एक बार बंधक के लिए साइन अप करना इसके लायक नहीं हैअपनी वित्तीय स्वतंत्रता पर विराम लगाओ। जब बाजार की स्थिति बदलती है, तो आप बंधक कार्यक्रम के सुधार पर भरोसा कर सकते हैं। विशेष रूप से इसके लिए, "बंधक पुनर्वित्त" की अवधारणा शुरू की गई थी। इस तरह के कार्यक्रमों के लिए सबसे अच्छा ऑफर आधुनिक विश्वसनीय बैंकों द्वारा दिया जाता है। हालांकि, यह कुछ भी लेने के लायक नहीं है - पहले आपको विभिन्न वित्तीय संरचनाओं की पेशकश की तुलना करने की आवश्यकता है, और केवल एक विस्तृत विश्लेषण के आधार पर यह निर्धारित किया जाएगा कि आपके होम लोन को कहां स्थानांतरित करना है।
मौजूदा ऋण का आदान-प्रदान करना सीखनाअधिक लाभदायक कार्यक्रम के लिए, आपको यह जानना होगा कि बंधक पुनर्वित्त क्या है। व्यवहार में, अब तक, हमारे कई साथी नागरिकों को न केवल यह पता है कि भुगतान कार्यक्रम में इस तरह के बदलाव संभव हैं, लेकिन, सिद्धांत रूप में, बंधक कार्यक्रम की बारीकियों द्वारा खराब निर्देशित हैं। यह सब खतरनाक, जटिल, भ्रामक लगता है - एक शब्द में, यह अर्थशास्त्रियों के लिए एक पहेली है, लेकिन आम नागरिकों के लिए नहीं।
विशेषज्ञों का कहना है कि वर्तमान में बंधक हैंहमारे देश की कुल आबादी का लगभग 20% उपलब्ध है, हालांकि इस अवसर का उपयोग 12% से अधिक नहीं है। जो लोग अपने अवसरों के बारे में जानते हैं, लेकिन एक ऋण प्राप्त करने में संकोच करते हैं, आमतौर पर अपने व्यवहार को निम्नलिखित प्रतिबिंबों द्वारा समझाते हैं: कौन जानता है, अगर भविष्य में बाजार में अभी की तुलना में भविष्य में बेहतर ऑफ़र होंगे तो क्या होगा? यह वह जगह है जहां अन्य बैंकों से बंधक के पुनर्वित्त बचाव के लिए आता है, अर्थात्, एक संरचना में ऋण प्राप्त करने की संभावना और फिर इसे दूसरे में स्थानांतरित करने के रूप में अधिक सफल विकल्प दिखाई देते हैं।
कोई भी छूट हमारी आत्मा के लिए एक बाम की तरह हैहमवतन, जो देश में जीवन स्तर को आश्चर्यचकित नहीं करता है। होम लोन पर ब्याज दर में गिरावट मूल्य परिवर्तन के उन रुझानों में से एक है जो आनन्दित नहीं कर सकते हैं। पिछले दस वर्षों में, दर में काफी कमी आई है, और उनमें से कई जिन्होंने 2005-2015 में एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए ऋण लिया था, अब खुद को अंतिम शब्दों के साथ डांटते हैं - अच्छा, क्या इंतजार नहीं होगा? अधिकारियों के आधिकारिक बयान आग में ईंधन जोड़ते हैं: हर कोई वादा करता है कि ऋण प्रति वर्ष 5% पर जारी किया जाएगा।
सही होने के वादे का इंतजार नहीं करने के लिए, आप कर सकते हैंआज ऋण लें, यह ध्यान में रखते हुए कि भविष्य में बेहतर बंधक पुनर्वित्त उपलब्ध होगा। विशेषज्ञों का कहना है कि आने वाले वर्षों में, बंधक दर 9% प्रति वर्ष के स्तर पर होने की उम्मीद की जा सकती है, लेकिन अभी भी बड़ी कमी के बारे में सोचने की कोई आवश्यकता नहीं है - आर्थिक स्थिति हमारे देश और दुनिया में दोनों के रूप में बहुत मुश्किल है पूरा।
