи от коефициента на минимална жизнена заплата и достатъчни, за да продължат да покриват месечните плащания на ипотека.
Друга трудност - при рефинансиранеИпотечни банки Банките могат да изискват обезпечение. Като се има предвид размера на заема, само недвижими имоти могат да действат като обезпечение. А ипотечните недвижими имоти все още са посочени в баланса на първия кредитор.
На практика в такива случаи хората прибягватмалка манипулация: преговаряйте с приятел или роднини, които имат равностойна собственост, ипотекирате този имот и след подновяване на ипотеката, те връщат всичко на мястото си.
Приемането за разглеждане не означаванищо. Те могат да откажат дори платежоспособни клиенти. Но обезпеченото имущество може да послужи като голям аргумент. Струва си да се помни, че колкото по-ликвидно е обезпечението, толкова повече са шансовете да постигнете благоразположението на банката.
Също така много думи казват за важността на кредитаистория. Но експертите казват, че такъв момент е по-подходящ за малките заеми, където няма обезпечение. Добрата кредитна история не е спряла никого. Обикновено процесът на преглед отнема 5-7 работни дни. Ако се вземе положително решение, тогава започва процесът на регистрация.
Ипотечно рефинансиране в банкавключва определени разходи, които изцяло се поемат от заявителя. В някои финансови институции дори процесът на разглеждане на заявленията се извършва на платена основа. В случай на отказ, средствата няма да бъдат върнати.
Ако процедурата бъде одобрена, кандидатът трябва да бъде подготвен за следните разходи:
В зависимост от условията на настоящия кредитор може да се изтеглят средства за предсрочно погасяване на заема и неустойки.
Избирайки друга банка, клиентът винаги търси повечеблагоприятни условия. Експертите съветват, че когато рефинансирате ипотечен кредит, най-добрите оферти носят осезаеми ползи, ако има разлика по няколко начина.
По какви точки трябва да се оценяват ползите?
Конкуренцията в банковата среда е висока.Но тази ситуация е подходяща само за потребителите: тя стига там, където заемите са по-евтини. Ако помислим за рефинансиране на ипотечен кредит, най-добрите оферти принадлежат на лидерите в бранша:
През 2018 г. поради нова вълна на търсенето на недвижими имоти и ръст на икономическите показатели в страната се очаква увеличение на новите оферти.
Приспадане на данъци - възстановяване на данък върху доходафизически лица, които преди това са били платени от работодателя под формата на данък върху доходите на физическите лица. Ставката му е 13%. Законът предвижда случаи, когато гражданин може да получи тези средства обратно. Условията за рефинансиране на ипотечен кредит позволяват използването на социални гаранции като капитал за майчинство и приспадане на данъци, ако те не са били използвани при първоначалната регистрация на ипотека.
Ако планирате да получите данъчно облекчение, трябва предварително да уведомите заемащия мениджъра, тъй като този момент трябва да бъде показан в банковия договор.
Максималното приспадане е 260 000 рубли.В същото време има изисквания за стойността на обекта: цената не трябва да надвишава 2 милиона рубли. Сумата за приспадане се разпределя за годината. Ако цялата сума не е била използвана в рамките на 1 календарна година, тогава в началото на следващата година получателят трябва отново да попълни данъчна молба и да събере остатъка. Връщането се извършва по два начина:
При получаване на ипотека всеки човек трябвапогледнете далеч напред и направете обективен анализ на собствения си доход. Рисковете придружават на всяка стъпка. В този случай трябва да използвате услугите на надеждни застрахователни компании.
Ако ползите от рефинансирането са очевидни, но банкатаотказва, тогава трябва да се свържете с друга банка. Но масовият интерес към рефинансирането принуждава тези институции да преразгледат своя подход. Според отзивите на техните клиенти, някои от тях не са готови да дадат клиенти на конкурентите и желаят да обсъдят нови условия за отпускане на кредит. Едва ли си струва да разчитаме на фундаментални промени, но има теоретична възможност за опростяване на някои показатели.
