उधारकर्ता की साख का आकलन एक हैऋण देने की प्रक्रिया में सबसे महत्वपूर्ण बिंदु। यह वित्तीय संस्थानों की ओर से एक अच्छी तरह से स्थापित कार्रवाई है, क्योंकि उधारकर्ता की ऋण और ब्याज का भुगतान करने की क्षमता का सही आकलन सीधे बैंक के निम्न मापदंडों को प्रभावित करता है - जोखिम, ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता, ऋण चुकाने की संभावित स्तर, अतिदेय भुगतानों की घटना, और, परिणामस्वरूप, अंतिम लाभ पर। क्रेडिट संस्था।
एक नियम के रूप में, एक एकल, सार्वभौमिक तकनीकसभी वित्तीय संस्थान मौजूद नहीं हैं। प्रत्येक बैंक में, क्रेडिट विशेषज्ञ उधारकर्ता की साख की व्यक्तिगत मूल्यांकन का विकास करते हैं। हालांकि, सामान्य बिंदु अभी भी बैंकों के तरीकों में मौजूद हैं, हालांकि वे पूरी तरह से अलग-अलग लोगों द्वारा संकलित किए गए थे।
स्वाभाविक रूप से, प्रारंभिक मूल्यांकन स्तरएक व्यक्ति या कानूनी इकाई के रूप में उधारकर्ता की परिभाषा के साथ शुरू होता है। एक कानूनी इकाई के रूप में एक उधारकर्ता की साख का विश्लेषण एक बहुत ही श्रमसाध्य प्रक्रिया है, यह वित्तीय स्थिति और सॉल्वेंसी का आकलन करने के लिए विभिन्न प्रकार के मॉडल और तरीकों पर आधारित है। सबसे पहले, कंपनी के प्रारंभिक वित्तीय विवरणों पर विचार किया जाता है, विशेष रूप से, संगठन के वित्तीय प्रवाह, देनदारियों और परिसंपत्तियों की संरचना और गतिशीलता, साथ ही साथ कंपनी की वित्तीय स्थिति की विशेषता वाले अनुपात।
यदि एक कानूनी इकाई एक विशाल प्रदान कर सकती हैएक वित्तीय विश्लेषण किया जा सकता है, जिसके आधार पर दस्तावेजों की संख्या, तो एक व्यक्ति के रूप में उधारकर्ता की साख का आकलन पूरी तरह से अलग योजना के अनुसार किया जाता है।
एक निजी की सॉल्वेंसी पर प्रारंभिक जानकारीउधारकर्ता में निम्नलिखित पैरामीटर शामिल हैं - आय की गतिशीलता, इस समय व्यय का स्तर, ऋण, प्रशासनिक और अन्य दायित्वों की उपस्थिति।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि व्यक्तियों के प्रति दृष्टिकोणअधिक वफादार, चूंकि कई क्रेडिट संगठन न केवल दस्तावेजित आय को ध्यान में रखते हैं, बल्कि व्यक्तिपरक तथ्य भी हैं जो ग्राहक पुष्टि नहीं कर सकते हैं। साधारण अंकगणित की विधि का उपयोग करना - आय माइनस खर्च और देयताएं - ऋण अधिकारी ऋण को चुकाने के लिए ग्राहक की क्षमता निर्धारित करते हैं। यह काफी स्वाभाविक है कि यदि उधारकर्ता की शुद्ध आय अपर्याप्त है, तो आवेदन को मंजूरी नहीं दी जाएगी। यदि मासिक ऋण भुगतान की राशि आय का 50% से अधिक है, तो अक्सर उत्तर भी नकारात्मक होगा।
उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन भी निर्भर करता हैउधार का प्रकार। उदाहरण के लिए, हाल ही में उधारकर्ता के बारे में न्यूनतम जानकारी के विश्लेषण के आधार पर एक स्कोरिंग तकनीक का व्यापक रूप से उपयोग किया गया है। विशेष रूप से, ग्राहक की आयु, उसके श्रम और सामाजिक स्थिति और निश्चित रूप से इस तरह के मापदंडों को, आय यहां माना जाता है। एक नियम के रूप में, ऐसे ऋणों पर निर्णय कम से कम समय में किया जाता है, कुछ बैंक केवल एक घंटे में पंजीकरण की पेशकश करते हैं।