क्या यह आर्थिक रूप से अपने आप को हैरान करने लायक हैपूर्वानुमान, जब कोई भी विश्लेषक, यहां तक कि सबसे अनुभवी और प्रख्यात नहीं है, तो पूरी निश्चितता के साथ कह सकते हैं कि कल हमारा क्या इंतजार है? शायद एक अधिक प्रभावी विकल्प आज क्रेडिट पर आवास खरीदना है, यह ध्यान में रखते हुए कि भविष्य में बैंक को बदलना संभव होगा, और इसके साथ, उधार देने की स्थिति। 5-10 साल पहले कर्ज लेने वालों में से कई ऐसा कर चुके हैं। यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि, उदाहरण के लिए, Sberbank से एक बंधक को पुनर्वित्त करना, पहले से उपयोग किए गए अधिकांश प्रस्तावों की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक है।
सभी के लिए एक दर में कमी उपलब्ध है,जो अपने बटुए में पैसे गिनना जानता है और जो इसकी कीमत जानता है। ओवर-लेंडिंग, जिसे पहली बार टाउनफोक द्वारा अविश्वास के साथ देखा गया था, ने अच्छी प्रतिष्ठा प्राप्त की है, क्योंकि लोग अपनी मेहनत से अर्जित रूबल को निपटाने के लिए अधिक स्वतंत्र हो गए हैं, जो हमेशा कम आपूर्ति में होते हैं।
अन्य बैंकों के बंधक के लिए पुनर्वित्त कार्यक्रमएक वित्तीय अवसर का प्रतिनिधित्व करता है जो विभिन्न स्थितियों में लागू होता है। आमतौर पर इसका उपयोग उन लोगों द्वारा किया जाता है जिन्होंने आवास की खरीद के लिए पहले से ही एक ऋण को औपचारिक रूप दिया है, लेकिन ब्याज दर को कम करना चाहते हैं।
यह समझा जाना चाहिए कि भुगतान में प्रत्येक कमीमहीना अन्य तरीकों से पहुंचता है, यह आवश्यक नहीं है कि एक वित्तीय संरचना से दूसरे में स्थानांतरित हो। यह सब किसी विशेष व्यक्ति की इच्छा पर निर्भर करता है। बेशक, अन्य बैंकों से बंधक को पुनर्वित्त करना एक सुविधाजनक विकल्प है, खासकर अगर उधारकर्ता के लिए प्रति माह भुगतान की राशि अचानक अनपेक्षित हो गई। लेकिन आप ऋण कार्यक्रम की अवधि बढ़ाने के लिए अपने बैंक के प्रबंधकों के साथ बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं। दूसरी ओर, उदाहरण के लिए, जब वीटीबी 24 के साथ काम करते हैं, तो बंधक पुनर्वित्त अतिरिक्त धन का स्रोत हो सकता है, क्योंकि बैंक अक्सर बड़ी मात्रा में पैसा उधार देता है - इसका उपयोग अन्य परिवार की जरूरतों के लिए फर्नीचर की मरम्मत या खरीदने के लिए किया जा सकता है।
तथ्य यह है कि कई आम लोगों को अभी तक समझ में नहीं आया हैबंधक पुनर्वित्त क्या इस अभ्यास के प्रसार को सीमित करता है। प्रक्रिया की जटिलता अतिरिक्त जटिलताएं भी पैदा करती है। पुराने बैंक के साथ तितर-बितर करने और एक नए कदम पर जाने के लिए, आपको कई आधिकारिक दस्तावेज जारी करने होंगे, जिसमें समय और मेहनत लगती है। दूसरी ओर, प्रयास इसके लायक है, क्योंकि अधिकांश बैंक ऑफ़र करते हैं (उदाहरण के लिए, वीटीबी 24) बंधक पुनर्वित्त, जिसके लिए आपको बहुत कम भुगतान करना होगा। जैसा कि वे कहते हैं, लगातार जैकपॉट को तोड़ता है।
पहली बार व्यवहार में है कि क्या हैबंधक पुनर्वित्त, Fosborne होम क्लाइंट सीखा। यह वह बैंक था जिसने 2007 में इस तरह की प्रक्रिया शुरू की थी, जिससे अन्य, कम लाभदायक वित्तीय संरचनाओं के ग्राहकों को लुभाने की उम्मीद थी।
उस समय कंपनी क्षेत्र में अग्रणी थीबंधक में विशेषज्ञता वाले दलाल। इसके विश्लेषकों ने एक दिलचस्प प्रस्ताव विकसित किया है, जो सिद्धांत रूप में, घरेलू बाजार पर पहले मौजूद नहीं था। यह उन लोगों को प्रदान करने में शामिल था, जिन्होंने पहले से ही आवास की खरीद के लिए ऋण लिया था, अधिक अनुकूल परिस्थितियों, अगर वे "फॉसबोर्न होम" के पक्ष में लेनदार संगठन को बदलने के लिए सहमत हुए। प्रस्ताव ने लोगों की एक विस्तृत श्रृंखला का ध्यान आकर्षित किया, और जल्द ही सभी आकार और विश्वसनीयता के स्तरों ने बैंकों को बंधक के पुनर्वित्त की पेशकश करना शुरू कर दिया।
ऐसा लगता है, बंधक पुनर्वित्त क्या है?सभी विशेषाधिकारों को रखने की क्षमता, लेकिन उच्च ब्याज दरों से दूर। और फिर भी कार्यक्रम, सामान्य उपयोगकर्ता के लिए उपलब्ध हो गया, लोकप्रिय होना शुरू नहीं हुआ।
एक साथ कई कारण थे।किसी ऋण को पुनः प्राप्त करने के लिए, आपको उस वस्तु का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता है जिसके लिए ऋण प्राप्त किया जा रहा है, और एक नई बीमा पॉलिसी भी बनाएं। इसके अतिरिक्त, प्रलेखन के एक सेट को फिर से करना आवश्यक हो सकता है - यह किसी विशेष मामले की बारीकियों पर निर्भर करता है। इसके अलावा, रूसी अचल संपत्ति बाजार पर बहुत पहले बंधक दलाल ने अपनी सेवाओं के लिए 8,700 रूबल मांगे। बेशक, जब एक लाभदायक बैंक चुनते हैं, तो बंधक पुनर्वित्त बहुत लाभ लाता है, लेकिन यह सब भविष्य में है, और आपको तुरंत भुगतान करना होगा। और ऋण में अंतर डेढ़ प्रतिशत से अधिक नहीं था। परिसर में यह सब कुछ एक व्यर्थ की तरह लग रहा था जो एक पैसे के लिए इधर-उधर दौड़ रहा था।
इन दिनों जब बाजार के वित्तीय दिग्गजपुनर्वित्त बंधक (Sberbank, VTB, अन्य विश्वसनीय बैंकों) में ले जाया गया, कार्यक्रम सरल और अधिक सुलभ लगने लगा। उसी समय, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि बैंक से बैंक में ऋण के साथ संक्रमण मुख्य रूप से उस स्थिति में फायदेमंद है जब ब्याज दर में अंतर दो प्रतिशत या अधिक से हो, और चुकौती की अवधि कम से कम पांच हो वर्षों। यदि, मान लीजिए, ऋण के निपटान के लिए केवल एक या दो साल शेष हैं, तो वित्तीय संरचना में परिवर्तन न केवल खुद के लिए भुगतान करेगा, बल्कि पिछले बैंक के साथ स्थिर काम की तुलना में अधिक महंगा हो सकता है।
मान लीजिए कि एक नागरिक ने एक बंधक को निकाल लिया100 हजार डॉलर का ऋण, बैंक द्वारा 15 वर्षों के लिए 12.5% की ब्याज दर के साथ प्रदान किया गया। आइए यह भी मान लें कि दो साल बाद, एक अन्य बैंक ने बाजार पर अपनी सेवाओं की पेशकश की, जहां ब्याज दर केवल 9% है। नागरिक ने एक आवेदन जमा किया और उसे मंजूरी दे दी गई, जिससे प्रति माह भुगतान में $ 168 की कमी आई। 13 साल के मासिक भुगतान पर $ 30,000 की बचत। प्रभाव स्पष्ट है। यह भी स्पष्ट है कि यदि पुरानी शर्तों के तहत 13 साल के लिए ऋण का भुगतान पहले ही कर दिया गया है, तो यह दो साल के लिए संक्रमण से बहुत कम देगा और कागजात और पुनर्मूल्यांकन के साथ चलने में खो जाएगा।
तो, Sberbank (साथ ही साथ) के बंधक को पुनर्वित्त करनाकई अन्य बड़े बैंक) एक लाभदायक प्रक्रिया की तरह दिखते हैं, खासकर यदि आप इसे समय पर करते हैं। एक ही समय में, कई वित्तीय संरचना को बदलने से जुड़ी कठिनाइयों से भयभीत हैं। क्या उन्हें टाला जा सकता है?
आधुनिक बंधक दलालों की पेशकश करने के लिए तैयार हैंसंभावित ग्राहकों के लिए सभी शर्तें, यदि केवल वे उनके पास जाते हैं। दलाल वित्तीय इनाम के लिए संगठनात्मक मुद्दों को हल कर सकता है; इसका मूल्य (आमतौर पर) कारण के भीतर है। यह पहलू वीटीबी बैंक में बंधक पुनर्वित्त के लाभप्रद पहलुओं में से एक है, एक बैंक जो संक्रमण के लिए बहुत अनुकूल परिस्थितियों की पेशकश करता है। वैसे, अगर इस तरह के प्रस्तावों की उपस्थिति की शुरुआत में, ऋणदाता की लागत में कम से कम एक हजार अमेरिकी डॉलर बदलते हैं, तो हाल के वर्षों में इसकी लागत लगभग एक सौ रूबल है (लेकिन आपको नए बीमा और आवास के पुनर्मूल्यांकन के लिए अतिरिक्त भुगतान करना होगा ) का है।
वर्तमान में विशिष्ट हैपुनर्वित्त बंधक VTB, Sberbank और अन्य बड़े, प्रसिद्ध वित्तीय संस्थान। लेकिन मैं क्या कह सकता हूं, बंधक ऋण देने वाली लगभग सभी कंपनियां ग्राहकों को प्रतियोगियों से लुभाने की कोशिश कर रही हैं, जो उन्हें पुनर्वित्त विकल्प की पेशकश करने के लिए बाध्य करता है। वित्तीय बाजार में ऐसे खिलाड़ियों की संख्या साल-दर-साल बढ़ रही है। बेशक, यह अंतिम ग्राहक को एक विकल्प देता है, लेकिन साथ ही यह लोगों को भ्रमित करता है, उन्हें ऑफ़र की ऐसी व्यापक सूची को नेविगेट करने की अनुमति नहीं देता है।
उसी समय, Sberbank के बंधक पुनर्वित्त औरकुछ अन्य कंपनियों ने "दूसरी तरफ" कर दिया। बैंकिंग संरचनाएं जो ग्राहक को उनके साथ रहना चाहती हैं, क्रेडिट प्रोग्राम को बदलने का सुझाव देती हैं यदि उधारकर्ता ने अपनी पिछली स्थितियों की तुलना में खुद के लिए अधिक लाभदायक कुछ देखा है। यही है, अंततः, आप बिना कागजी कार्रवाई, ओवरपेमेंट, चारों ओर चल रहे, पुनर्मूल्यांकन के बिना ब्याज दरों में कमी प्राप्त कर सकते हैं।
जैसा कि वे कहते हैं, आपको बस प्रक्रिया शुरू करने की आवश्यकता है, औरवहां पहले से ही विकास होगा। यह वास्तव में बंधक पुनर्वित्त कार्यक्रम के साथ क्या हुआ है। सेर्बैंक और बैंकिंग बाजार के अन्य शार्क, बिक्री बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं, ग्राहकों को यह चुनने के लिए सिखाया कि लाभदायक और विश्वसनीय क्या है, और गली में आधुनिक आदमी समझता है कि उसे अनुकूल परिस्थितियों की तलाश करने का अधिकार है।
ब्याज पर सहेजें, समय सीमा को समायोजित करेंबैंक को ऋण चुकाना - आधुनिक लोग इन उपकरणों के साथ काम करना सीख गए हैं, अपने लिए लाभ की तलाश कर रहे हैं। लोग धीरे-धीरे विभिन्न उपकरणों में महारत हासिल करते हैं और यह गणना करना सीखते हैं कि उनके परिवार के बजट के लिए सबसे अधिक फायदेमंद क्या होगा। कई लोग यह भी जानते हैं कि संपत्ति की प्रतिज्ञा के रूप में एक क्रेडिट प्रोग्राम के तहत काम करने वाले व्यक्ति का बाजार मूल्य साल-दर-साल बढ़ रहा है, जो बैंक को अधिक अनुकूल परिस्थितियों के लिए पूछने का एक कारण भी है। इसका मतलब यह है कि आप किसी आधुनिक व्यक्ति को ठगने के लिए मूर्ख नहीं बना सकते हैं, मुख्य बात यह नहीं है कि वह आलसी न हो और प्रत्येक बैंकिंग उत्पाद की ख़ासियत को समझे जिसमें आप नई जानकारी के डर के बिना भाग लेने के लिए हुए थे।
तो, क्या यह इंतजार के लायक है जब बंधक कार्यक्रमउधार सस्ता हो जाएगा? हाल के वर्षों के अभ्यास से पता चलता है कि इस तरह के व्यवहार का कोई आर्थिक औचित्य नहीं है। यह पहले से ही स्पष्ट है कि जब अधिक लाभदायक ऋण विकल्प दिखाई देते हैं, तो आप बस अपने बैंक को दूसरे में बदल सकते हैं और किसी भी तरह से कड़ी मेहनत वाले रूबल के बारे में चिंता नहीं करते हैं। और इसका मतलब है कि आप सुरक्षित रूप से आज आवास का चयन कर सकते हैं, वर्तमान और भविष्य दोनों में, अपने लिए सबसे आरामदायक स्थितियों की गिनती कर सकते हैं।
